لقد بدأت أبحث في التخطيط للتقاعد وأدركت أن معظم الناس يطرحون السؤال الخطأ حول حساب 401(k) الخاص بهم. الجميع يركز على ما إذا كان ينبغي عليهم استثمار الحد الأقصى، لكن السؤال الحقيقي هو: بأي ترتيب يجب أن تستثمر؟

إذن، إليك الأمر حول حسابات 401(k). إذا كان صاحب العمل يقدم مساهمات مطابقة، فهذه فعليًا أموال مجانية على الطاولة. أنا أتحدث عن شركتك التي تضيف إلى حسابك فقط لأنك ساهمت. بعض أصحاب العمل يطابقون دولارًا مقابل دولار حتى حد معين، وآخرون يطابقون نسبة من راتبك. على أي حال، إذا لم تحصل على ذلك المطابقة، فأنت تترك أموالًا على الطاولة. يجب أن يكون ذلك دائمًا الخطوة الأولى.

الآن، حدود المساهمة الفعلية مهمة. لعام 2024، يمكنك إيداع 23,000 دولار في حساب 401(k) التقليدي أو روث. إذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر، أضف 7,500 دولار أخرى. لكن هنا حيث يختلط الأمر على الناس: فقط لأنك *يمكنك* أن تصل إلى الحد الأقصى، لا يعني أنه يجب أن تفعله أولاً.

بدأت أنظر في الترتيب الذي يجعل المنطق، وهو يختلف تمامًا عما يعتقده معظم الناس. بعد أن تحصل على مطابقة صاحب العمل، الخطوة التالية هي حساب الصحة المهيأ للخصم العالي (HSA) إذا كان لديك خطة صحية ذات خصم مرتفع. المزايا الضريبية مذهلة حقًا—المساهمات تكون قبل الضرائب أو قابلة للخصم، المال ينمو بدون ضرائب، ويمكنك سحبه بدون ضرائب للمصاريف الطبية. بالإضافة إلى ذلك، بعد سن 65، يمكنك سحب المال لأي شيء بدون غرامات. إنه كأنه حساب تقاعد سري لا يتحدث عنه أحد.

ثم يأتي حساب IRA. يمكنك المساهمة بما يصل إلى 7,000 دولار سنويًا (أو 8,000 دولار إذا كنت تبلغ 50+). الاختيار بين التقليدي وروث يعتمد على وضعك الضريبي. مساهمات IRA التقليدي قابلة للخصم، لكنك تدفع الضرائب على السحوبات لاحقًا. روث؟ تدفع الضرائب الآن، لكن أموالك تنمو معفاة من الضرائب تمامًا وأنت لا تدفع ضرائب على السحوبات. المشكلة أن حسابات روث لها حدود دخل—إذا كنت أعزب وتحقق أكثر من 161,000 دولار في 2024، تبدأ في فقدان الأهلية تدريجيًا.

إليكم ما فاجأني: غالبًا ما تكون خيارات الاستثمار في حسابات 401(k) محدودة ورسومها أعلى مقارنة بحسابات IRA. لذلك أحيانًا يكون من المنطقي أن تصل إلى الحد الأقصى في IRA أولاً، ثم تعود إلى حساب 401(k).

فقط بعد أن تتعامل مع مطابقة صاحب العمل، وتصل إلى الحد الأقصى لـ HSA (إذا كنت مؤهلًا)، وتساهم في IRA، يجب أن تفكر في الوصول إلى الحد الأقصى لمساهمة 401(k) بالكامل. وهذا فقط إذا كانت وضعك المالي يسمح بذلك فعلاً. أنت بحاجة إلى صندوق طوارئ أولاً. أنت بحاجة إلى التعامل مع الديون ذات الفائدة العالية. عليك أن تتأكد من أنك لا تحبس أموالًا قد تحتاجها قبل سن 59½.

شيء آخر لفت انتباهي: التوقيت مهم. يمكنك من الناحية الفنية أن تساهم بكامل حد 401(k) السنوي مبكرًا في السنة، لكن ذلك قد يكلفك في الواقع أموال المطابقة من صاحب العمل إذا كانت حسابات المطابقة تُحسب لكل راتب. توزيع المساهمات على مدار السنة غالبًا ما يكون أكثر منطقية.

الخلاصة؟ لا تسأل فقط "هل يجب أن أصل إلى الحد الأقصى لـ 401(k)؟" اسأل نفسك: هل حصلت على كامل مطابقة صاحب العمل؟ هل لدي حساب HSA يمكنني استخدامه؟ هل وصلت إلى الحد الأقصى لـ IRA؟ فقط عندها يكون من المنطقي الوصول إلى الحد الأقصى لـ 401(k). لكن وضع كل شخص مختلف، لذا هذه هي الطريقة التي أفكر بها. قد تحتاج استراتيجيتك الفعلية إلى تعديل بناءً على دخلك وأهدافك وما إذا كنت مؤهلًا للحسابات المختلفة.