مؤخرًا أثناء تنظيم معلومات حساب التقاعد، اكتشفت أن الكثير من الناس لديهم فهم غير دقيق لقيود العمر الخاصة بـ IRA. هذا الموضوع يستحق الحديث عنه بشكل مفصل.

لنبدأ بأبسط جزء. إذا كنت تريد توفير أموال للتقاعد، فإن الحد الأقصى للمساهمة السنوية في IRA التقليدي و Roth IRA هو 6,500 دولارات. ولكن إذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر، يمكنك إضافة مبلغ تعويضي قدره 1,000 دولار، ليصبح الإجمالي 7,500 دولار. الهدف من هذا السياسات هو تمكين الأشخاص القريبين من سن التقاعد من الادخار أكثر.

بالنسبة للعاملين لحسابهم الخاص أو أصحاب الشركات الصغيرة، يسمح IRA SEP للمشغلين بالمساهمة بما يعادل 25% من رواتب الموظفين أو 66,000 دولار (أيهما أقل). حالة IRA SIMPLE أكثر تعقيدًا قليلًا، حيث الحد الأقصى للموظفين تحت 50 سنة هو 15,500 دولار، وفوق 50 سنة هو 19,000 دولار.

أهم تغيير هو أن المساهمة في IRA كانت تتوقف عند عمر 70.5 سنة، لكن الآن تم إلغاء هذا الحد. بمعنى آخر، طالما أنك لا تزال تكسب، يمكنك الاستمرار في المساهمة في IRA. هذا خبر جيد لأولئك الذين لا يخططون للتقاعد فور بلوغ سن التقاعد.

لكن هناك نقطة مهمة يجب فهمها. على الرغم من أنه يمكنك المساهمة بلا حدود، إلا أنه عند بلوغ سن 72 أو 73 (اعتمادًا على سنة ميلادك)، يجب أن تبدأ في سحب الحد الأدنى للتوزيع (RMD). هذه طريقة الحكومة لضمان دفع الضرائب على المدخرات المؤجلة ضريبيًا في النهاية. Roth IRA استثناء من ذلك، لأنه لا يوجد متطلب RMD، لأن هذه الأموال كانت دائمًا بعد الضرائب.

بالنسبة للحد الأدنى للعمر، معظم أنواع IRA يمكن أن تبدأ المساهمة فيها في أي عمر طالما لديك دخل خاضع للضريبة. استثناء ذلك هو IRA SEP، حيث يجب أن يكون المشاركون على الأقل في سن 21.

هناك تفصيل آخر يغفله الكثيرون. إذا أردت سحب أموال IRA قبل سن 59.5، عادةً ستواجه غرامة قدرها 10%. لكن جزء المساهمة الأصلية في Roth IRA يمكن سحبه في أي وقت بدون غرامة. لهذا السبب، Roth أكثر مرونة لبعض الأشخاص.

بصراحة، تعقيد تخطيط التقاعد لا يكمن في قيود العمر بحد ذاتها، بل في اختيار نوع الحساب الذي يتوافق أكثر مع احتياجاتك الضريبية. إذا كنت تتوقع أن يكون دخلك بعد التقاعد أعلى، فإن Roth IRA قد يكون أكثر فائدة. وإذا كان دخلك الآن مرتفعًا، فإن ميزة التأجيل الضريبي في IRA التقليدي قد تكون أكثر جاذبية.

لهذا السبب، يفتح الكثير من الناس حسابات IRA متعددة لتنويع الاستثمارات والمزايا الضريبية. لكن تذكر، زيادة عدد الحسابات لا تزيد من الحد الأقصى للمساهمة السنوية.

نصيحة أخيرة، إذا كانت لديك أي شكوك حول هذه القواعد، استشر مستشارًا ماليًا. يمكنه مساعدتك في وضع خطة تقاعد مناسبة بناءً على وضعك الخاص. الآن، عمر التقاعد لم يعد نقطة نهائية صارمة، بل هناك خيارات أكثر في يدك.