لذا كنت أبحث عن سبب انخفاض حساب التقاعد 401k الخاص بي، وبصراحة، الأمر ليس دائمًا فقط ظروف السوق. يتضح أن هناك أشياء غريبة جدًا تحدث وراء الكواليس مع العديد من خطط التقاعد التي تقدمها الشركات والتي لا يدرك معظم الناس شيئًا عنها.

تيد بينا، الرجل الذي أنشأ خطة 401(k) في الأصل، كان يطلق الإنذارات بشأن هذا الأمر منذ سنوات. هو يقول بشكل أساسي أن صناعة الصناديق المشتركة قد جنت ثروة من هذه الخطط، وأن جزءًا كبيرًا من ذلك يأتي من الرسوم التي لا يلاحظها أحد حقًا. لكن الأمر هو - حتى الزيادات الصغيرة في الرسوم تتراكم على مدى عقود. نحن نتحدث عن إمكانية تقليل مدخرات التقاعد الخاصة بك بنسبة 28% إذا زادت الرسوم بنسبة 1% فقط على مدى 35 عامًا. هذا هو الفرق بين التقاعد بشكل مريح والكفاف.

بدأت أبحث في هيكل الرسوم واكتشفت أنه إذا كانت شركتك تدفع أكثر من 0.3% في الرسوم، فمن المحتمل أنك تتعرض لزيادة في الرسوم بشكل غير عادل. تظهر الأبحاث أن ما يقرب من 8 من كل 10 خطط شركات بها أكثر من 100 موظف تتجاوز الرسوم المسموح بها. هذا عدد كبير من الأشخاص يخسرون أموالًا دون أن يعلموا.

لكن الرسوم المفرطة ليست المشكلة الوحيدة. أحيانًا يكون أداء حساب 401k الخاص بك ضعيفًا لأن خيارات الاستثمار ليست جيدة - ربما لا يوجد تنويع كافٍ، أو أن اختيارات الصناديق سيئة الاختيار. تقلبات السوق طبيعية، بالتأكيد، لكن عندما ترى أداءً ضعيفًا باستمرار، فهذا عادة ما يشير إلى وجود خلل نظامي.

وهنا يصبح الأمر مقلقًا: حوالي 43% من خطط 401(k) لديها على الأقل انتهاك خطير واحد يتضمن احتيالًا، أو سندات غير كافية، أو غياب بدائل استثمارية. وهناك 76% أخرى لديها مخالفات أصغر مثل عدم تقديم التسجيل التلقائي أو عدم معالجة المدفوعات في الوقت المحدد. هذه الأمور تؤثر مباشرة على عوائدك.

فماذا يمكنك أن تفعل حيال ذلك؟ أولاً، اطلب تحليل مقارنة من مدير خطتك - هذا يُظهر كيف يقارن صندوقك مع خطط 401(k) الأخرى. توصي وزارة العمل بذلك كل ثلاث سنوات على الأقل. إذا لم تقم شركتك بذلك خلال تلك الفترة، فهم بشكل أساسي لا يولون اهتمامًا للأداء.

ثانيًا، تحدث إلى قسم الموارد البشرية. أوضح أن انتهاكات 401(k) يمكن أن تؤدي إلى غرامات وعقوبات خطيرة. هذا عادةً ما يجذب انتباه الإدارة بسرعة. لديك نفوذ أكثر مما تظن، خاصة إذا استطعت الإشارة إلى علامات حمراء محددة مثل الرسوم المفرطة أو الصناديق ذات الأداء الضعيف.

الخلاصة هي أن انخفاض حساب التقاعد الخاص بك لا يتعلق دائمًا فقط بالسوق. أحيانًا يكون الأمر بسبب الرسوم التي تلتهم العوائد، وأحيانًا بسبب سوء اختيار الصناديق، وأحيانًا بسبب قضايا الامتثال الفعلية. من المفيد التحقيق قبل أن تقبل الأداء الذي تحصل عليه على أنه نهائي.