لقد قضيت وقتًا طويلاً جدًا في البحث عن شهادات الإيداع، وبصراحة، فإن حالة غرامة السحب المبكر أكثر تعقيدًا مما يدركه معظم الناس. إليك ما اكتشفته حول ما هي العقوبة للسحب المبكر لشهادة الإيداع - لأن هذا هو السؤال الذي يجب أن يطرحه الجميع قبل أن يقفلوا أموالهم بعيدًا.

لذا، تبدو شهادات الإيداع في البداية خيارًا بسيطًا. تحصل على حماية FDIC، وأسعار مضمونة، وعائد سنوي أعلى بكثير من حسابات التوفير. المشكلة؟ يمكن أن تدمر غرامات السحب المبكر عوائدك تمامًا إذا احتجت إلى المال قبل الاستحقاق. تتعمد البنوك جعل هذه الغرامات مرتفعة لأنها تعتمد على إبقاء أموالك مقفلة.

إليك كيف يعمل لعبة الغرامة في الواقع: تحسب معظم المؤسسات ذلك كفترة محددة من الفائدة - مثل 90 يومًا أو 18 شهرًا. لذلك، إذا كان لديك $10k في شهادة إيداع لمدة 5 سنوات بمعدل 1% عائد سنوي وكانت الغرامة 150 يومًا من الفائدة، فستفقد حوالي 41 دولارًا. لكن الجزء المخيف هو - إذا كانت الفائدة المكتسبة أقل من مبلغ الغرامة، يمكنهم في الواقع خصمها من رأس مالك. لهذا السبب، من المهم جدًا فهم ما هي غرامة السحب المبكر لشهادة الإيداع في بنكك الخاص.

الحساب نفسه بسيط جدًا: (رصيد الحساب × معدل الفائدة ÷ 365) × عدد أيام الغرامة. لكن البنوك لا تحسبها جميعها بنفس الطريقة. بعضهم يستخدم الحساب اليومي، وآخرون شهريًا. بعضهم يسمح بالسحب الجزئي، وآخرون يجبرونك على سحب كل شيء. لهذا السبب، قراءة الشروط الدقيقة ليست مملة - إنها في الواقع حاسمة.

والخبر السار: هناك طرق شرعية لتجنب التعرض لهذه الغرامات. بعض البنوك تسمح لك بسحب الفائدة المكتسبة فقط دون لمس رأس المال. توجد شهادات إيداع بدون غرامة أيضًا، على الرغم من أن العائد عادة أقل - وهو تنازل عن المرونة. أو يمكنك بناء سلم شهادات إيداع، بحيث توزع الأموال عبر شهادات إيداع ذات تواريخ استحقاق مختلفة، بحيث يكون لديك دائمًا شيء ينتهي. بهذه الطريقة، إذا احتجت إلى نقد، قد تنتظر بضعة أشهر فقط بدلًا من سنوات.

السؤال الحقيقي حول ما هي غرامة السحب المبكر لشهادة الإيداع لا يهم إلا إذا كنت تفكر فعلاً في كسرها مبكرًا. وبصراحة، هناك سيناريوهان فقط حيث يكون ذلك منطقيًا: حالة طارئة مالية حقيقية حيث تتفوق الغرامة على فائدة بطاقة الائتمان، أو إذا قفزت معدلات الفائدة بشكل كبير بحيث أن إعادة الاستثمار بالسعر الجديد يتفوق على تكلفة الغرامة. قم بالحساب قبل أن تتصرف.

الخلاصة: شهادات الإيداع جيدة للأموال التي لن تلمسها حقًا. لكن لا تقفل أموالًا قد تحتاجها. احتفظ ببعض المال في حسابات التوفير ذات العائد العالي أو حسابات السوق المالية للحالات الطارئة. هيكل الغرامة موجود لسبب - تريد البنوك أن تبقى أموالك ثابتة. فقط تأكد من أنك مرتاح لذلك قبل أن تلتزم.