لقد أدركت للتو أن معظم الناس يغفلون عن واحدة من أسهل الطرق لبناء الثروة فعليًا - وهي موجودة حرفيًا في حزمة مزايا الموظف الخاصة بهم.

إذن، إليك الأمر حول الحسابات ذات المزايا الضريبية. الحكومة تمنحك أموالًا مجانية إذا استخدمت الأدوات الصحيحة للادخار للتقاعد. مساهماتك تقلل من دخلك الخاضع للضريبة، وأموالك تنمو بدون ضرائب داخل الحساب، وتدفع الضرائب فقط عندما تحتاج فعليًا إلى السيولة في التقاعد. من المجنون حقًا أن عددًا قليلاً من الناس يستغلون هذا الحد الأقصى.

دعونا نوضح الخيارات الرئيسية. إذا عرض عليك صاحب العمل خطة 401(k)، 403(b)، أو 457(b)، فهذه هي نقطة انطلاقك. يمكنك إيداع ما يصل إلى 23,500 دولار سنويًا مباشرة من راتبك، وإذا كانت شركتك تتطابق - فهذه أموال مجانية حرفيًا. الجزء الأفضل؟ مساهماتك تخرج قبل الضرائب، لذا أنت تقلل من دخلك الخاضع للضريبة الآن.

ثم هناك خيار IRA إذا أردت مزيدًا من السيطرة. يمكنك المساهمة بمبلغ 7,000 دولار سنويًا في IRA تقليدي إذا كان دخلك أقل من 150,000 دولار (للفرد) أو 236,000 دولار (متزوج يقدم طلبًا مشتركًا). نفس الفوائد الضريبية - مساهمات قابلة للخصم، نمو بدون ضرائب، والضرائب فقط عند السحب بعد سن 59.5 وما بعدها.

الآن، إذا كنت تكسب بالفعل أموالًا جيدة وتريد سحوبات معفاة من الضرائب في التقاعد، فإن Roth IRA يغير المعادلة. تدفع الضرائب الآن، لكن كل شيء ينمو ويخرج معفى من الضرائب لاحقًا. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك الوصول إلى رأس مالك في أي وقت لأنه بالفعل أموال بعد الضرائب - يعمل بشكل أساسي كصندوق احتياطي للطوارئ. مع ذلك، هناك قيود على الدخل (79,000 دولار للفرد، 126,000 دولار للمتزوجين مع خطة العمل).

لا تتجاهل أيضًا Roth 401(k). نفس حد المساهمة البالغ 23,500 دولار مثل التقليدي، بدون قيود على الدخل، وبعد تمرير قانون Secure 2.0، يمكن لمطابقة صاحب العمل أن تذهب أيضًا إلى Roth الخاص بك. هذا يعني دخل تقاعدي معفى من الضرائب أكثر.

شيء يفتقده الكثيرون: حسابات التوفير الصحي (Health Savings Accounts) فعلاً مذهلة لبناء الثروة إذا كان لديك خطة صحية ذات خصم مرتفع. يمكنك المساهمة بمبلغ 4,300 دولار (للفرد) أو 8,550 دولار (للأسرة)، خصمها من الضرائب، تنمو بدون ضرائب، وتُسحب بدون ضرائب للأمور الطبية. بعد سن 65، يمكنك سحبها لأي شيء - فقط تدفع الضرائب على الدخل العادي مثل IRA التقليدي. إنها في الأساس حساب تقاعد مخفي لا يستخدمه معظم الناس.

حسابات الإنفاق المرنة (Flexible Spending Accounts) مفيدة أيضًا، لكن انتبه للموعد النهائي - عليك استخدام تلك الـ 3,300 دولار (أو 5,000 دولار للرعاية المعتمدة) بحلول 31 ديسمبر وإلا ستفقدها. خطط وفقًا لذلك.

الخطوة الحاسمة؟ استغل الحد الأقصى من الحسابات ذات المزايا الضريبية التي يمكنك الوصول إليها. هكذا يبني الناس الثروة فعليًا دون أن يتعرضوا للضرائب بشكل مفرط. الأمر ممل لكنه فعال.