لذا، لقد كنت أبحث في موضوع خدمة الدفع عند التأجيل (BNPL) الذي يتحدث عنه الجميع، وبصراحة، الاختيار بين ذلك وبطاقة الائتمان التقليدية أكثر تعقيدًا مما يدركه معظم الناس.

أولاً، الأرقام. خدمات الدفع عند التأجيل قد انفجرت بشكل مطرد - نحن نتحدث عن 360 مليون شخص حول العالم يستخدمونها الآن. الجاذبية واضحة: الأجيال الشابة بشكل خاص (جيل الألفية وجيل Z هم أكثر أربع مرات تفضيلًا لها) يحبون أن بإمكانهم تخطي فحص الائتمان الصعب والحصول على الموافقة فورًا. لا عملية تقديم طويلة، لا ضرر على درجة الائتمان الخاصة بك. هذا مهم جدًا لكثير من الناس.

لكن هنا حيث يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام. يمكن لخدمة الدفع عند التأجيل أن تساعدك فعلاً على تجنب فخ ديون بطاقة الائتمان. إذا كنت تحمل رصيدًا بالفعل وتحاول ألا تغوص أعمق، فإن تقسيم عملية شراء إلى دفعات بدون فوائد على مدى عدة أشهر منطقي. تعرف تمامًا على ما تدفعه ومتى تدفعه - لا رسوم فائدة مفاجئة تتراكم كما هو الحال مع بطاقات الائتمان. هذا هو الجاذبية.

لكن، وهناك لكن كبير - الشيء نفسه الذي يجعل خدمة الدفع عند التأجيل مريحة يجعلها أيضًا خطيرة. لأنها سهلة التأهل وتلك الدفعات تبدو صغيرة، يميل الناس إلى المبالغة في الإنفاق على أنفسهم. وجدت دراسة أن واحدًا من كل أربعة مستخدمين لخدمة الدفع عند التأجيل يتخلف عن الدفع فعلاً، مما يعرضهم لرسوم تأخير وتضرر درجة الائتمان الخاصة بهم على أي حال. وهنا الشيء الذي لا يتحدث عنه أحد بما فيه الكفاية: عندما تتعامل مع عدة عمليات شراء عبر خدمة الدفع عند التأجيل، يصبح من المستحيل تتبع ما تدين به فعلاً. مع بطاقة الائتمان على الأقل تحصل على بيان شهري واحد. مع خدمات الدفع عند التأجيل المنتشرة عبر خدمات مختلفة؟ يمكنك بسهولة أن تفقد نظرة على الإجمالي الكلي للأضرار.

الآن، بطاقات الائتمان تحصل على سمعة سيئة وبالتأكيد، معدلات الفائدة قاسية إذا لم تكن حذرًا. لكن ما يفتقده الناس هو: إذا استخدمت بطاقة الائتمان بمسؤولية وسددت رصيدك كل شهر، فإنك تبني سجل ائتماني مهم جدًا. كثير جدًا. وفقًا لبيانات الاحتياطي الفيدرالي، الأشخاص الذين لديهم درجات ائتمان ممتازة (760+) يوفرون حوالي 200,000 دولار من الفوائد على مدى حياتهم مقارنة بأولئك ذوي الائتمان الضعيف. هذا ليس مبلغًا صغيرًا. بالإضافة إلى ذلك، برامج المكافآت حقيقية - بعض البطاقات تقدم استرداد نقدي بنسبة 5% على فئات معينة.

فما الذي يجب أن تستخدمه فعلاً؟ بصراحة، الأمر يعتمد على مستوى انضباطك. إذا كنت تعرف أنك ستنفق أكثر من اللازم ولا تستطيع مقاومة الإغراء، قد يكون الدفع عند التأجيل مع حدود صارمة هو الخيار الأفضل لك. لكن إذا استطعت أن تكون مسؤولًا، فسأميل إلى الحصول على بطاقة ائتمان الآن وبناء ملفك الائتماني فعلاً. الفوائد طويلة المدى - فوائد أقل على القروض المستقبلية، الرهون العقارية، شروط أفضل بشكل عام - تتراكم على مدى عقود. سجل ائتماني قوي هو في الأساس البنية التحتية المالية التي تبنيها لنفسك في المستقبل.

الجواب الحقيقي؟ ليس إما أو. الأمر يتعلق بمعرفة نفسك وعادات إنفاقك. استخدم الأداة التي تتوافق مع سلوكك الفعلي، وليس سلوكك الطموح. هذا هو المكان الذي يقع فيه غالبًا الناس في الخطأ.