كنت أفكر مؤخرًا في مكان ادخار المال، خاصة عندما يكون لديك نقود إضافية جالسة بدون هدف محدد. كأنك لا تدخر من أجل منزل أو سيارة، لكن لديك أموال يمكن أن تعمل بشكل أكثر جدية من أجلك. لذلك بحثت في ما يوصي به الخبراء الماليون فعلاً في هذا الوضع.

أول شيء يتكرر: سوق الأسهم للعب الطويل الأمد. إذا كان لديك وقت ولا تتعجل، فإن صناديق المؤشرات والصناديق المتداولة في البورصة (ETFs) تعتبر نقاط دخول جيدة. الميزة هنا أنك لست بحاجة لأن تكون عبقري وول ستريت — الاستثمار السلبي يزيل الكثير من التخمين. للأشخاص الذين يرغبون فعلاً في البحث واختيار الأسهم الفردية، هذا خيار أيضاً، لكنه يتطلب مجهوداً أكبر.

الآن، إذا أردت مرونة في مكان ادخار المال دون أن تتقيد بحسابات التقاعد، فإن حساب الوساطة يستحق النظر. يمكنك مزج أشياء قصيرة الأجل مثل صناديق السوق النقدي أو شهادات الإيداع للأهداف بعد سنة أو اثنين، ثم إضافة الأسهم والسندات لأفق زمني أطول. الميزة الحقيقية؟ لا توجد غرامات على السحب المبكر كما هو الحال مع حسابات التقاعد.

إليك شيئًا غالبًا ما يتجاهله الناس: صندوق الطوارئ. بجدية. ثلاثة إلى ستة أشهر من النفقات جالس في حساب توفير عالي العائد أو صندوق سوق نقدي. الأمر لا يتعلق بالنمو — بل بالطمأنينة. عندما تتعرض الحياة لمفاجآت (فقدان وظيفة، إصلاحات منزلية، أمور طبية)، تكون مغطى دون أن تعطل كل شيء آخر.

شهادات الإيداع (CDs) تعود لتصبح مثيرة للاهتمام مرة أخرى مع ارتفاع المعدلات. إذا كنت تعرف أنك لن تحتاج إلى المال لفترة محددة، فهي تضمن عوائد جيدة. خاصةً الاتحادات الائتمانية تروج حالياً لمعدلات تنافسية على شهادات الإيداع قصيرة الأجل. المقايضة هي السيولة — أنت عالق حتى الاستحقاق.

سمعت أيضًا عن ما يسمونه "صندوق الحرية" — وهو حساب توفير منفصل للفرص أو المفاجآت. تغييرات مهنية، استثمارات غير متوقعة، رحلات عفوية. يختلف عن صندوق الطوارئ لأنه لا يقتصر على الدفاع ضد الكوارث؛ بل يضعك في موقف للاستفادة من الأمور الجيدة أيضًا.

أما بالنسبة لحسابات التوفير، فالحسابات العادية تعتبر عديمة الفائدة تقريبًا من حيث النمو. لكن حسابات التوفير ذات العائد العالي؟ هي فعلاً تدفع 3% أو أكثر في البيئة الحالية، مقارنة بـ 0.35% التي تحصل عليها من حساب عادي. إذا كنت تفكر في مكان ادخار المال وتريد شيئًا منخفض المخاطر، فهذه هي الخطوة.

آخر شيء يكاد يكون واضحًا جدًا ليُغفل: إذا كان صاحب العمل يطابق مساهمات التقاعد، فقم بزيادة الحد الأقصى أولاً. هذا فعليًا مال مجاني. حتى لو لم تكن لديك أهداف محددة، فإن إيداع نقود إضافية في خطة 401(k) أو خطة مماثلة مع مطابقة هو بمثابة مضاعفة أموالك على الفور.

إذن، نعم، مكان ادخار المال يعتمد حقًا على جدولك الزمني ومستوى راحتك. قصير الأمد؟ حساب التوفير عالي العائد أو شهادات الإيداع. متوسط الأمد؟ حساب وساطة مع سندات وبعض الأسهم. طويل الأمد؟ صناديق المؤشرات أو الأسهم الفردية إذا كنت من المهتمين بذلك. ودائمًا — دائمًا — حافظ على وسادة الطوارئ في المقام الأول.