عند البحث عن خيارات الرهن العقاري مؤخرًا، اكتشفت منطقة وسطية ممتعة جدًا — الرهن العقاري لمدة 20 سنة. الكثير من الناس يعرفون فقط خيار 15 سنة و30 سنة، لكن في الواقع، أسعار الفائدة على مدى 20 سنة قد تكون أكثر تنافسية مما تتصور في البيئة الحالية.

الآن، مع ارتفاع أسعار الفائدة، إذا كنت تريد توفير بعض الفوائد مقارنةً برهن 30 سنة، ولكنك تجد أن الأقساط الشهرية لمدّة 15 سنة مرهقة جدًا، فإن الرهن لمدة 20 سنة يصبح نقطة توازن جيدة. ستكون أسعار الفائدة أقل قليلاً من تلك الخاصة بـ30 سنة، والأقساط الشهرية لن تكون مرهقة جدًا.

من الناحية البياناتية، باستخدام مبلغ قرض قدره 280,000 دولار، الفرق في الأقساط الشهرية بين الرهن لمدة 20 سنة و30 سنة ليس كبيرًا جدًا، لكنك ستوفر الكثير من الفوائد الإجمالية. على سبيل المثال، قسط الـ15 سنة سيكون أعلى بحوالي ألفي دولار أو أكثر من قسط الـ20 سنة، وهذا يمثل ضغطًا حقيقيًا على الكثير من الناس.

لكن، هذه الخيار ليس مناسبًا للجميع. إذا كانت دخلك ثابتًا نسبياً، ودرجة ائتمانك جيدة (أفضل من 670)، فإن الرهن لمدة 20 سنة يستحق النظر فيه. المشكلة أن البنوك تفرض قيودًا صارمة على نسبة القسط من الدخل، عادة لا تتجاوز 43%. وإذا تجاوزت نسبة الدين إلى الدخل الحد المسموح، فحتى لو كانت أسعار الفائدة على 20 سنة أرخص، قد يتم رفض طلبك.

للحصول على أفضل سعر فائدة ممكن، هناك بعض الطرق التي يمكنك تجربتها. أولاً، ابحث عن عروض من عدة مؤسسات تمويل، لا تقتصر على جهة واحدة فقط. ثانيًا، إذا استطعت أن تدفع 20% كدفعة أولى، فستتجنب دفع تأمين القرض الخاص (PMI)، وهذه التوفير يمكن أن يكون كبيرًا. بالإضافة إلى ذلك، تحسين درجة الائتمان الخاصة بك يساعد — سد الديون، الدفع في الوقت المحدد، وتجنب فتح بطاقات ائتمان جديدة بشكل عشوائي.

إذا كانت ظروفك الشخصية غير كافية، فإن وجود ضامن ائتماني أو دخل أفضل يمكن أن يكون حلاً. بالطبع، يجب أن تثق تمامًا في الشخص الذي ستشركه، لأنه سيؤثر على سجله الائتماني. خيار آخر هو المشاركة في برامج المشتري لأول مرة، حيث تقدم بعض الحكومات شروطًا أكثر مرونة.

بصراحة، الرهن العقاري لمدة 20 سنة هو نوع من الخيار بين المتهور والحذر. لن يجعلك يشعر كل شهر بالضغط كما هو الحال مع الرهن لمدة 15 سنة، ولن يجعلك تدفع مبلغًا كبيرًا من الفوائد كما هو الحال مع الرهن لمدة 30 سنة. الأمر المهم هو أن تحسب وضعك المالي الخاص، وتفكر فيما إذا كانت خطة أسعار الفائدة على مدى 20 سنة مناسبة لخططك طويلة المدى.