لقد أدركت شيئًا عن مدخرات التقاعد يجب أن يعرفه المزيد من الناس. إذا كنت تتساءل كيف تنمو حسابات Roth IRA، فهي في الواقع بسيطة جدًا لكنها قوية - أموالك تتراكم بشكل كامل بدون ضرائب، وهو أمر مذهل عندما تفكر فيه على المدى الطويل.

إذن، إليك الأمر مع Roth IRA مقابل حساب تقليدي. تضع أموالك بعد الضرائب مقدمًا، مما يعني أنك لا تحصل على خصم ضريبي فوري. لكن بعد ذلك، كل شيء ينمو بداخله - كل تلك الأرباح، الأرباح الموزعة، أي شيء - يخرج بدون ضرائب عندما تتقاعد. إذا كنت أصغر سنًا وتتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أعلى لاحقًا، فإنك في الأساس تثبت سعر الضريبة الحالي وتدع أموالك تتضاعف دون أن يأخذها مصلحة الضرائب. هكذا تنمو حسابات Roth IRA إلى شيء كبير على مدى العقود.

الآليات نظيفة جدًا. بمجرد أن تصل إلى سن 59.5 سنة وتكون قد فتحت الحساب لمدة خمس سنوات على الأقل، يمكنك سحب كل شيء بدون ضرائب. بدون قيود. وعلى عكس حسابات IRA التقليدية، لا توجد خطة سحب قسرية - حسابات Roth IRA لا تتطلب توزيعات أدنى إلزامية. أموالك تظل تتراكم هناك إلى أجل غير مسمى إذا لم تكن بحاجة إليها. تلك المرونة مهمة جدًا.

الآن، هناك بعض الحدود التي يجب معرفتها. لعام 2024، يمكنك المساهمة بمبلغ 7000 دولار سنويًا، أو 8000 دولار إذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر. لكن إليك المشكلة - إذا كنت من أصحاب الدخل العالي، تبدأ حدود الدخل في التفعيل. يبدأ الأفراد العزاب في التناقص حول 146,000 دولار من الدخل المعدل الإجمالي (MAGI) ويصل الحد الأقصى عند 161,000 دولار. الأزواج المتزوجون الذين يقدمون طلبًا مشتركًا يصلون إلى الحد بين 230,000 و240,000 دولار. لذلك، فهي ليست للجميع، حسب وضعك المالي.

شيء يجعل Roth IRAs مثيرة هو المرونة في المساهمات نفسها. يمكنك في الواقع سحب ما ساهمت به في أي وقت بدون غرامات - فقط الأرباح لها قيود. هذا يختلف عن معظم حسابات التقاعد.

الميزة الحقيقية، مع ذلك؟ إذا بدأت مبكرًا، فإن نمو Roth IRAs يصبح أُسّيًا. أنت تتراكم بمعدل ضرائب أقل الآن، ثم تستمتع بالنمو بدون ضرائب لمدة 30، 40، حتى 50 سنة. هذه ميزة كبيرة مقارنة بدفع الضرائب على كل شيء لاحقًا.

بالطبع، ليست هذه الأداة الوحيدة للتقاعد الموجودة. يمكنك أن تمتلك خطة 401(k) وRoth في نفس الوقت إذا أردت. وإذا وصلت إلى حدود الدخل، هناك استراتيجية Roth الخلفية التي يستخدمها أصحاب الدخل العالي. لكن بالنسبة لمعظم الناس، خاصة الشباب الذين يبنون الثروة، فهم كيفية نمو Roth IRAs يستحق الوقت لإنشائها.