لقد أدركت للتو أن الكثير من الناس لا يفهمون فعلاً ما يحدث إذا اضطررت لسحب أموال من شهادة إيداع مبكرًا. يبدو أن شهادات الإيداع مثالية من السطح أليس كذلك؟ تحصل على فائدة مضمونة، حماية FDIC، معدلات أفضل بكثير من حسابات التوفير العادية. لكن هناك شيء لا يتحدث عنه أحد حتى يكون الأمر متأخرًا جدًا: عقوبة السحب المبكر.

إليك الأمر. عندما تقفل أموالك في شهادة إيداع، أنت في الأساس تتفق مع البنك. تحتفظ بأموالك هناك لمدة كاملة—قد تكون 28 يومًا، أو 10 سنوات—وبالمقابل يدفع لك فائدة. كلما التزمت أكثر، كانت المعدلات أفضل. منطقي، أليس كذلك؟ لكن إذا احتجت إلى تلك الأموال قبل انتهاء المدة، يفرض عليك البنك غرامة. ويمكن أن تكون كبيرة.

هيكل الغرامة يُعبر عنه عادةً على أنه جزء من الفائدة التي تتخلى عنها. لذلك قد ترى شيئًا مثل "90 يومًا من الفائدة" أو "18 شهرًا من الفائدة" كغرامة. هنا يصبح الأمر غامضًا: إذا كانت الفائدة التي كسبتها أقل من مبلغ الغرامة، فإن بعض البنوك ستأخذ الفرق من رأس مالك. هذا يعني أنك قد تخسر جزءًا من وديعتك الأصلية، وليس فقط الفائدة.

دعني أشرح كيف يتم حساب غرامة السحب المبكر لشهادة الإيداع فعليًا. لنفترض أن لديك 10,000 دولار في شهادة إيداع لمدة 5 سنوات بمعدل 1% سنويًا، والبنك يفرض غرامة قدرها 150 يومًا من الفائدة. الحساب: 10,000 × (0.01 ÷ 365) × 150 = 41.10 دولار. يبدو manageable. لكن إذا فرض نفس البنك 18 شهرًا كغرامة؟ الآن أنت تنظر إلى 10,000 × (0.01 ÷ 12) × 18 = 150 دولار. وهذا مجرد مثال—بعض البنوك لديها غرامات أدنى مثل 25 دولارًا بغض النظر، لذا قد يكون المبلغ الفعلي أعلى.

الشيء الرئيسي الذي يجب فهمه هو أنه لا يوجد حد اتحادي على مقدار غرامة السحب المبكر لشهادة الإيداع. لذلك، من الضروري قراءة التفاصيل الدقيقة قبل أن تلتزم بأموالك.

الآن، كيف تتجنب الوقوع في هذا الموقف؟ هناك بعض الاستراتيجيات المشروعة. الخيار الأول: ابحث عن شهادات إيداع تسمح لك بسحب الفائدة دون لمس رأس المال. بعض البنوك تسمح بذلك بدون غرامة. أنت لا تحصل على النمو المركب، لكنك تحصل على المرونة. الخيار الثاني: توجد شهادات إيداع بدون غرامة. المقايضة هي أنها تدفع معدلات أقل من شهادات الإيداع التقليدية، لكن إذا كنت تقدر الوصول إلى أموالك، فقد يكون الأمر يستحق ذلك.

الاستراتيجية التي أجدها أكثر إثارة للاهتمام هي ترتيب شهادات الإيداع على شكل سُلَّم. بدلاً من وضع كل أموالك في شهادة إيداع واحدة، توزعها عبر عدة شهادات بمواعيد استحقاق مختلفة. ربما 1000 دولار في شهادة لمدة 6 أشهر، و1000 دولار في 12 شهرًا، و1000 دولار في 18 شهرًا، وهكذا. مع استحقاق كل واحدة، يمكنك إما تجديدها أو سحب الأموال بدون غرامة. إذا حدث طارئ مالي، أنت تنتظر فقط بضعة أشهر حتى تستحق الشهادة التالية. إذا استطعت الصمود طوال تلك المدة، تتجنب الغرامة تمامًا.

هناك في الواقع حالتان حيث يكون من المنطقي كسر شهادة إيداع على الرغم من الغرامة. الأولى: حالة طارئة حقيقية حيث تكون غرامة الشهادة أقل من فوائد بطاقة الائتمان أو قرض شخصي. الثانية: ارتفاع معدلات الفائدة بعد شراء الشهادة. إذا كانت شهادات إيداع جديدة تقدم معدلات أفضل بكثير، قد يكون من المفيد دفع الغرامة لإعادة الاستثمار بمعدل أعلى. لكن عليك أن تقوم بالحسابات. احسب مقدار الفائدة التي تتخلى عنها مع الغرامة، ثم احسب كم ستكسب أكثر في شهادة ذات معدل أعلى قبل أن تنتهي مدة الشهادة الأصلية. فقط قم بكسرها إذا كانت الحسابات في صالحك.

الخلاصة: شهادات الإيداع جيدة للأموال التي لن تحتاجها بالتأكيد، لكن لا تقفل أموالك التي قد تحتاج إلى الوصول إليها. غرامة السحب المبكر موجودة لسبب—البنوك تريد تثبيط السحب المبكر. إذا كنت تريد مرونة، احتفظ ببعض المال في حساب توفير عالي العائد أو حساب سوق مالي بدلاً من ذلك. بهذه الطريقة، لن تضطر إلى الاختيار بين حالة طارئة وغرامة.