لقد كنت أحاول معرفة تخطيط التقاعد مؤخرًا، وأدركت أن الكثير من الناس لا يفهمون فعلاً الفرق بين المعاش التقاعدي و401ك. يبدو أنهما متشابهان، لكنهما يعملان بشكل مختلف تمامًا. دعني أشرح ما تعلمته.

لذا بشكل أساسي، 401ك هو شيء يقدمه صاحب العمل حيث يمكنك وضع أموال من راتبك فيه. قد يطابق صاحب العمل مساهماتك أيضًا، وهو في الأساس أموال مجانية إذا فكرت في الأمر. الجزء الممتع هو أنك تختار كيف يتم استثمار أموالك - أسهم، سندات، صناديق مؤشر، أي شيء. لديك السيطرة. لكن هنا المشكلة: المال الذي تنتهي به في التقاعد يعتمد على مقدار ما تضعه، وأداء تلك الاستثمارات، والرسوم التي تدفعها. لا يوجد ضمان.

يعمل المعاش التقاعدي بطريقة عكسية تمامًا. يضع صاحب العمل المال، وليس أنت. يديرونه، وليس لديك رأي في مكان ذهابه. لكن عندما تتقاعد، تحصل على مبلغ ثابت كل شهر مدى الحياة. هذا هو الفرق الكبير - إنه مضمون. يعدك صاحب العمل بدفع مبلغ معين بناءً على مدة عملك هناك وراتبك. لا مفاجآت، ولا مخاطر سوق على جانبك.

دعني أتحدث عن مزايا كل واحد لأنها مختلفة جدًا. مع 401ك، تحصل على فوائد ضريبية مقدمًا إذا كان النوع التقليدي - مساهماتك تخرج قبل الضرائب، لذا تدفع ضرائب أقل الآن. ينمو مالك معفًا من الضرائب حتى تتقاعد. بالإضافة إلى ذلك، إذا غيرت وظائفك، يمكنك أخذ هذا المال معك، وتحويله إلى حساب IRA أو خطة أخرى. تلك المرونة كبيرة. وإذا عرض صاحب العمل مطابقة، فهذه في الأساس عوائد مضمونة مباشرة هناك.

لكن العيوب؟ تقلبات سوق الأسهم يمكن أن تؤثر على رصيدك. قد تخسر أموالاً. وأنت مسؤول عن إدارته - إذا اتخذت خيارات استثمار سيئة، فذلك عليك. يمكن أن تتراكم الرسوم أيضًا وتؤثر على عوائدك مع مرور الوقت. والأهم من ذلك، لا يوجد ضمان لما سيكون لديك عند التقاعد.

المعاشات التقاعدية لها مزاياها الخاصة. أكبرها هو الدخل المضمون. تعرف بالضبط ما ستحصل عليه. حتى لو انهار السوق أو تدهورت محفظة الاستثمارات، يبقى دفعتك ثابتة. هناك أيضًا حماية مدمجة - إذا أعلنت شركة صاحب العمل إفلاسها، هناك وكالة اتحادية (PBGC) تتدخل وتضمن لك الحصول على مزاياك حتى حد معين. هذا قوي جدًا.

لكن المعاشات لها قيود حقيقية. لا يمكنك لمس تلك الأموال حتى تتقاعد - لا سحب طارئ. أنت مقيد مع صاحب العمل. وليس لديك أي سيطرة على كيفية استثمار أو إدارة الأموال. بعض المعاشات تقدم جداول استحقاق، مما يعني أنك تملك المزيد منها تدريجيًا مع بقائك، لكن لا يمكنك أخذه معك عند المغادرة.

إليك ما يصبح مثيرًا للاهتمام عند مقارنتهما مباشرة. كلاهما وسيلة للتقاعد، ويشارك صاحب العمل في كلاهما. توجد مزايا ضريبية في كلاهما، ولكن بطرق مختلفة. لكن هنا تنتهي التشابهات تقريبًا. 401ك هو مساهمة محددة، بمعنى أنه يعتمد على المساهمات. والمعاش التقاعدي هو منفعة محددة، بمعنى أن المبلغ مضمون. مع 401ك، أنت وصاحب العمل تمولانه. المعاشات عادةً ممولة فقط من قبل صاحب العمل. أنت تتحكم في استثمارات 401ك، لكنك لا تتحكم في استثمارات المعاش. مبالغ المعاش تعتمد على صيغة تشمل سنوات خدمتك وراتبك. مبالغ 401ك تعتمد على أداء السوق.

السؤال الحقيقي هو أيهما أفضل لك. بصراحة، الأمر يعتمد على ما يهمك. تريد السيطرة والمرونة؟ 401ك يفوز. تريد دخلًا مضمونًا وأقل قلقًا من تقلبات السوق؟ المعاش يفوز. لكن الأمر المهم هو أن المعاشات أصبحت أقل شيوعًا الآن، خاصة في القطاع الخاص. أغلب الشركات تحولت إلى 401ك لأنها أرخص على أصحاب العمل. الوظائف في القطاع العام لا تزال غالبًا تتوفر فيها المعاشات.

إذا كنت محظوظًا بما يكفي للوصول إلى كلاهما، فمن الأفضل أن تفعل كلاهما. حقًا. يمنحك ذلك استقرارًا أكبر في التقاعد ويقلل من مخاطر استثمارك. إذا أدت خطة واحدة أداءً ضعيفًا، لديك الأخرى تدعمك. هذه في الواقع استراتيجية تقاعد قوية.

الفرق بين المعاش و401ك يعود أساسًا إلى من يسيطر عليه ومن يتحمل المخاطر. مع 401ك، أنت في مقود القيادة لكنك تتحمل أيضًا مخاطر السوق. مع المعاش، يتحمل صاحب العمل تلك المخاطر ويضمن لك دفعة. لا أحد منهما أفضل بشكل موضوعي - الأمر يتعلق بما يناسب وضعك وما تشعر بالراحة معه. إذا كنت تحاول معرفة أيهما مناسب لك، فإن التحدث إلى مستشار مالي قد يساعدك على رؤية الصورة الكاملة واتخاذ أفضل قرار لأهداف تقاعدك.