لقد كنت أبحث في مدخرات التقاعد مؤخرًا وبصراحة، كم المبلغ الذي يجب استثماره في 401k هو أكثر تعقيدًا مما يعتقد الناس. يفترض الجميع أنه يجب عليك فقط أن تملأ الحد الأقصى كل عام، لكن هذا ليس بالضرورة الخيار للجميع.

إذن إليك ما اكتشفته. إذا عرض عليك صاحب العمل مطابقة 401(k)، فهذه حرفيًا أموال مجانية على الطاولة. مثل، ستضيف شركتك حرفيًا أموالًا إلى حسابك إذا قمت بالمساهمة. هذا الجزء غير قابل للتفاوض—عليك أن تساهم على الأقل بما يكفي للحصول على المطابقة الكاملة. بعد ذلك، الأمور تصبح مثيرة للاهتمام.

الحدود الأساسية هي 23,000 دولار سنويًا لعام 2024 (أو 30,500 دولار إذا كنت تبلغ 50+)، لكن كم تستثمر في 401k بعد ذلك المطابقة من صاحب العمل يعتمد حقًا على صورتك المالية الكاملة. عليك أن تنظر إلى ما هو متاح لك أيضًا. إذا كان لديك وصول إلى حساب HSA، فقد يكون ذلك خطوة أذكى بسبب المزايا الضريبية الثلاثية. نفس الشيء مع حسابات IRA إذا كان دخلك يؤهلك.

تفاجأت عندما علمت أن الوصول إلى الحد الأقصى في 401(k) ليس دائمًا الاستراتيجية المثلى. مثل، إذا كانت لديك أموال محدودة للادخار، قد ترغب في الوصول إلى مطابقة صاحب العمل أولاً، ثم تمويل حساب HSA (إذا كنت مؤهلًا)، ثم المساهمة في IRA، وفقط بعد ذلك تعود لملء الحد الأقصى في 401(k). الترتيب مهم بسبب المزايا الضريبية المختلفة والمرونة التي تقدمها كل حساب.

هناك أيضًا توقيت يجب أخذه بعين الاعتبار. يمكنك من الناحية الفنية المساهمة بالمبلغ السنوي الكامل في وقت مبكر من السنة، لكن إذا كان صاحب العمل يطابق المساهمات في كل فترة دفع، فقد تترك أموالًا على الطاولة. توزيع المساهمات على مدار السنة قد يعني الاستفادة بشكل أكبر من مطابقة صاحب العمل.

الجدل بين التقليدي وRoth هو طبقة أخرى. مع 401(k) التقليدي، تحصل على الإعفاء الضريبي الآن ولكن تدفع الضرائب على السحوبات لاحقًا. Roth يعكس ذلك—تدفع الضرائب الآن ولكن تحصل على سحوبات معفاة من الضرائب عند التقاعد. أيهما أكثر منطقية يعتمد على ما إذا كنت تعتقد أنك ستكون في شريحة ضريبية أعلى أو أدنى عند التقاعد.

شيء لفت انتباهي: يمكنك فعليًا المساهمة في كل من 401(k) و IRA. هما ليسا متنافيين. وبصراحة، إذا كانت وضعك المالي يسمح، فإن القيام بكليهما يبدو أنه الخيار الصحيح.

الجواب الحقيقي حول كم تستثمر في 401(k) هو: على الأقل، احصل على مطابقة صاحب العمل. بعد ذلك، يعتمد الأمر على حالة صندوق الطوارئ الخاص بك، وأي ديون ذات فائدة عالية تحملها، ومستوى دخلك، وما إذا كان لديك وصول إلى حسابات تقاعد أخرى. لا يوجد رقم واحد يناسب الجميع. إذا كنت جادًا في التخطيط للتقاعد، فمن المفيد وضع استراتيجية كاملة بدلاً من الاعتماد فقط على ملء الحد الأقصى في 401(k). الترتيب الذي تمول به الحسابات المختلفة يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا مع مرور الوقت.