لذا، لقد كنت أبحث في خيارات الرهن العقاري مؤخرًا وبصراحة، فإن رهن العقاري الثابت لمدة 20 سنة هو نوعًا ما نقطة مثالية يغفل عنها الكثير من الناس. يعتقد معظم الناس أنه إما 15 أو 30 سنة، لكن هناك في الواقع وسط قوي هنا.

إليك الأمر - إذا كنت تنظر إلى معدلات الرهن العقاري الحالية وكانت مرتفعة جدًا، فإن رهن العقاري الثابت لمدة 20 سنة يمكن أن يمنحك شروطًا أفضل من الخيار القياسي لمدة 30 سنة. أنت تسددها بشكل أسرع، مما يعني أن المقرض يتحمل مخاطر أقل، لذلك تحصل على معدل أكثر تنافسية. ولكن على عكس رهن الـ 15 سنة، لن تتسبب دفعتك الشهرية في تدمير ميزانيتك تمامًا.

دعني أشرح لماذا هذا مهم. مع رهن عقاري ثابت لمدة 20 سنة، تدفع فوائد أقل بشكل كبير على مدى عمر القرض مقارنةً بمدة 30 سنة. إذا كنت تتعامل مع قرض بقيمة 280,000 دولار، فإن الفرق في إجمالي الفوائد المدفوعة كبير جدًا. تنتهي خلال عقدين بدلاً من ثلاثة، وهو شعور أفضل بكثير عندما تفكر في الأمر على المدى الطويل.

الجاذبية الحقيقية هي عامل المرونة. رهن الـ 15 سنة يتطلب تلك المدفوعات المكثفة - وهو ممكن إذا كان لديك التدفق النقدي، لكنه ضيق. أما رهن الـ 30 سنة فيمدد الأمور لكنك تنزف المال في الفوائد. رهن الـ 20 سنة الثابت يتوسط بينهما. تحصل على معدلات أقل من خيار الـ 30 سنة ودفعات شهرية أقل من الـ 15 سنة. إنه الخيار المثالي بين شروط الرهن العقاري.

الجانب السلبي حقيقي أيضًا. دفعتك الشهرية ستكون أعلى بالتأكيد من رهن الـ 30 سنة، لذا تحتاج إلى دخل ثابت وقوي. إذا كنت تتأرجح لتغطية تلك الدفعة، فأنت تضحّي بالمرونة لأهداف مالية أخرى مثل التوفير للتقاعد أو الاستثمارات. بعض المقرضين يكونون أكثر صرامة في عملية التأهيل - ينظرون بجدية إلى نسبة الدين إلى الدخل، وقد يدفعك رهن الـ 20 سنة إلى تجاوز الحد المسموح حتى لو كان رهن الـ 30 سنة مناسبًا.

فكيف تحصل على أفضل سعر لهذا النوع من الرهون؟ أولاً، قُم بالمقارنة. التقديم المسبق مع عدة مقرضين لا يضر برصيدك الائتماني ويعطيك أرقامًا حقيقية للمقارنة. كما أن من المفيد التحقق من برامج الحكومة مثل قروض FHA أو VA إذا كنت مؤهلًا - فغالبًا ما تقدم شروطًا أفضل.

نقطة الائتمان الخاصة بك مهمة أكثر مما يعتقد الناس. أي شيء فوق 670 هو جيد، ويفتح لك أبوابًا لمعدلات أفضل. إذا كانت درجتك أقل، ركز على دفع الفواتير في وقتها والحفاظ على نسبة استخدام الائتمان منخفضة قبل التقديم. زاوية أخرى هي زيادة دفعتك الأولى - 20% تخرجك من منطقة PMI، مما يوفر مالًا كل شهر.

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي الأخرى مهمة جدًا. معظم المقرضين يرغبون في أن تكون تحت 43%. إذا كانت مرتفعة، إما قم بسداد الديون الحالية أو حاول زيادة دخلك إذا أمكن. وإذا كنت جادًا جدًا في الأمر، فإن وجود ضامن ذو ائتمان أو دخل أفضل يمكن أن يساعدك في التأهل لشروط تنافسية.

صراحة، إذا كنت تفكر في رهن عقاري ثابت لمدة 20 سنة، من المفيد أن تحسب الأرقام بنفسك لترى ما يناسب وضعك. هناك حاسبات يمكنها أن تظهر لك المدفوعات الشهرية الفعلية والفوائد الإجمالية. ثم قارنها بكل من خيارات الـ 15 والـ 30 سنة لتكون لديك الصورة الكاملة. وإذا كنت تريد تتبع منتجات الرهن العقاري المختلفة ومعدلاتها أثناء البحث، فإن منصات مثل Gate يمكن أن تكون مفيدة لمقارنة أدوات مالية وخيارات متنوعة في مكان واحد.