لقد كنت أبحث مؤخرًا في خيارات حسابات التقاعد وأدركت أن معظم الناس لا يفهمون حقًا ما يميز حسابات روث عن حسابات روث 401(ك). بالتأكيد، كلاهما يتيح لك المساهمة بأموال بعد الضرائب وتنميتها بدون ضرائب، لكن الاختلافات مهمة جدًا حسب وضعك.

دعني أشرح ما هو المهم فعلاً. أولاً، الوصولية. أي شخص يعمل لدى صاحب عمل يقدم حساب روث 401(ك) يمكنه الانضمام، بدون أسئلة عن الدخل. هنا، يختلف حساب روث IRA عن روث 401(ك) - فحسابات IRA لديها حدود دخل تمنع أصحاب الدخل العالي من المشاركة إلا إذا كنت مستعدًا لإجراء تحويل خلفي. هذا تمييز مهم إذا كنت في ذلك الموقف.

ثم هناك مساحة المساهمة. هنا تتفوق حسابات روث 401(ك). يمكنك ادخار 23,000 دولار سنويًا (أو 30,500 دولار إذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر) مقابل 7,000 دولار فقط في حساب IRA (8,000 دولار إذا كنت أكبر سنًا). لأي شخص جاد في التوفير بشكل مكثف للتقاعد، هذا الفرق مهم. يمكنك أن تملأ حساب IRA الخاص بك أولاً ولا تزال لديك مساحة أكبر بكثير في حساب 401(ك).

المرونة في الاستثمار هي جانب آخر يتجاهله الناس. قد يكون اختيار صندوق 401(ك) الخاص بصاحب العمل محدودًا وقد يشمل صناديق ذات رسوم مشكوك فيها تستهلك عوائدك. يتيح لك حساب روث IRA اختيار الأسهم الفردية، السندات، صناديق المؤشرات - بشكل أساسي أي شيء تريده. تلك الحرية كبيرة إذا كانت لديك قناعات قوية في الاستثمار.

إليك شيء لا يفكر فيه معظم الناس: مطابقة صاحب العمل. متاحة فقط مع حسابات 401(ك)، وهي في الأساس أموال مجانية. عادةً تكون 1 دولار أو 50 سنتًا لكل دولار تساهم به حتى 4-6% من راتبك. المشكلة؟ قد تأتي مساهمات المطابقة كأموال قبل الضرائب، وليس روث، على الرغم من أن ذلك يتغير. عند مقارنة حساب روث IRA مقابل روث 401(ك) لهذا السبب فقط، يفوز الـ 401(ك) إذا كان صاحب العمل يقدم مطابقة.

قواعد السحب تخلق فرقًا عمليًا حقيقيًا. هل تحتاج إلى المال قبل سن 59.5؟ مع حساب روث IRA، يمكنك سحب مساهماتك بدون غرامة في أي وقت. جرب ذلك مع حساب 401(ك) وسيحسب IRS الجزء الذي هو أرباح مقابل المساهمات، ثم يفرض ضرائب على جزء الأرباح. يفضل الأشخاص الذين يخططون للتقاعد المبكر مرونة IRA.

الخطوة الذكية؟ إذا كنت مؤهلًا لمطابقة صاحب العمل، فركز على ذلك أولاً لالتقاطها. ثم قم بملء حساب IRA الخاص بك. لا تزال لديك أموال إضافية؟ عد إلى حساب 401(ك) لبقية السنة. كلا الحسابين لهما مسارهما - حساب روث IRA مقابل روث 401(ك) ليس حول اختيار واحد، بل حول استخدامهما بشكل استراتيجي معًا إذا استطعت.