لقد سألني شخص ما للتو عن مقدار قيمة شهادة الادخار، وبصراحة، فهي من تلك الأسئلة التي لا يوجد لها جواب موحد. دعني أشرح ما تعلمته عن هذا الموضوع.

فإليك الأمر مع شهادات الادخار - المبلغ الذي ينبغي عليك وضعه يعتمد تمامًا على ما تدخر من أجله ومتى تحتاج إلى المال. ليس هناك رقم سحري يناسب الجميع. فشهادة الادخار تُغلق أموالك لمدة محددة، ولا يمكنك لمسها دون أن تتعرض لغرامات، لذلك عليك أن تكون متعمدًا في ذلك.

لكن أولاً وقبل كل شيء. قبل أن تفكر في مقدار قيمة شهادة الادخار التي تستثمر فيها، تأكد من أن لديك من 3 إلى 6 أشهر من النفقات في حساب توفير عادي. هذا هو صندوق الطوارئ الخاص بك، ويجب أن يظل سائلًا ومتاحة. ثم قم بتمويل حسابات التقاعد الخاصة بك - 401(k)، IRA، من نوع ذلك. فقط بعد أن تغطي تلك الأساسيات، يمكنك النظر في شهادات الادخار بالأموال المتبقية.

السؤال الحقيقي يصبح: ما الذي تدخر من أجله فعلاً؟ إذا كنت تجهز دفعة أولى لشراء منزل أو تدخر لشراء سيارة، فإن شهادة الادخار تكون منطقية. أنت تعرف بالضبط متى ستحتاج إلى ذلك المال، لذا تختار تاريخ استحقاق يتوافق مع جدولك الزمني. لكن لا تضع أموال التقاعد أو صندوق الطوارئ في شهادة ادخار - فهذا مجرد طلب للمشاكل.

إحدى الاستراتيجيات التي رأيتها تعمل بشكل جيد هي نهج سلم شهادات الادخار. بدلاً من وضع كل أموالك في شهادة واحدة تنتهي صلاحيتها مرة واحدة، تقوم بتوزيعها عبر عدة شهادات ذات تواريخ استحقاق مختلفة. لنفترض أنك تستثمر في أربع شهادات ادخار تنتهي صلاحيتها بعد سنة واحدة من بعضها. بهذه الطريقة، أنت لست عالقًا في مخاطر إعادة الاستثمار عندما تنخفض الأسعار فجأة عند استحقاق شهادتك. إنها فعلاً ذكية لإدارة تدفق نقودك.

أما عن مدى تأمين شهادة الادخار، فهذه معلومة مهمة. البنوك تقدم تأمين FDIC حتى 250,000 دولار لكل شهادة، والاتحادات الائتمانية تقدم تغطية NCUA لنفس المبلغ. لذا أموالك محمية طالما بقيت ضمن تلك الحدود.

لكن المقايضة حقيقية أيضًا. شهادات الادخار تدفع أقل من الأسهم على المدى الطويل، وأنت مقيد. إذا احتجت أموالك مبكرًا، تدفع غرامة. بالإضافة إلى ذلك، هناك مخاطر إعادة الاستثمار التي ذكرتها - عندما تنخفض الأسعار، يكون من السيء أن تنتهي صلاحية شهادتك لأنك تعيد استثمارها بأسعار أقل. من ناحية أخرى، فإن شهادات الادخار تعتبر دخلًا سلبيًا تمامًا بدون ضغط سوق الأسهم.

شخصيًا، أعتقد أن شهادات الادخار أفضل لحماية ما لديك بدلاً من بناء ثروة كبيرة. فهي آمنة، ومتوقعة، ومؤمنة من FDIC. فقط تأكد من أنك تضع أموالاً لن تحتاجها حتى موعد الاستحقاق، وأن تاريخ الاستحقاق يتوافق فعلاً مع وقت حاجتك للوصول إلى الأموال. هذا هو جوهر تحديد مدى مناسبة شهادة الادخار لوضعك.