لقد بدأت أبحث في استراتيجية التقاعد مؤخرًا وشيء ما يتكرر ويجب أن يفكر فيه المزيد من الناس على الأرجح. الفكرة الكاملة لنقل أموال 401k إلى حساب Roth IRA تدريجيًا تبدو منطقية جدًا عندما تفكك الحسابات الرياضية.

إليك الشيء الذي لا يدركه معظم الناس: حساب 401(k) التقليدي يتم تمويله بأموال قبل الضرائب، لذلك عندما تسحب المال لاحقًا، تدفع الضرائب على كل شيء - سواء ما وضعته أو ما كسبته. حساب Roth IRA يعكس ذلك. تدفع الضرائب مقدمًا، لكن بعد ذلك تكون جميع عمليات السحب والأرباح المستقبلية معفاة تمامًا من الضرائب. هذا فرق كبير.

الاستراتيجية المتداولة هي نقل 401k إلى Roth IRA عن طريق تحويل حوالي 10% كل عام بدلاً من إجراء تحويل كبير مرة واحدة. لماذا؟ لأنه عندما تقوم بتحويل ضخم مرة واحدة، تتعرض لفاتورة ضرائب كبيرة في ذلك العام. توزيعها يعني أنك تدفع الضرائب تدريجيًا بمعدلك الحالي بدلاً من أن تكون محتملًا بمعدلات أعلى بكثير في المستقبل.

إليك ما يجعل الناس يفكرون في هذا الآن - من المحتمل أن تزيد معدلات الضرائب. الضرائب التي خفضت في 2017 ستنتهي صلاحيتها بنهاية 2025، وبدون تشريع جديد، قد نرى ارتفاع الشرائح العليا من 37% إلى 39.6% أو أكثر. إذا قمت بتأجيل المال إلى حساب 401(k) الآن وأنت في شريحة ضرائب أقل، ثم تتقاعد عندما ترتفع المعدلات؟ أنت في الأساس تراهن ضد نفسك. لهذا السبب فإن النهج التدريجي لنقل 401k إلى Roth IRA يبدو منطقيًا - أنت تثبت معدلات الضرائب الحالية على ذلك المال.

زاوية أخرى مهمة: حسابات Roth IRA لا تتطلب توزيعات أدنى إلزامية خلال حياتك. حسابات 401(k) التقليدية تجبرك على البدء في السحب عند عمر معين. مع Roth، يظل مالك يتراكم بدون ضرائب طالما أردت. هذا مال حقيقي يبقى في السوق لفترة أطول.

الآن، هذه الاستراتيجية لا تعمل للجميع. عليك أن تكون قادرًا على دفع ضرائب التحويل دون أن تتدخل في أموال التقاعد نفسها - فهذا يلغي الهدف. ويكون الأمر أقل منطقية إذا كنت واثقًا من أنك ستكون في شريحة ضرائب أقل عند التقاعد أو إذا كنت تخطط للانتقال إلى مكان لا يوجد فيه ضرائب على الدخل في الولاية.

لكن إذا كنت تعتقد أن الضرائب سترتفع، وإذا استطعت تغطية تكاليف التحويل من مصادر أخرى، وإذا لم تكن بحاجة إلى هذا المال لمدة لا تقل عن خمس سنوات؟ فإن الحساب على التحويل التدريجي لنقل 401k إلى Roth IRA يبدأ في أن يبدو قويًا جدًا. على مدى عشر سنوات، سيكون لديك كامل 401(k) الخاص بك محول، معفًى تمامًا من الضرائب للمستقبل. شيء يستحق التفكير فيه.