لقد بدأت للتو في استكشاف استراتيجيات التخطيط للتقاعد وأردت أن أشارك شيئًا قد يكون غير واضح للكثير من أصحاب الدخل العالي. إذا كنت تستفيد من الحد الأقصى لمساهماتك العادية في 401(k) ولكن لا تزال لديك أموال إضافية لتوفيرها للتقاعد، فهناك في الواقع خطوة قوية لا يعرفها معظم الناس حتى وجودها.

إذن، إليك الأمر حول المساهمات بعد الضرائب في خطط 401(k) - فهي تتيح لك الادخار بما يتجاوز حدود المساهمة القياسية. الطريقة التي تعمل بها بسيطة جدًا. هل وصلت بالفعل إلى الحد السنوي قبل الضرائب؟ رائع. هل حصلت على مطابقة من صاحب العمل؟ أفضل بكثير. ولكن إذا سمح خطتك بذلك، يمكنك الاستمرار وإضافة المزيد من المال باستخدام دولارات بعد الضرائب. فكر فيها كمدخل خلفي لتعزيز مدخرات تقاعدك بشكل كبير.

دعني أشرح الآلية بسرعة. لنفترض أنك تكسب دخلًا جيدًا، وبلغت الحد الأقصى لمساهماتك العادية، وحصلت على مطابقة صاحب العمل، وما زالت لديك أموال متبقية. مع المساهمات بعد الضرائب في حسابات 401(k)، يمكنك إضافة عشرات الآلاف من الدولارات إلى صندوق تقاعدك. ينمو المال مع تأجيل الضرائب، تمامًا مثل مساهماتك العادية، وهذه هي السحر الحقيقي هنا. عندما تتقاعد، تسحب مساهماتك بعد الضرائب بدون ضرائب، وتدفع الضرائب فقط على الأرباح التي حققتها تلك المساهمات مع مرور الوقت.

الحدود سخية جدًا إذا كانت خطتك تدعم ذلك. للمرجعية، كان الحد الإجمالي لمساهمات 401(k) في عام 2023 هو 66,000 دولار، مع جزء قبل الضرائب بقيمة 22,500 دولار. وإذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر، يمكنك إضافة مبلغ 7,500 دولار كمساهمة تعويضية. الفارق بين حد الضرائب المسبق والحد الإجمالي؟ هذا هو مدى إمكانية استخدامك للمساهمات بعد الضرائب. إنه مبلغ كبير من المال للمدخرين الجادين.

والآن، هنا حيث يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام. ليس كل خطة صاحب عمل تسمح بالمساهمات بعد الضرائب في إعدادات 401(k) - فقط حوالي 21% من الخطط تقدم هذه الميزة فعليًا. ولكن إذا كانت خطتك تسمح بذلك، وكان لديك الأموال، فهذه تصبح استراتيجية شرعية لأصحاب الدخل العالي. تحصل على نمو معفى من الضرائب، بدون تعرض لضريبة الأرباح الرأسمالية كما هو الحال في حساب خاضع للضرائب، ومرونة في السحب لا توفرها المساهمات التقليدية في 401(k).

هناك أيضًا زاوية الميغا باك دور روث. إذا سمحت خطتك بالسحب أثناء الخدمة، يمكنك نقل مساهماتك بعد الضرائب إلى حساب روث IRA، مما يفتح أمامك إمكانيات تحسين الضرائب بشكل كبير. حوالي 60% من الخطط كانت تقدم هذه المرونة آخر مرة تم قياسها.

لكن بصراحة - هذه الاستراتيجية ليست للجميع. خيارات الاستثمار في معظم خطط 401(k) محدودة، لذا أنت مقيد بما يقدمه صاحب العمل. إذا كنت تريد مزيدًا من السيطرة على محفظتك، قد يكون حساب الوساطة الخاضع للضرائب أكثر منطقًا. وأيضًا، يجب أن تكون وضعك المالي منظمًا أولاً. هل لديك صندوق طوارئ ممتلئ؟ هل استوفيت الحد الأقصى ل IRA؟ فقط بعد ذلك، يمكنك النظر في المساهمات بعد الضرائب في خطط 401(k) كخطوتك التالية.

الخلاصة: إذا كنت من أصحاب الدخل العالي ولديك احتياطيات نقدية كبيرة وخطتك من صاحب العمل تدعم ذلك، فإن المساهمات بعد الضرائب في 401(k) يمكن أن تكون نقطة تحول في مدخرات التقاعد. فقط تأكد من تغطية الأساسيات أولاً، وربما استشر خبير ضرائب للتأكد من أنك تفعل ذلك بشكل صحيح.