بدأت وظيفة جديدة وتعرضت لقرار خطة التقاعد – اتضح أنها إما 403ب أو 401ك. إذا كنت في نفس الوضع، إليك ما يهم فعلاً عندما توازن بين هذين الخيارين.

أولاً، كلا الخطةين تعملان بشكل مشابه من حيث المبدأ. تختار كم ستساهم من كل راتب، المال يُودع قبل الضرائب (مما يقلل دخلك الخاضع للضريبة الآن)، وتدفع الضرائب عليه عندما تسحبه في التقاعد. قد يضيف صاحب العمل بعض المساهمات المطابقة أيضًا، وهو في الأساس مال مجاني إذا أخذته. يُستثمر المال في أشياء مثل الصناديق المشتركة، ومن المفترض أن ينمو مع مرور الوقت أثناء عملك.

لكن الأمر هنا – الاختلاف الرئيسي بين خطط 401ك و403ب يعود إلى من يقدمها. إذا كنت تعمل في شركة ربحية عادية، فستحصل على خطة 401ك. معظم الناس ينتمون لهذه الفئة. لكن إذا كنت في منظمة غير ربحية، مدرسة، مكتب حكومي، أو وظيفة من القطاع العام المماثلة، فهناك تظهر خطط 403ب. لذلك بصراحة، عادة لا تختار – نوع صاحب العمل هو الذي يحدد لك.

هناك أيضًا بعض الأمور القانونية التي تستحق المعرفة. جميع خطط 401ك تتبع لوائح ERISA، والتي تحميك بشكل أساسي وتضمن لك حقوقًا معينة. مع خطط 403ب، الأمر يعتمد. إذا كنت في منظمة غير ربحية خاصة، فربما تحصل على حماية ERISA. إذا كنت في القطاع العام، قد لا تحصل عليها. من المفيد التحقق من ذلك.

ميزة غريبة قد تفيدك – إذا كنت في منظمة غير ربحية لأكثر من 15 سنة، بعض خطط 403ب تسمح لك بالمساهمة بمبالغ إضافية تتجاوز الحدود العادية. ليس جميعها، لذا تحقق مع صاحب العمل.

أما بالنسبة للأرقام، الحد الأقصى للمساهمة لعام 2026 لكل من 401ك و403ب هو 23,500 دولار. إذا كان عمرك فوق 50، يمكنك إضافة 7,500 دولار أخرى فوق ذلك. كلا الخطةين تتيحان لك أيضًا السحب المبكر، لكن ستُفرض عليك غرامات إذا كنت تحت سن 59½.

الخلاصة؟ لا تقلق كثيرًا بشأن 401ك مقابل 403ب. الأساسيات هي نفسها – أنت توفر مال قبل الضرائب للتقاعد، قد يطابقه صاحب العمل، وتدفع الضرائب عند السحب. الاختلافات تقنية جدًا ولن تؤثر على معظم الناس على أي حال. ركز فقط على المساهمة بما تستطيع وترك ذلك المال يعمل من أجلك مع مرور الوقت. هذا هو الأمر الذي يهم فعلاً.