هل تعرف ما هو المضحك؟ يتحدث الجميع عن حسابات Roth IRA وكأنها الحساب التقاعدي الوحيد الذي يستحق الاحتفاظ به. السحوبات المعفاة من الضرائب تبدو رائعة، بالتأكيد. لكن بصراحة، لدى حسابات IRA التقليدية بعض المزايا الجدية التي يتجاهلها معظم الناس. لقد كنت أبحث في هذا الموضوع وأردت أن أشارك ما يجعل فوائد الضرائب في IRA التقليدية تستحق النظر فيها فعلاً.

أولاً، هناك زاوية الوصول. إذا كنت من أصحاب الدخل العالي، قد تكون ممنوعًا من المساهمة مباشرة في حساب Roth. هنا يأتي دور IRA التقليدي كخيار لك. وإذا لم يكن لديك وصول إلى خطة 401(k) من خلال العمل، فإن هذا يصبح أكثر قيمة. الحاجز للدخول منخفض جدًا أيضًا. كل ما تحتاجه هو دخل مكتسب للسنة. حتى لو لم يكن أحد الزوجين يعمل، يمكنه المساهمة طالما أن شريكه لديه دخل كافٍ لتغطية ذلك. هذا هو خيار IRA الزوجي، وهو مهم جدًا للعائلات التي لديها معيل واحد.

إليك شيئًا أعجبني حقًا فيهم: تحصل على تحكم فعلي في استثماراتك. العديد من خطط التقاعد في مكان العمل تقيّدك بقائمة محدودة من الصناديق التي اختارها صاحب العمل. ليس مثاليًا إذا لم تتوافق مع مستوى تحملك للمخاطر. مع IRA التقليدي، أنت من يختار. هل تريد أسهم فردية؟ تفضل ذلك. تفضل صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة لتنويع سريع؟ هذا ممكن أيضًا. المرونة حقيقية.

الجانب الضريبي هو المكان الذي تتألق فيه فوائد الضرائب في IRA التقليدي بالنسبة للكثيرين. على عكس حسابات Roth حيث تدفع الضرائب مقدمًا ثم تستمتع بالنمو المعفى من الضرائب لاحقًا، فإن IRA التقليدي يختلف. تحصل على خصم ضريبي فوري على مساهماتك الآن. في عام 2026، يمكنك المساهمة بما يصل إلى 7000 دولار سنويًا (8000 دولار إذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر)، ويقلل هذا المبلغ من دخلك الخاضع للضريبة هذا العام. بالنسبة لبعض الأشخاص، هذا يكفي لدفعهم إلى شريحة ضريبية أدنى، مما يعني أن المزيد من المال يبقى في جيبك الآن.

ثم هناك جزء النمو المعفى من الضرائب. يتراكم مالك دون أن يُفرض عليه ضرائب حتى تقوم بسحبه فعليًا. هذا مسار طويل للسماح للفائدة المركبة بالعمل. المشكلة؟ بدءًا من عمر 73، يتعين عليك أخذ الحد الأدنى المطلوب من التوزيعات. إنها سحوبات إلزامية، لكن بصراحة، إذا كنت تأخذ بالفعل أكثر من ذلك لنفقات المعيشة على أي حال، فهي ليست قيدًا حقيقيًا.

الخطوة الذكية؟ لا يتعين عليك اختيار واحد فقط. يمكنك في الواقع المساهمة في كل من IRA التقليدي وRoth IRA في نفس السنة إذا كان ذلك يتناسب مع استراتيجيتك. فقط تأكد من أن إجمالي مساهماتك يبقى ضمن الحد السنوي. إذا كنت جادًا في بناء مدخرات التقاعد وترغب في تعظيم فوائد الضرائب في IRA التقليدي مع الحفاظ على المرونة، فقد يكون من المفيد استكشاف الأمر أكثر. من المؤكد أنه من المهم فهم كلا الخيارين قبل أن تقرر.