هل تفكر في الاستفادة من قيمة منزلك؟ قد يكون خط الائتمان القابل للسحب على المنزل هو ما تحتاجه تمامًا، ولكن هناك بالتأكيد عملية تأهيل ستريد أن تفهمها أولاً. دعني أشرح ما يبحث عنه المقرضون فعليًا عندما تقدم طلبًا.

أولاً، دعنا نتحدث عن ماهية خط الائتمان القابل للسحب على المنزل. بشكل أساسي، هو خط ائتمان دوار مضمون بواسطة منزلك—فكر فيه كأنه بطاقة ائتمان، ولكن مدعوم بممتلكاتك. يمكنك الاقتراض حتى حوالي 80% من قيمة منزلك، ولديك سنوات لسدادها. الطريقة التي يعمل بها الأمر مقسمة إلى مرحلتين: فترة السحب حيث تسحب المال وتدفع الفائدة فقط، ثم فترة السداد حيث تسدد الأصل.

الآن، إليك ما يهم فعليًا لمؤهلات خط الائتمان القابل للسحب على المنزل. تحتاج إلى ما لا يقل عن 15-20% من الأسهم في منزلك لبدء المحادثة. ينظر المقرضون إلى نسبة القرض إلى القيمة—ببساطة، رصيد الرهن العقاري الخاص بك مقسومًا على قيمة منزلك. لكنهم يهتمون أيضًا بنسبة القرض الإجمالية إلى القيمة، والتي تشمل جميع الديون المضمونة على العقار. معظم المقرضين يرغبون في أن تبقى تلك النسبة الإجمالية تحت 85%، على الرغم من أن بعضهم يدفعها إلى 90%.

درجتك الائتمانية مهمة جدًا هنا. أنت تنظر إلى متوسط ​​600 إلى 700 على الأقل، ولكن بصراحة، 700 وما فوق تفتح أبوابًا أفضل بكثير—خاصة لمعدلات الفائدة. كلما كانت درجتك أفضل، كانت المعدلات التي ستحصل عليها أفضل.

كما يحتاج المقرضون إلى إثبات أنك قادر على تحمل المدفوعات فعليًا. قدم وثائق عن دخلك—نماذج W-2 وكشوف الرواتب الحديثة إذا كنت موظفًا، إقرارات الضرائب إذا كنت تعمل لحسابك الخاص، خطابات المزايا إذا كان هذا هو مصدر دخلك. يريدون أن يروا أن لديك تدفق نقدي.

تاريخ السداد مهم أكثر مما تعتقد. بما أن خط الائتمان القابل للسحب على المنزل هو في الأساس رهن عقاري ثانٍ، يولي المقرضون اهتمامًا كبيرًا لما إذا كنت موثوقًا في سداد ديونك السابقة. دفعة مفقودة واحدة أو نمط من المدفوعات المتأخرة يمكن أن يضر بفرصك.

إليك مقياس رئيسي آخر: نسبة الدين إلى الدخل. هو كل ما تدين به شهريًا—الرهن العقاري، بطاقات الائتمان، قروض السيارة—مقسومًا على دخلك الإجمالي الشهري. للتأهل لخط الائتمان، عادةً ما تحتاج إلى نسبة دين إلى دخل أقل من 43-50%، حسب المقرض. إذا كنت قد استنفدت ديونك بالفعل، فلن تتأهل.

هل أنت مستعد للتقديم؟ إليك كيف تسير الأمور فعليًا. قارن بين العروض أولاً—قارن المعدلات، الشروط، الرسوم، والمتطلبات عبر عدة مقرضين. ثم اجمع كل شيء: كشوف الحساب البنكي، كشوف الرواتب، إقرارات الضرائب. معظم المقرضين يتيحون لك التقديم عبر الإنترنت الآن، مما يسهل الأمر.

بمجرد الموافقة على المراجعة الأولية، سيطلب المقرض تقييمًا للمنزل لتأكيد قيمة الممتلكات الخاصة بك. توقع أن تدفع من 300 إلى 400 دولار لذلك. بعد عودة التقييم وتحقق كل شيء، سيمنحونك الموافقة النهائية مع تحديد حد الائتمان الخاص بك وتثبيت السعر.

الخطوة الأخيرة هي الإغلاق. ستوقع على المستندات، وهنا الجزء المهم—لديك ثلاثة أيام عمل للانسحاب إذا غيرت رأيك. بعد إغلاق تلك الفترة، تصبح أموالك متاحة ويمكنك البدء في السحب.

عادةً ما تستغرق العملية من أسبوعين إلى أربعة أسابيع، وأحيانًا تمتد إلى ستة أسابيع اعتمادًا على مدى تعقيد وضعك واستجابة المقرض.

إذا بدت مؤهلات خط الائتمان على المنزل صعبة أو ليست مناسبة لك، فهناك خيارات أخرى. القروض الشخصية لا تتطلب ضمانات ولكنها عادةً تأتي بمعدلات أعلى. إعادة التمويل النقدي تستبدل رهنك العقاري بالكامل بقرض أكبر وتمنحك الفرق كمبلغ نقدي واحد. قروض قيمة المنزل تمنحك دفعة واحدة بدلاً من خط ائتمان دوار، وغالبًا بأسعار ثابتة. كل خيار له مميزات وعيوب، فكر في ما يناسب وضعك فعليًا.

الملخص: الحصول على موافقة لخط ائتمان على قيمة المنزل يعتمد على وجود ما يكفي من الأسهم، درجة ائتمانية جيدة، دخل ثابت، ديون منخفضة، وتاريخ سداد نظيف. إذا كانت تلك العناصر موجودة، فأنت في وضع جيد للتأهل.