هل تفكر في شراء منزل؟ نعم، ربما يكون أكبر خطوة مالية نقوم بها جميعًا على الإطلاق. لكن إليك ما لا يدركه الناس دائمًا - التكلفة الحقيقية ليست فقط الدفعة الأولى. إنها الفائدة التي ستدفعها على مدى 15 أو 20 أو 30 عامًا. هنا يصبح من الحاسم جدًا معرفة ما هو معدل الفائدة الجيد للرهن العقاري.

دعني أشرح لماذا تعتبر المعدلات مهمة جدًا. لنفترض أنك تنظر إلى عرضي رهن عقاري يختلفان بنسبة 0.61% فقط. يبدو صغيرًا، أليس كذلك؟ خطأ. هذا الاختلاف الصغير يعني حوالي 100 دولار أكثر شهريًا، وعلى مدى عمر القرض، ستدفع أكثر من 40,000 دولار إضافية كفائدة. هذا ليس مبلغًا بسيطًا.

إليك الأمر حول معدلات الرهن العقاري - فهي تتغير باستمرار. أسبوع قد ترى معدلات حوالي 6.12%، والأسبوع التالي تكون عند 6.73%. لذا فإن مطاردة رقم معين لا معنى لها. بدلاً من ذلك، ركز على ما هو معدل فائدة جيد للرهن العقاري بالنسبة لظروف السوق الحالية. المتوسطات الأسبوعية تعطيك فكرة أفضل عن الوضع الحقيقي.

الآن، معظم الناس يتقدمون بطلباتهم في بنوكهم العادية ويعتبرون الأمر منتهيًا. لا تفعل ذلك. قُم بالتسوق. احصل على موافقات مبدئية من عدة مقرضين وقارن عروضهم جنبًا إلى جنب. الأخبار الجيدة؟ نماذج تقييم الائتمان تسمح بـ 45 يومًا للتسوق لطلبات متعددة دون أن تؤثر سلبًا على درجتك الائتمانية. تقرير الائتمان الخاص بك يظهر فقط أول استعلام صعب خلال تلك الفترة.

عند مقارنة المعدلات، ضع أيضًا في الاعتبار تكاليف الإغلاق والرسوم. أحيانًا يأتي معدل أعلى قليلاً مع رسوم أقل، أو العكس. الأمر ليس فقط عن رقم الفائدة.

إليك ما يحرك فعليًا مسألة الحصول على معدل رهن عقاري جيد. أولاً، درجة الائتمان الخاصة بك مهمة جدًا. المعدلات مخصصة للمقترضين الذين درجاتهم 760 وما فوق، وبصراحة، كلما زادت الدرجة كان ذلك أفضل. قبل التقديم، استخرج تقرير الائتمان الخاص بك وقم بتصحيح أي أخطاء. لا تتقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد قبل سنة على الأقل من التسوق للرهن العقاري - كل استعلام يبقى في تقريرك ويمكن أن يؤثر سلبًا على درجتك.

ثانيًا، نسبة الدين إلى الدخل. يرغب المقرضون في أن يكون دفعة الرهن العقاري الخاصة بك لا تتجاوز 28% من دخلك الشهري الإجمالي. ويجب أن يبقى إجمالي ديونك بما في ذلك الرهن العقاري تحت 36% من الدخل الإجمالي. إذا استطعت تقليل ذلك إلى 35% أو أقل من خلال سداد بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية، فتصبح مقترضًا أكثر جاذبية بكثير.

ثالثًا، الدفعة الأولى. إذا استطعت وضع 20% دفعة أولى، فإن المقرضين يمنحونك معدلات أفضل لأنهم محميون من انخفاض قيمة المنزل. بالإضافة إلى ذلك، تتجنب التأمين الخاص على الرهن العقاري تمامًا، مما يوفر لك المزيد من المال.

شيء آخر - فكر في نوع القرض الخاص بك. القرض الثابت لمدة 30 عامًا هو المعيار، لكن القرض لمدة 15 عامًا عادةً يأتي بمعدل أقل. إذا لم تكن متأكدًا من بقائك في المنزل للأبد، فكر في الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل مثل قرض 7/1 ARM. يظل معدل الفائدة ثابتًا لمدة سبع سنوات، لذا إذا انتقلت أو قمت بإعادة التمويل قبل ذلك، قد تحصل على معدل أقل من القرض الثابت لمدة 30 عامًا.

الخلاصة: لا تقبل فقط أول معدل يُعرض عليك. نظف سجلك الائتماني، قلل ديونك، ادخر لدفعة أولى أكبر، وقم بالتسوق بين عدة مقرضين. هذه العوامل الشخصية هي التي يمكنك التحكم فيها فعليًا. السوق سيفعل ما يفعله، لكن يمكنك بالتأكيد وضع نفسك في موقف للحصول على أفضل الشروط الممكنة.