لذا، لقد سددت أخيرًا منزلك—مبروك، هذا إنجاز كبير. لكن هناك شيء لا يدركه الكثير من الناس: مجرد امتلاكك للمكان بشكل كامل لا يعني أن حقوق الملكية محجوزة إلى الأبد. يمكنك في الواقع الاستفادة منها إذا احتجت إلى نقود لشيء كبير.

السؤال الرئيسي الذي يطرحه الناس هو هل يمكنك سحب حقوق الملكية من منزلك عندما لم يتبقَ رهن عقاري عليه بعد الآن. الجواب هو نعم، وبصراحة، وضعك قوي جدًا. بما أنك تملك 100% من حقوق الملكية، عادةً ما يكون المقرضون على استعداد للسماح لك بالاقتراض جزء كبير—غالبًا 80-90% من قيمة منزلك، وأحيانًا حتى 100% إذا لم يكن لديك رصيد رهن عقاري.

لكن مجرد امتلاك حقوق ملكية لا يكفي. سيقوم المقرضون أيضًا بالنظر إلى درجة ائتمانك، ونسبة ديونك إلى دخلك، وما إذا كنت قادرًا على تحمل المدفوعات فعليًا. إنهم يريدون أن يروا أنك مخاطرة آمنة.

الآن، عندما يتعلق الأمر بسحب حقوق الملكية من منزلك، لديك بعض الخيارات الجيدة. الأكثر وضوحًا هو قرض حقوق ملكية المنزل. تحصل على مبلغ كبير مقدمًا، ثم تقوم بسداد دفعات ثابتة على مدى 5-30 سنة. الأمر متوقع لأن سعر الفائدة ومبلغ الدفع لا يتغيران. عادةً، يسمح لك المقرضون بالاقتراض حوالي 80-85% من قيمة منزلك، على الرغم من أن بعضهم يذهب إلى حد أعلى. المشكلة؟ بعضهم يحدد حدودًا قصوى مثل 400,000 دولار بغض النظر عن قيمة منزلك.

ثم هناك خط ائتمان حقوق الملكية—وهو في الأساس خط ائتمان يمكنك سحبه حسب الحاجة. تسحب ما تريد خلال فترة السحب (عادة 5-20 سنة)، وتسدده، ويمكنك الاقتراض مرة أخرى. هو أكثر مرونة إذا كانت لديك نفقات مستمرة. عادةً تكون أسعار الفائدة متغيرة، على الرغم من أنه يمكنك قفل أسعار فائدة ثابتة على السحوبات الفردية. تدفع فائدة فقط على المبلغ الذي تسحبه فعليًا.

إعادة التمويل النقدي هو خيار آخر. تستبدل رهنك العقاري الحالي برهن أكبر وتحتفظ بالفارق. إذا كنت تملك المنزل بشكل كامل، فأنت في الأساس تحصل على رهن جديد بنسبة تصل إلى 80% من قيمة المنزل. هناك حدود قروض تحددها وكالات مثل فاني ماي وFHA (حد أقصى حوالي 766,550 دولار للعقارات ذات الوحدة الواحدة في معظم مقاطعات الولايات المتحدة)، لكن هذا الخيار أحيانًا يتيح لك اقتراض أكثر من قرض حقوق ملكية المنزل أو خط ائتمان حقوق الملكية.

إذا كنت تبلغ من العمر 62 عامًا أو أكثر، فإن الرهن العقاري العكسي يستحق النظر. يمنحك المقرض مالًا—إما كمبلغ كبير، أو دفعات منتظمة، أو خط ائتمان—ولا يتعين عليك سداده حتى تبيع أو تنتقل. لا يوجد دفعة شهرية تثقل كاهلك، وهو ما يجذب الكثير من المتقاعدين.

لكن قبل أن تتخذ قرارك، فكر جيدًا. كم تحتاج فعليًا إلى اقتراضه؟ هل يمكن لميزانيتك تحمل المدفوعات الشهرية؟ هل هناك خيارات أخرى مثل القروض الشخصية أو سحب المدخرات بدلاً من ذلك؟ لأن الحقيقة هي: عندما تسحب حقوق ملكية من منزلك، أنت تضع منزلك كضمان. إذا لم تتمكن من سداد المدفوعات، يمكن للمقرض أن يبيع المنزل بالمزاد.

من الجانب الإيجابي، إذا كنت تملك منزلك بشكل كامل، فغالبًا ما يكون الموافقة أسهل لأنك لست مطالبًا بسداد رهن عقاري بعد. بالإضافة إلى ذلك، فإن قروض حقوق الملكية ومنتجات مماثلة لها أسعار فائدة أقل من القروض غير المضمونة لأن الممتلكات تضمن القرض. ويمكن أن تمتد شروط السداد حتى 30 سنة، مما يجعل المدفوعات الشهرية أكثر سهولة مقارنة بالقروض الشخصية.

أما العيب؟ فأنت تعيد إدخال المدفوعات الشهرية إلى حياتك بعد سنوات من امتلاك المنزل بدون رهن. وأنت أيضًا تستهلك أصلًا. بالإضافة إلى ذلك، إذا انخفضت قيمة منزلك بشكل كبير، قد تجد نفسك في وضع مديونية تفوق قيمة المنزل—مما يخلق مشاكل إذا احتجت إلى البيع قبل سداد القرض.

لذا، نعم، يمكنك بالتأكيد سحب حقوق ملكية من منزلك حتى عندما يكون مدفوعًا بالكامل، لكن تأكد من أن ذلك هو الخيار الصحيح لوضعك.