لقد سألني شخص ما عن قروض حقوق الملكية المنزلية وبدأت أفكر في عدد الأشخاص الذين لا يفهمون حقًا مزايا وعيوب استثمار حقوق ملكية المنزل قبل أن يندفعوا إليه. دعني أشرح ما تعلمته عن هذا.

فبشكل أساسي، يتيح لك قرض حقوق ملكية المنزل الاقتراض مقابل القيمة التي بنيتها في منزلك. إذا كانت قيمة مكانك 400 ألف وكنت لا تزال مدينًا بـ 200 ألف على الرهن العقاري، فهناك 200 ألف من حقوق الملكية جالس هناك. يمكنك الاستفادة منها كمبلغ دفعة واحدة.

الجاذبية حقيقية. تميل أسعار الفائدة إلى التذبذب حول 8-10%، وهو يتفوق على معظم بطاقات الائتمان والقروض الشخصية بمسافة كبيرة. تحصل على المال مقدمًا، وهو أمر كبير إذا كنت تقوم بتجديدات أو توحيد الديون. بالإضافة إلى ذلك، هناك إمكانية لخصم الضرائب على الفائدة إذا قمت بالتفصيل، لكن من المؤكد أن تتحدث مع مختص ضرائب حول ذلك.

لكن هنا حيث تصبح مزايا وعيوب استثمار حقوق ملكية المنزل مهمة جدًا - أنت تضع منزلك الفعلي كضمان. هذا ليس شيئًا يجب الاستخفاف به. إذا لم تتمكن من سداد المدفوعات، يمكن للمقرض أن يفرض الحجز على المنزل. هذا هو الخطر الحقيقي الذي لا يريد أحد التفكير فيه حتى يكون الأوان قد فات.

هناك أيضًا العديد من متطلبات التأهيل - سيفحصون درجة الائتمان الخاصة بك، الدخل، نسبة الدين إلى الدخل، وكل تلك الأمور. ويمكن أن تتراكم الرسوم بسرعة. رسوم الإنشاء، تكاليف التقييم (عادة 300-450 دولار)، تكاليف الإغلاق، غرامات السداد المبكر إذا حاولت سداده مبكرًا. أحيانًا تستهلك تلك الرسوم مدخراتك من سعر الفائدة المنخفض.

شيء آخر يجذب الناس - تتغير قيم المنازل. إذا انخفضت قيمة ممتلكاتك، قد تنتهي بك الأمور غارقًا في الدين على القرض، وتدين أكثر مما يستحق. وإذا كنت توحد ديونًا ذات فائدة عالية في قرض حقوق ملكية المنزل، فأنت في الأساس تحول دين غير مضمون إلى دين مضمون. وهذا مخاطرة أكبر مما يبدو.

الآن، إذا كنت تفكر في مزايا وعيوب استثمار حقوق ملكية المنزل، يجب أن تعرف أيضًا عن خطوط ائتمان حقوق الملكية (HELOC). فهي تعمل بشكل مختلف - أشبه ببطاقة ائتمان حيث تسحب حسب الحاجة بدلًا من الحصول على مبلغ واحد دفعة واحدة. المرونة تبدو رائعة حتى تدرك أن أسعار الفائدة المتغيرة يمكن أن ترتفع وأنك قد تنفق أكثر من اللازم.

إذا لم تكن قروض حقوق ملكية المنزل مناسبة لك، فهناك خيارات أخرى. القروض الشخصية لا تضع منزلك في خطر ولكنها ذات معدلات أعلى. إعادة التمويل يمكن أن يكون خيارًا إذا انخفضت الأسعار. يمكنك الاقتراض من حساب التقاعد 401k، رغم أن ذلك يؤثر على نمو تقاعدك. القروض من التأمين على الحياة هي خيار آخر إذا كان لديك بوليصة ذات قيمة نقدية.

الخلاصة حول مزايا وعيوب استثمار حقوق ملكية المنزل - يمكن أن تكون أداة مالية قوية للحالة الصحيحة، لكنك بحاجة حقًا إلى فهم ما تخاطر به. الأمر لا يقتصر على توفير سعر الفائدة فقط. تأكد من أنك قادر على تحمل المدفوعات ولن تتوتر إذا انخفضت قيمة منزلك. قم بواجبك قبل التوقيع على أي شيء.