لذا لقد كنت أبحث فيما إذا كان بإمكانك فتح أكثر من حساب Roth IRA واحد، وبصراحة، كانت الإجابة مفاجأة لي — نعم، يمكنك ذلك، وهناك بالفعل بعض الأسباب الجيدة للنظر في ذلك.

أولاً، لا يوجد حد لعدد حسابات IRA التي يمكنك امتلاكها. لا شيء. نظريًا، يمكنك فتح حساب جديد كل عام إذا أردت. المشكلة؟ أنت مقيد بمقدار المساهمة الإجمالي التي يمكنك تقديمها عبر جميعها. في عام 2023، كان ذلك 6,500 دولار (أو 7,500 دولار إذا كنت فوق 50)، ويطبق هذا الحد سواء كان لديك حساب IRA واحد أو خمسة.

إليك لماذا يفعل الناس ذلك فعلاً. أكبر ميزة وجدتها هي الحماية. إذا احتفظت بكل شيء في بنك واحد، فإن تأمين FDIC يغطي فقط حتى 250,000 دولار إجمالاً عبر جميع حسابات التقاعد هناك. لكن إذا قسمت حساب Roth IRA وTraditional IRA بين مصرفين مختلفين؟ الآن لديك تغطية بقيمة 250,000 دولار في كل مكان. هذا أموال حقيقية إذا حدث خطأ ما.

ثم هناك جانب الاحتيال. أعلم أنه يبدو مريبًا، لكن الحسابات تتعرض للاختراق. وجود حسابات IRA متعددة في مؤسسات مختلفة يعني أنه إذا تم اختراق أحدها أو تجميده بسبب نشاط مشبوه، فلن تُحرم تمامًا من أموال التقاعد الخاصة بك. إنه في الواقع شبكة أمان ذكية.

جانب الضرائب أيضًا مثير للاهتمام. لا أحد يعرف كيف ستبدو شرائح الضرائب عندما تتقاعد، أليس كذلك؟ وجود كل من IRA التقليدي وRoth IRA يسمح لك بالمراهنة على ذلك. أحدهما ينمو مع تأجيل الضرائب، والآخر ينمو مع إعفاء ضريبي. إذا كنت تتساءل عما إذا كان بإمكانك فتح أكثر من Roth IRA واحد لتعظيم النمو المعفى من الضرائب، فالجواب نعم، لكن تذكر أن حد المساهمة الإجمالي لا يزال ينطبق على كل شيء.

إذا كنت تخطط للسحب المبكر، فإن وجود حسابات متعددة يمنحك مرونة. يمكنك السحب من Roth بدون غرامات على المساهمات، مع ترك IRA التقليدي غير متأثر. هذا مفيد حقًا.

أما استراتيجية الـBackdoor Roth — إذا كنت تتجاوز الحد المسموح للمساهمة مباشرة في Roth — فهذا يتطلب وجود كلا نوعي الحسابات. لذا إذا كنت تفكر في ما إذا كان بإمكانك فتح أكثر من Roth IRA كجزء من هذه الاستراتيجية، فستحتاج أيضًا إلى IRA تقليدي. الأمر يصبح أكثر تعقيدًا إذا كان لديك أموال بالفعل في IRA تقليدي، لكنه ممكن.

الجانب السلبي الحقيقي؟ يصبح الأمر فوضويًا بسرعة. كلمات مرور أكثر، بيانات أكثر، صداع في تتبع الأرصدة وتقديم الأوراق. إذا لم تكن مهتمًا بتحسين كل شيء، فقط اختر حساب تقليدي واحد وRoth واحد، واملأهما، وانتهى الأمر.

هناك أيضًا مسألة الـRMD — الحد الأدنى المطلوب للسحب من IRA التقليدي يصبح أصعب في الحساب عندما تتعامل مع حسابات متعددة. إذا أخطأت واحدًا، فستواجه غرامة بنسبة 25% على المبلغ الذي كان يجب أن تسحبه. هذا مؤلم.

الرسوم أيضًا يمكن أن تتراكم إذا لم تكن حذرًا. بعض الحراس لديهم حد أدنى لتجنب الرسوم السنوية، ووجود حسابات صغيرة متعددة قد يجعلك تحت تلك الحدود. أحيانًا يكون التوحيد منطقيًا من الناحية المالية.

أخيرًا، إدارة توزيع الأصول الخاصة بك عبر عدة حسابات IRA أصعب حقًا إلا إذا كنت تستخدم نوعًا من تطبيق تتبع المحفظة. قد تنتهي بشكل غير مقصود بتركيز كبير جدًا في الأسهم أو أن تكون محافظًا جدًا دون أن تدرك ذلك.

هل يمكنك فتح أكثر من Roth IRA واحد؟ بالتأكيد. هل يجب عليك؟ يعتمد على وضعك. إذا كنت تريد أقصى نمو معفى من الضرائب ويمكنك التعامل مع العمل الإداري، فافعل ذلك. إذا كنت تفضل البساطة، فاختر حساب Roth واحد وTraditional واحد. على أي حال، تذكر أن حد المساهمة ينطبق على كل شيء — لا يمكنك ببساطة إضافة أموال إلى حسابات مختلفة لتجاوز الحد.