كنت أفكر في هذا كثيرًا مؤخرًا - ربما تكون الأربعينيات هي أكثر عقد حاسم إذا كنت جادًا بشأن التقاعد المبكر. أكثر بكثير مما يدركه الناس.

إليك الأمر: بحلول الأربعينيات، عادةً ما يكون لديك زخم دخل حقيقي يحدث. تتراكم خبرة العمل، وتصل الرواتب إلى ذروتها، وفجأة يصبح لديك مساحة تنفس في ميزانيتك لم تكن موجودة من قبل. الخطأ الذي يرتكبه معظم الناس؟ يرفعون نمط حياتهم. منزل جديد، سيارة أجمل، ترقية كل شيء. لكن إذا كنت تريد بالفعل التقاعد عند عمر 40 أو حتى في أوائل الخمسينيات، فهذا هو الوقت الذي تحتاج فيه إلى قلب هذا السيناريو.

الحسابات مذهلة جدًا. لنفترض أنك تبلغ من العمر 42 عامًا الآن ولديك $200k مدخرات. تبدأ في وضع 1500 دولار شهريًا في حساب التقاعد 401(k) الخاص بك لمدة 15 عامًا القادمة. بافتراض أن محفظتك تحقق متوسط عائد سنوي بنسبة 8% - وهو في الواقع متحفظ مقارنة بأداء سوق الأسهم التاريخي - فستصل إلى أكثر من 1.1 مليون دولار بحلول سن 57. هذا فعلاً يكفي للتقاعد بالنسبة لمعظم الناس.

لكن هنا يكمن الخطأ الذي يرتكبه معظم الناس: يلعبونها بأمان أكثر في الأربعينيات. يقللون من تعرضهم للأسهم لأنهم يبدأون في القلق بشأن التقاعد. خطوة خاطئة. إذا حققت عائدًا بنسبة 5% بدلًا من 8% في نفس السيناريو، فستنتهي بك الأمور بحوالي $804k بحلول سن 57. لا تزال جيدة، لكنك الآن تبدأ في التعرق بشأن ما إذا كانت كافية أم لا.

شيء آخر يقتل خطط التقاعد المبكر؟ الديون ذات الفائدة العالية التي تبقى هناك. كل دولار يذهب إلى فوائد بطاقة الائتمان بنسبة 20% هو دولار لا يتراكم في محفظتك. إذا كانت لديك ديون مكلفة في الأربعينيات، فالأولوية هي سحق أعلى الفوائد أولاً. تلك $5k بطاقة الائتمان بنسبة 20%؟ اقض عليها قبل القلق بشأن قرض بنسبة 9%. إنها حسابات أساسية لكن الناس يتجاوزونها.

هناك أيضًا قاعدة 55 التي لا يعرفها معظم الناس - إذا انفصلت عن صاحب العمل في السنة التي تبلغ فيها 55 عامًا أو أكثر، يمكنك فعليًا الوصول إلى حساب التقاعد 401(k) الخاص بك بدون غرامات حتى قبل سن 59½. لذلك إذا وصلت إلى 57 عامًا ولديك 1.1 مليون دولار وقررت أنك انتهيت من العمل، يمكنك الوصول إليه بدون غرامات. هذا يغير الحساب كله للتقاعد المبكر.

النتيجة النهائية: الأربعينيات هي الوقت الذي يبدأ فيه سحر التراكم في العمل لصالحك حقًا. الحركات التي تقوم بها الآن - الحد الأقصى لمساهمات التقاعد، البقاء نشطًا في الأسهم، القضاء على الديون - تلك تحدد مباشرة ما إذا كنت ستتقاعد فعلاً عند 50 أو ستواصل العمل حتى 65. الأمر ليس معقدًا، لكنه يتطلب الانضباط عندما يكون الجميع من حولك يرفعون مستوى نمط حياتهم.