كنت أفكر مؤخرًا في التخطيط للتقاعد وأدركت أن الكثير من الناس قد يكونون يرتكبون نفس الخطأ الذي أراه طوال الوقت. الجميع يتحدث عن الحد الأقصى لمساهماتك في 401ك وكأنه الكأس المقدسة، لكن بصراحة؟ هذا ليس دائمًا الخيار الأفضل.

لا تفهمني خطأ - إذا كان صاحب العمل يطابق المساهمات، فعليك بالتأكيد أن تأخذ تلك الأموال المجانية أولاً. هذا غير قابل للنقاش. لكن إليك الأمر: بمجرد أن تصل إلى ذلك المطابقة، هل من الأفضل أن تملأ حساب 401ك بكل ما لديك من أموال؟ ليس بالضرورة.

المشكلة الأولى التي لاحظتها هي الرسوم. العديد من خطط 401ك تفرض عليك تكاليف إدارية، وحتى عندما لا تفعل ذلك، فإن خيارات الاستثمار داخلها يمكن أن تكون مكلفة بشكل مفاجئ. صناديق التاريخ المستهدف مريحة لأنها تعيد التوازن تلقائيًا مع اقترابك من التقاعد، لكنها أيضًا واحدة من الطرق الأغلى للاستثمار. على مدى عقود، حتى فروق الرسوم الصغيرة تتراكم وتتحول إلى أموال جدية أنت في الأساس تتخلى عنها. إذا كانت رسوم خطتك أعلى مما تدفعه في مكان آخر، فلماذا تستمر في ضخ المال هناك؟

المشكلة الثانية هي الاختيار. معظم خطط 401ك تمنحك ربما عشرة خيارات استثمار إذا كنت محظوظًا. أنت في الأساس عالق مع ما يقدمونه - عادة لا يمكنك اختيار أسهم فردية، خيارات ETF محدودة، ذلك النوع من الأمور. قارن ذلك بفتح حساب IRA في مكان ما وفجأة لديك إمكانية الوصول إلى تقريبًا أي شيء. تلك المرونة مهمة عندما تحاول بناء عوائد حقيقية.

ثم هناك الجانب الضريبي، وهو المكان الذي يصبح فيه الأمر مثيرًا للاهتمام. نعم، مساهمات 401ك تمنحك خصمًا مقدمًا، لكن هذا ليس دائمًا أفضل خطوة ضريبية لك. حسابات التوفير الصحي؟ تلك تختلف - مساهمات معفاة من الضرائب، نمو معفى من الضرائب، سحوبات معفاة من الضرائب للأمور الطبية. ثلاث فوائد ضريبية. إذا كنت مؤهلًا لفتح حساب HSA، فذلك يجب أن يكون في المرتبة الثانية بعد الحصول على مطابقة صاحب العمل. الناس يتركون هذه الفرص على الطاولة باستمرار.

حسابات Roth IRA هي خيار آخر يستحق النظر. أنت لا تحصل على الخصم الضريبي الفوري، لكن إذا كنت تعتقد أنك ستكون في شريحة ضريبية أعلى عند التقاعد، فستكون في وضع أفضل. بالإضافة إلى ذلك، التوزيعات من حساب Roth لا تُحتسب ضمن ذلك الحد من الدخل الذي يجعل الضمان الاجتماعي خاضعًا للضرائب، وهو فائدة هادئة يغفل عنها معظم الناس.

فهل يجب أن تملأ حساب 401ك بالكامل؟ ربما لا. ابدأ بالمطابقة، بالتأكيد. ثم انظر فعليًا إلى الصورة الكاملة - مدى أهليتك لفتح حساب HSA، خيارات Roth، ما الرسوم التي تدفعها. اتخذ قرارًا مستنيرًا بدلًا من الاعتماد على الخيار الافتراضي لأنه الأسهل. تقاعدك المستقبلي سيشكرك على التفكير في الأمر.