لقد تلقيت الكثير من الأسئلة مؤخرًا حول ما إذا كان بإمكانك فعلاً إعادة تمويل خط ائتمان المنزل (HELOC)، لذلك قررت أن أشرح ما هو ممكن حقًا هنا.

أولاً، الإجابة السريعة - نعم، يمكنك إعادة تمويل خط ائتمان المنزل، لكن الأمر ليس تلقائيًا. للبنوك قواعدها الخاصة بشأن من يستحق التمويل. عادةً ما ينظرون إلى ثلاثة أشياء رئيسية: مقدار الأسهم التي تمتلكها في منزلك، درجة ائتمانك، ونسبة الدين إلى الدخل. معظم المقرضين لن يتجاوزوا 80% من قيمة تقييم منزلك، ويريدون أن تكون درجة الائتمان حوالي 670 أو أعلى على نظام FICO. كما أن نسبة الدين إلى الدخل مهمة - تريد معظم البنوك أن تكون أقل من 43%.

لذا، بافتراض أنك تستوفي الشروط، ما هي الخيارات المتاحة إذا أردت إعادة تمويل خط ائتمان المنزل؟ هناك بشكل أساسي ثلاثة مسارات يتخذها الناس.

الخيار الأول هو التقدم بطلب للحصول على خط ائتمان منزل جديد تمامًا. إما أن تذهب مع المقرض الحالي أو تتسوق لمقرض جديد، ثم تستخدم ذلك الخط الجديد لسداد القديم. الميزة هي أنك تعيد بدء فترة السحب وتعود إلى دفعات الفائدة فقط، وهو مفيد إذا كنت تواجه صعوبة في التدفق النقدي الآن. المشكلة، مع ذلك - قد ينتهي بك الأمر بدفع فوائد أكثر بكثير مع مرور الوقت إذا لم تكن تسدد رأس المال بنشاط. هذا شيء لا يفكر فيه الناس دائمًا.

الخيار الثاني هو استبداله بقرض ملكية منزل بدلاً من ذلك. هيكل مختلف تمامًا. بدلاً من خط ائتمان تسحب منه مع الوقت، تحصل على مبلغ كبير مقدمًا وتبدأ في دفع الفائدة على الفور. غالبًا ما تأتي قروض ملكية المنزل بأسعار فائدة ثابتة ومدفوعات ثابتة، مما يمنحك التوقع. قد لا يقلل بشكل كبير من دفعتك الشهرية، لكنه يمكن أن يوفر أموالًا كبيرة على المدى الطويل لأنك ملتزم بتلك السعر.

الخيار الثالث هو دمج كل من خط ائتمان المنزل والرهون العقارية في إعادة تمويل واحدة. هذا خيار معقد قليلاً. إذا قمت بتثبيت سعر رهن عقاري جيد قبل سنوات، قد لا ترغب في التخلي عنه. لكن إذا كان لديك رصيد كبير في خط ائتمان المنزل، فإن دمج كل شيء معًا قد يكون منطقيًا ماليًا. قد تدفع سعر فائدة أعلى قليلاً على جانب الرهن العقاري، لكن أسعار فائدة خط ائتمان المنزل قاسية - لقد رأيتها تصل إلى 10% اعتمادًا على الائتمان - لذا قد يكون التعويض مجديًا. للمقارنة، كانت معدلات الرهن العقاري الثابتة لمدة 30 عامًا تتوسط أقل من 7% مؤخرًا، لذلك هناك فجوة حقيقية.

الآن، إذا لم يكن إعادة التمويل خيارًا بالنسبة لك - ربما لا تمتلك ما يكفي من الأسهم أو درجة ائتمانك أقل - لا تزال هناك بدائل. بعض البنوك ستعدل شروط قرضك الحالية إذا طلبت، بتمديد فترة السداد أو تعديل المعدلات بدلاً من التعامل مع حبس الرهن. يمكنك أيضًا الحصول على قرض شخصي لسداد خط ائتمان المنزل، على الرغم من أن معدلات الفائدة على تلك القروض قد تكون أعلى. الخيار الأخير هو البيع، بالطبع، لكن هذا يستحق النظر إذا أصبحت المدفوعات غير قابلة للتحمل حقًا.

الخلاصة: سواء كنت تستطيع إعادة تمويل خط ائتمان المنزل يعتمد حقًا على وضعك الخاص. إذا كنت تفكر في ذلك، استخرج تقرير الائتمان الخاص بك، احسب قيمة الأسهم في منزلك، وتحدث مع بعض المقرضين لترى ما يمكن أن يوافقوا عليه فعليًا. تختلف الأسعار والشروط بشكل كبير، لذلك التسوق عادةً ما يكون مجديًا.