كنت أفكر في ما يتطلبه فعلاً التقاعد عند سن 65، وبصراحة الأرقام قد تكون مخيفة في البداية. لكن هناك أُطُر قوية تجعل الأمر أقل غموضًا.

إذن إليك ما يقترحه الخبراء بشكل عام: يجب أن تهدف إلى توفير حوالي 12 ضعف راتبك السنوي بحلول الوقت الذي تصل فيه إلى 65. يبدو ذلك كثيرًا، لكن قسمه - إذا كنت تكسب $100k في السنة، فإنك تنظر إلى حوالي 1.2 مليون دولار. كما أن شركة فيديليتي لديها هذا التوجيه حيث يجب أن يكون لديك 7 أضعاف المدخرات بحلول سن 55، و8 أضعاف بحلول 60، و10 أضعاف بحلول 67، مما يمنحك مسارًا لمتابعته.

هناك أيضًا قاعدة الـ 45% المتداولة والتي تستحق المعرفة. بشكل أساسي، يجب أن تولد مدخرات التقاعد الخاصة بك حوالي 45% من دخلك قبل الضرائب سنويًا. لذلك إذا كنت تتقاضى $100k قبل التقاعد، فستريد أن تدر استثماراتك حوالي $45k في السنة. هذا الحساب يترجم إلى الحاجة إلى حوالي 1.125 مليون دولار إذا كنت تستخدم استراتيجية السحب بنسبة 4%.

الآن، إليك الأمر - العمر المتوقع مهم. وفقًا لبيانات الضمان الاجتماعي، إذا كنت رجلاً عند سن 65، فمن المحتمل أن تعيش حوالي 17 عامًا أخرى (حتى حوالي 82). النساء عادةً يعشن لفترة أطول قليلاً، حوالي 20 عامًا إضافية (حوالي 85). هذا أمر حاسم لأنه يحدد مدى طول مدة بقاء مدخراتك فعليًا.

عندما تحسب كم تحتاج فعلاً لإنفاقه، يقترح معظم المستشارين الماليين استهداف استبدال بين 70-90% مما كنت تكسبه قبل التقاعد عند 65. تو رو برايس توصي بالبدء بنسبة 75% كخط أساس. لذلك، شخص يكسب $120k يهدف إلى دخل تقاعدي حوالي $90k سنويًا. لكن هذا يختلف بالطبع - إذا كنت تملك منزلك بالكامل، فستحتاج إلى أقل. وإذا كنت تخطط للسفر بكثافة أو لديك تكاليف طبية، فقد تحتاج إلى أكثر.

جانب الدخل مهم أيضًا بنفس القدر. الضمان الاجتماعي هو الأساس لمعظم الناس - متوسط الفائدة الآن حوالي 1,979 دولارًا شهريًا، على الرغم من أن ذلك يعتمد على تاريخ عملك. إذا طلبت استحقاقك عند 65 بدلًا من الانتظار حتى 67، فستتأثر تلك الفائدة. ثم هناك حسابات التقاعد مثل 401(k)، IRA، أو غيرها، والتي عادةً تشكل الجزء الأكبر من دخل التقاعد. قاعدة الـ 4% هي إرشاد شائع هنا - اسحب 4% في السنة الأولى، ثم عدل وفقًا للتضخم بعد ذلك.

دعني أقدم لك مثالاً واقعيًا. لنفترض أنك تتقاعد عند 65 براتب نهائي قدره 150 ألف دولار. باستخدام ذلك المضاعف 12x، ستحتاج إلى 1.8 مليون دولار مدخرات. إذا كنت تستهدف استبدال 75% من الدخل، فهذا يعني أنك بحاجة إلى 112.5 ألف دولار سنويًا. تغطي الضمان الاجتماعي ربما 30 ألف دولار، مما يترك فجوة قدرها 82.5 ألف دولار. باستخدام معدل السحب بنسبة 4%، ستحتاج إلى حوالي 2.06 مليون دولار إجمالاً لسحب ذلك المبلغ بأمان سنويًا.

إليك ما يهم حقًا: وضعك فريد من نوعه. نفقاتك، صحتك، وضع عائلتك، ومدى ما تمكنت من ادخاره كلها ستشكل ما يبدو عليه التقاعد عند 65 بالنسبة لك. هذه الأُطُر هي إرشادات، وليست قواعد. ابدأ بأن تكون واقعيًا بشأن نفقاتك، حدد ما ستقدمه لك الضمان الاجتماعي فعليًا، ثم اعمل من هناك. إذا كانت الأرقام ضيقة، قد تحتاج إلى الادخار بشكل أكثر حدة الآن، أو تعديل توقعاتك لإنفاق التقاعد. المفتاح هو بدء الحساب مبكرًا ومراجعته بانتظام - ليس فقط وضعه والنسيان.