لذا كنت أفكر مؤخرًا في التخطيط للتقاعد، وأدركت أن معظم الناس لا يفهمون حقًا الفجوة بين خطة 401ك وخطة المعاش التقاعدي. يبدو أنهما متشابهان لكنهما في الواقع مخلوقان مختلفان تمامًا.

دعني أشرح كيف تعمل هذه الأنظمة. مع إعداد خطة 401ك وخطة المعاش التقاعدي، أنت تتولى المسؤولية بشكل أساسي. تساهم بأموال قبل الضرائب من راتبك، قد يطابق صاحب العمل جزءًا منها، وتختار كيف تستثمر المال. يمكن أن تكون صناديق استثمار مشتركة، أو صناديق تداول، أو صناديق مؤشر—أي شيء يتناسب مع مستوى تحملك للمخاطر. المشكلة؟ عندما تنهار الأسواق، ينخفض رصيدك أيضًا. لا يوجد شبكة أمان. لكن الميزة هنا: إذا غيرت وظيفة، تأخذ خطة 401ك معك. تنقلها بالكامل.

خطط المعاش التقاعدي هي العكس. صاحب العمل يدير كل شيء. يساهم، يستثمر، ويدير كل شيء. أنت فقط تنتظر حتى التقاعد وتستلم راتبًا مضمونًا مدى الحياة. يبدو الأمر رائعًا، أليس كذلك؟ المشكلة أنك مقيد حتى تتقاعد فعليًا. هل تحتاج إلى نقود للطوارئ؟ حظًا سعيدًا. وإذا انتقلت إلى وظيفة أخرى، عادةً ما تبقى تلك المعاشات خلفك.

جانب الضرائب مثير أيضًا. مساهمات 401ك التقليدية تقلل من دخلك الخاضع للضريبة حاليًا—تدفع الضرائب لاحقًا عند السحب. فوائد المعاش تُفرض عليها الضرائب عندما تتلقاها، لكن هناك شيء مهم: تتجنب ضرائب الضمان الاجتماعي على الرواتب. كلاهما له مزايا حسب وضعك.

ما يهم حقًا هو السيطرة مقابل الأمان. إذا كنت تريد مرونة وإمكانية إدارة استثماراتك بنفسك، فإن خطة 401ك وخطة المعاش التقاعدي تمنحك ذلك الحرية. أنت تتكهن بأداء السوق قليلاً، لكنك تملك النتيجة. إذا كنت تفضل التوقع وعدم القلق بشأن الوصول إلى أموالك حتى التقاعد، فإن المعاش هو كسياسة تأمين—دخل مضمون مدى الحياة.

الحقيقة أن المعاشات أصبحت نادرة في القطاع الخاص. أغلب الشركات تخلت عنها لأنها مكلفة جدًا للصيانة. القطاع العام لا يزال يعتمد عليها، لكن الجميع الآخر أصبح يعتمد على خطة 401ك الآن.

إذا كنت محظوظًا بما يكفي لامتلاك كلا الخيارين؟ بصراحة، استثمر في كلاهما إلى الحد الأقصى. يمنحك مزيدًا من الوسادة ويقلل من مخاطرَك. مزيج خطة 401ك وخطة المعاش التقاعدي هو على الأرجح أقرب شيء للأمان المالي الذي يمكن أن نحصل عليه. فقط تأكد من فهمك الحقيقي إلى أين تذهب أموالك بدلًا من مجرد الضغط على "الاستثمار التلقائي" والأمل في الأفضل.