لذا لقد كنت أبحث في كيفية عمل درجات الائتمان فعليًا مع القروض الشخصية، وهناك بعض الأمور المثيرة التي لا يدركها معظم الناس. إذا كنت تحاول الحصول على قروض شخصية برصيد ائتماني متوسط، فإن اللعبة تتغير اعتمادًا على المقرض الذي تتعامل معه.

إليك الواقع الأساسي: معظم المقرضين يرغبون في رؤية درجة ائتمان لا تقل عن 670 قبل أن يبدؤوا بمعالجة طلبك. لكن بصراحة، بعض الأماكن ستقبل أقل - لقد رأيت مقرضين يقبلون درجات حوالي 580، وهناك حتى خيارات بدون فحص ائتماني تتداول. المشكلة؟ إذا لم يكن رصيدك جيدًا، فستدفع معدلات فائدة أعلى. هكذا تعمل الحسابات.

ما هو مذهل هو مدى أهمية هذا الأمر فعليًا. فرق بسيط في نسبتك يمكن أن يكلفك آلاف الدولارات على مدى عمر القرض. على قرض بقيمة 5000 دولار لمدة ثلاث سنوات، تتغير الفائدة التي تدفعها بشكل كبير اعتمادًا على ملفك الائتماني. لهذا السبب يجب على الأشخاص ذوي الائتمان المتوسط أن يفكروا جيدًا فيما إذا كان بإمكانهم تحسين درجاتهم قبل التقديم - حتى زيادة صغيرة يمكن أن توفر أموالًا حقيقية.

يستخدم المقرضون درجات الائتمان كوسيلة لقياس المخاطر. درجة عالية؟ يرونك كشخص موثوق. درجة منخفضة؟ يرونك كمسؤولية. بسيط جدًا. إذا كان لديك ائتمان متوسط، فأنت في تلك المنطقة الوسطى حيث قد تكون مؤهلاً، لكنك لست تحصل على أفضل العروض.

المتوسط الحالي لدرجة FICO في الولايات المتحدة حوالي 716، وهو يُعتبر "جيد" على المقياس القياسي. ما تغير خلال السنوات القليلة الماضية هو أن المزيد من الناس يدفعون درجاتهم للأعلى - ففي عام 2020، كان المتوسط 708، ومنذ ذلك الحين في ارتفاع. حوالي 37% من الناس لا يزال لديهم درجات أقل من 700، وفقط 15% لديهم درجات عند 599 أو أقل.

إذا كنت عالقًا برصيد ائتماني أدنى من المتوسط وتحتاج إلى قروض شخصية برصيد ائتماني متوسط أو أفضل، فهناك خطوات يمكنك اتخاذها. دفع المدفوعات في وقتها، والحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان منخفضة، وعدم إغراق نفسك بالاستفسارات الصعبة - هذه الأمور تعمل مع الوقت. لكن إذا كنت بحاجة إلى المال الآن وليس لديك رفاهية الانتظار، هناك زاوية أخرى: احصل على ضامن أو مقترض مشارك ذو ائتمان جيد. هذا الشخص يضمن لك بشكل أساسي، مما يمكن أن يتيح لك الموافقة بشروط أفضل. فقط اعلم أنه إذا أخفقت في المدفوعات، فإن ذلك يضر بكل من رصيدك الائتماني ورصيدهم.

الاتحادات الائتمانية هي طريق آخر يستحق الاستكشاف. فهي أحيانًا لديها متطلبات أكثر مرونة للأشخاص الذين يبنون أو يعيدون بناء الائتمان، خاصة مع القروض المضمونة بالمدخرات حيث تستخدم مدخراتك الخاصة كضمان.

هناك شيء آخر يغفله الناس: يمكن أن تساعدك القروض الشخصية فعليًا في تحسين رصيدك الائتماني إذا أدرت الأمر بشكل صحيح. دفع تلك المدفوعات في وقتها يبني سجلًا إيجابيًا، وإذا استخدمت القرض لتوحيد ديون بطاقات الائتمان، فإنك تقلل من نسبة استخدام الائتمان، وهو أمر ضخم لدرجتك. كما أنك تظهر للمقرضين أنك قادر على التعامل مع أنواع مختلفة من الائتمان، وليس فقط بطاقات الائتمان.

لكن نعم، هناك جانب سلبي. طلبات القروض الجديدة تؤدي إلى استفسارات صعبة تؤثر مؤقتًا على درجتك. تحمل المزيد من الديون بشكل عام يجعلك تبدو أكثر عرضة للمخاطر. إذا أخفقت في الدفع، فإن الضرر يكون حقيقيًا. وإذا تخلفت عن السداد، فإنك تتعامل مع حسابات التحصيل التي تدمر رصيدك الائتماني لسنوات.

لذا، إذا كنت تفكر في القروض الشخصية برصيد ائتماني متوسط، فإن الاستراتيجية الحقيقية هي: اقترض فقط ما تحتاجه فعليًا، وتأكد من قدرتك على سداد المدفوعات، وفكر فيما إذا كان الانتظار لبضعة أشهر لرفع درجاتك أولاً قد يكون يستحق ذلك. الفرق بين الائتمان المتوسط والجيد يمكن أن يوفر لك مئات الدولارات حرفيًا.