إذا كنت تحاول معرفة أفضل طريقة للادخار للتقاعد من خلال صاحب العمل الخاص بك، فمن المحتمل أنك سمعت عن خطط 401(k). ولكن هناك أيضًا شيء يُسمى 401(a) قد ينطبق عليك اعتمادًا على مكان عملك. الفرق بين هذين الحسابين للتقاعد في الواقع مهم جدًا، ويؤثر على مقدار ما يمكنك ادخاره ومدى السيطرة التي تمتلكها على مساهماتك.

إذن إليك التقسيم الأساسي: إذا كنت تعمل في شركة أو مؤسسة عادية، فمن المحتمل أن تنظر إلى خطة 401(k). الوكالات الحكومية والمدارس والمنظمات غير الربحية عادةً تقدم خطط 401(a) بدلاً من ذلك. نظرًا لأن عددًا أكبر من الناس يعملون في الشركات العادية مقارنة بالمنظمات غير الربحية، فإن معظم الناس على دراية بخطط 401(k). ولكن إذا كنت في القطاع العام أو تعمل لصالح منظمة غير ربحية، فإن فهم كيفية عمل هياكل 401(a) مقابل 401(k) يمكن أن يوفر لك المال ويساعدك على التخطيط بشكل أفضل.

الفرق العملي الأكبر؟ من يقرر مقدار ما تساهم به. مع خطة 401(k)، أنت من يتحكم. تختار نسبة من راتبك تريد وضعها قبل الضرائب، وبعض أصحاب العمل سيطابقون ما تساهم به حتى نسبة معينة من راتبك. إنها مرنة جدًا. مع خطة 401(a)، الأمور مختلفة. صاحب العمل يحدد حدود المساهمة، وقد يطلب منك حتى المساهمة. كما يُطلب من صاحب العمل أيضًا وضع أموال في حسابك، وهو في الواقع ميزة جيدة جدًا.

هناك أيضًا مسألة من يمكنه المشاركة. خطة 401(k) متاحة بشكل أساسي لكل موظف بدوام كامل في شركة. من ناحية أخرى، خطة 401(a) انتقائية. يعرضها أصحاب العمل لموظفين معينين كوسيلة للاحتفاظ بهم. لذلك إذا كنت في خطة 401(a)، فهي نوع من المزايا المستهدفة.

من ناحية الضرائب، كلا الخطة تقدم مزايا ضريبية. مع خطة 401(k) التقليدية، تأتي مساهماتك قبل الضرائب، مما يقلل من دخلك الخاضع للضريبة لذلك العام. عند السحب في التقاعد، تدفع الضرائب حينها. يمكن أن تعمل خطة 401(a) على أساس قبل الضرائب أو بعد الضرائب اعتمادًا على ما يختاره صاحب العمل. هناك أيضًا ائتمان ضريبي متاح إذا كنت تساهم في أي من الخطةين، طالما تلبي متطلبات الدخل المحددة.

دعونا نتحدث عن الأرقام للحظة. في السنوات الأخيرة، يمكنك المساهمة بما يصل إلى حوالي 22,500 دولار سنويًا في خطة 401(k) إذا كنت تحت سن 50، بينما تسمح خطة 401(a) بمساهمات أعلى، تصل إلى حوالي 66,000 دولار. تتغير هذه الحدود بشكل دوري، لذلك من المفيد التحقق من حدود السنة الحالية.

شيء آخر عن الأهلية: عادةً تحتاج إلى أن تكون على الأقل في سن 21 وأن تكون قد عملت هناك لفترة معينة. بالنسبة لخطط 401(k)، عادةً سنة واحدة. بالنسبة لخطط 401(a)، عادةً سنتان.

الواقع هو أنك ربما لا تحصل على خيار اختيار أي منهما. يقرر صاحب العمل بناءً على نوع المنظمة التي يعمل بها. ولكن مهما كانت الخطة التي يُعرض عليك، المفتاح هو أن تستخدمها فعلاً. حتى لو لم تتمكن من الاختيار بين 401(a) مقابل 401(k)، لا تزال قادرًا على الاستفادة الكاملة مما يقدمه صاحب العمل. البدء مبكرًا والمساهمة بشكل منتظم هو في الواقع أهم جزء لبناء صندوق تقاعد قوي، بغض النظر عن الخطة التي أنت فيها.