راتبك يختفي أسرع مما تتوقع، وبصراحة، الكثير منه يذهب إلى أماكن لا تلاحظها حتى. لقد كنت أبحث في هذا الأمر مؤخرًا وأدركت شيئًا محبطًا جدًا: البنوك تأخذ بصمتها من المال عبر رسوم لا يعرف عنها معظم الناس شيئًا.

تحدثت مع بعض خبراء التمويل عن هذا، وشرحوا لي المذنبين الرئيسيين. رسوم الصيانة على حسابات التحقق، ورسوم السحب على المكشوف، وتلك الرسوم العشوائية على أجهزة الصراف الآلي تتراكم بسرعة أكبر مما تظن. الشيء هو، أن الكثير من هذه الرسوم يمكن تجنبها تمامًا إذا عرفت ما تبحث عنه.

الخطوة الأولى: أن تعرف فعلاً ما تفرضه عليك بنوكك. بعض البنوك لا تفرض رسوم صيانة، لكن عليك البحث عنها بنشاط. معظم الناس يظلوا مع البنك الذي كانوا يتعاملون معه منذ الجامعة دون التحقق مما يدفعونه. عادةً، الشرط الأول هو الحد الأدنى للرصيد. إذا انخفض رصيدك عن حد معين، فستُفرض عليك رسوم شهرية. قم بضبط تنبيه للرصيد حتى تتمكن من اكتشاف ذلك قبل حدوثه. أو بصراحة، فقط حول إلى بنوك لا تفرض رسوم صيانة وأزل المشكلة تمامًا.

رسوم الصراف الآلي هي أخرى تزعجني. تحتاج إلى نقود، وتذهب إلى جهاز صراف خارج الشبكة، وفجأة تنقص خمسة أو عشرة دولارات. لكن هناك حل بسيط: استخدم المحافظ الرقمية للمشتريات عندما تستطيع، وإذا كنت بحاجة فعلًا إلى نقود، فقط خذها من متجر بقالة أو صيدلية عند قيامك بمشتريات صغيرة. اطلب استرجاع النقود من الكاشير بدلاً من دفع تلك الرسوم المبالغ فيها على الصراف الآلي.

رسوم السحب على المكشوف قد تكون الأكثر إحباطًا لأنها تبدو خادعة. أنت تنقصك دولار واحد، والبنك يفرض عليك ثلاثين دولارًا. لكن يمكنك حماية نفسك هنا. قم بضبط تنبيهات حتى تعرف عندما ينخفض رصيدك، مما يمنحك وقتًا لنقل المال قبل أن تتجاوز الحد. بعض الناس يربطون حساب توفير بحساب التحقق بحيث يتم التحويل تلقائيًا إذا لزم الأمر، لكني أنصح بالحذر مع هذا الأسلوب لأنه قد يعرقل أهداف التوفير الخاصة بك إذا استخدمته كثيرًا.

لكن هنا يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام: الميزانية تغير كل شيء. إذا كنت تعرف فعلاً أين يذهب مالك كل شهر، فلن تنفق أكثر من اللازم ولن تتعرض لرسوم السحب على المكشوف من الأساس. تطبيقات مثل YNAB أو PocketGuard تجعل الأمر أسهل بكثير من جداول البيانات. فهي تعرض لك ميزانية قائمة على الصفر من لوحة تحكم واحدة وتسمح لك بتتبع عدة حسابات في آن واحد.

لكن الخطوة الأكبر هي مجرد التسوق للعثور على خيارات أفضل. البنوك الرقمية والاتحادات الائتمانية عادةً تكون رسومها أقل بكثير من البنوك التقليدية لأنها أقل تكلفة من حيث التكاليف التشغيلية. بعض البنوك التي لا تفرض رسوم صيانة تقدم أيضًا بطاقات خصم بدون رسوم على الصراف الآلي، وهو مزيج جيد جدًا. وإذا كنت تفكر في حسابات التوفير، لا تترك أموالك فقط في البنك الرئيسي. البنوك التقليدية تقدم الآن معدل فائدة سنوي حوالي 0.46%، لكن حسابات التوفير ذات العائد العالي على الإنترنت تتجاوز 4%. هذا فرق كبير عندما تكون أموالك جالسًا هناك.

الاستنتاج بسيط: أنت تعمل بجد أكثر من اللازم لتسمح للبنوك بجني أموال منك بشكل غير عادل. خصص ساعة لمراجعة حساباتك، وابحث عن بنوك بدون رسوم صيانة إذا كانت مشكلة بالنسبة لك، وضبط بعض التنبيهات، والتزم بميزانية فعلية. قد يبدو الأمر مملًا، لكن المال الذي ستوفره حقيقي.