اكتشفت شيئًا غريبًا حول عروض "اشتر الآن، وادفع لاحقًا بدون فوائد" على بطاقات المتجر. يتضح أن تجنب رسوم الفوائد المؤجلة أصعب بكثير مما يبدو، خاصة إذا كان لديك أرصدة ترويجية متعددة.

إذن، إليك الأمر -- تبدو هذه العروض بدون فوائد مثالية عندما تنفق أموالًا على جهاز كبير أو إجراء طبي. ستة أشهر، تسعة أشهر، وأحيانًا أطول بدون فوائد. لكن هناك دائمًا مشكلة. الفائدة ليست فعلاً زائلة، إنها فقط في الانتظار. عليك سداد كامل المشتريات قبل انتهاء العرض الترويجي، وإلا فجأة ستواجه جميع رسوم الفائدة المؤجلة مرة واحدة. أبلغ الناس عن فرض عليهم رسوم مفاجئة تتجاوز الألف دولار.

كنت أقرأ عن شخص لديه ثلاثة أرصدة ترويجية على بطاقة ائتمان وحاول سدادها بشكل استراتيجي. كان منطقيًا، أليس كذلك؟ سدد أولاً الرصيد الذي سينتهي قريبًا. لكن عندما حاول إبلاغ البنك بتخصيص المدفوعات الإضافية لذلك الرصيد المحدد، قال البنك بشكل أساسي لا. استمروا في تطبيق المال أينما أرادوا. حتى أن المستهلك قدم شكوى للجهات التنظيمية حول ذلك.

وهنا يصبح الأمر مزعجًا حقًا -- تدعي البنوك أنها تتبع قواعد قانون بطاقات الائتمان، التي تقول إن المدفوعات فوق الحد الأدنى تُخصص أولاً لأعلى معدل فائدة. لكن هناك ثغرة. القوانين تقول إن البنوك *يمكنها* أن تسمح لك باختيار الرصيد الذي تريد سداد ديونه، لكنها ليست *مُلزمة* بذلك. إذن الأمر يعتمد بشكل أساسي على مدى تعاون كل بنك.

تحققت مما تفعله البنوك المختلفة. بعض مثل Citi تقول إنها ستلتزم بطلبات الدفع الخاصة بك على أرصدة الفوائد المؤجلة. آخرون؟ غامضون أو لا يردون. Capital One ببساطة لا تخصص المدفوعات بناءً على طلب العميل. وWells Fargo حملت القانون مسؤولية، لكنها لم تشرح سياستها الفعلية. الأمر محبط لأنك تحاول أن تكون مسؤولًا وتتجنب تلك الرسوم الفوائد المؤجلة، لكن النظام يجعل الأمر أكثر تعقيدًا من اللازم.

إذا كنت عالقًا بأرصدة ترويجية متعددة والبنك لا يتعاون، إليك حيلة -- قم بالدفعات الأدنى على كل شيء حتى الشهرين الأخيرين من فترة العرض الترويجي. بموجب القانون، عليهم أن يخصصوا مدفوعاتك للرصيد الذي سينتهي خلال تلك الفترة الأخيرة. إذن يمكنك ادخار مبلغ كبير للدفعة في ذلك الوقت. ليس مثاليًا، لكنه يعمل.

صراحة، أفضل خطوة هي أن تتجنب هذه العروض تمامًا. يبدو أن النظام مصمم بحيث تربح البنوك عندما يخطئ الناس ويدفعون تلك الرسوم الفوائد المؤجلة على أي حال. لا أحد يظن أنه سيكون هو، لكن من الواضح أن الأمر يحدث أكثر مما يدرك الناس.