لذا، لقد كنت أبحث في المبلغ الفعلي المطلوب للتقاعد في سن 65، وبصراحة، الأرقام أكثر تعقيدًا مما يعتقده معظم الناس. وضع كل شخص مختلف، لكن هناك معايير ثابتة يمكن أن تعطيك فحصًا واقعيًا.

دعني أبدأ بما توصي به شركة Fidelity. إذا كنت تخطط للتقاعد في سن 65، فإنهم يقترحون أن يكون لديك 12 ضعف راتبك السنوي مدخرًا. يبدو هذا كثيرًا، لكن إليك السبب في أهميته—إذا كنت تكسب $100k عند التقاعد، فستحتاج حوالي 1.2 مليون دولار. لشخص يربح 150 ألف دولار، يكون ذلك 1.8 مليون دولار. المنطق هو أن هذا المبلغ المطلوب للتقاعد في سن 65 يجب أن يمدك عبر احتمالية 20+ سنة من العمر المتوقع استنادًا إلى بيانات SSA الحالية.

لكن الأمر لا يقتصر على الوصول إلى ذلك الرقم فقط. لدى Fidelity أيضًا قاعدة الـ45% التي وجدتها مفيدة جدًا. يقولون إن مدخرات التقاعد الخاصة بك يجب أن تولد حوالي 45% من دخلك قبل الضرائب سنويًا. مع الضمان الاجتماعي، يُفترض أن يحافظ هذا على استقرار نمط حياتك. لذلك، إذا كنت تكسب 100 ألف دولار، فإن مدخراتك بحاجة إلى أن تنتج $45k في السنة. باستخدام معدل السحب القياسي 4%، هذا يعني أنك ستحتاج تقريبًا إلى 1.125 مليون دولار في إجمالي المدخرات.

إليك شيء غالبًا ما يتجاهله الناس—التخطيط للعمر المتوقع. وفقًا لبيانات SSA الحديثة، يمكن للذكور الذين يبلغون 65 أن يتوقعوا أن يعيشوا 17 سنة أخرى (حتى حوالي 82)، بينما الإناث عادةً لديهن 20 سنة إضافية (حتى 85). لكن هذه متوسطات. يمكن لصحتك الشخصية، وتاريخ عائلتك، ونمط حياتك أن يغير ذلك بشكل كبير. لهذا السبب، يختلف المبلغ المطلوب للتقاعد في سن 65 بشكل كبير من شخص لآخر.

عندما تحسب رقمك الفعلي، ابدأ بتقدير ما ستنفقه فعليًا. يقترح معظم الخبراء استبدال 70-90% من دخلك قبل التقاعد، على الرغم من أن T. Rowe Price غالبًا ما توصي بالبدء بنسبة 75%. لذلك، قد يستهدف شخص يكسب $120k دخلًا سنويًا في التقاعد. بعض التكاليف تنخفض (عدم التنقل، عدم نفقات العمل)، لكن أخرى ترتفع (الرعاية الصحية، السفر). عليك أن تكون واقعيًا بشأن ذلك.

الآن، من أين يأتي ذلك الدخل؟ هذا هو السؤال الرئيسي. الضمان الاجتماعي هو الأساس لكثيرين—كان متوسط المزايا في أوائل 2025 حوالي 1979 دولارًا شهريًا، لكن ذلك يعتمد على سجل أرباحك ومتى تطالب به. إذا طالبت في سن 65، فإنك تتلقى تخفيضًا مقارنة بالانتظار حتى سن التقاعد الكامل (67 لمعظم الأشخاص المولودين بعد 1960). تأخير المطالبة حتى سن 70 يزيد المبلغ بنسبة 24%، وهو أمر لا يدركه بعض الناس.

حسابات التقاعد مثل 401(k) و IRA عادةً ما تكون الجزء الأكبر من المبلغ المطلوب للتقاعد في سن 65. قاعدة الـ4% هي نهج شائع—سحب 4% في السنة الأولى، ثم التعديل وفقًا للتضخم. صُممت لتدوم 30 سنة، على الرغم من أنها تفترض محفظة متوازنة ولن تتكيف مع تغييرات كبيرة في الحياة. ثم هناك المعاشات التقاعدية (الأقل شيوعًا الآن)، والأنوية، والاستثمارات غير التقاعدية التي يمكن أن تملأ الفجوات.

دعني أستعرض سيناريو واقعي. لنفترض أنك تتقاعد في سن 65 براتب نهائي قدره 150 ألف دولار. قاعدة الـ12 ضعف تقترح 1.8 مليون دولار. باستخدام استبدال 75% من الدخل، تحتاج إلى 112,500 دولار سنويًا. إذا غطت الضمان الاجتماعي 30 ألف دولار، يتبقى فجوة قدرها 82,500 دولار. تقول قاعدة الـ4% إنك ستحتاج حوالي 2.06 مليون دولار لسحب هذا المبلغ بأمان. هذا أكثر من معيار الـ12 ضعف، لكنه يعتمد على إنفاقك الفعلي.

الدرس الحقيقي؟ لا يوجد جواب واحد يناسب الجميع للمبلغ المطلوب للتقاعد في سن 65. عليك أن تقدر نفقاتك، وتعرف مصادر دخلك، وتخطط لطول العمر، وتكون مستعدًا للتعديل. بعض الناس يحتاجون إلى أكثر لأنهم يتوقعون السفر أو تكاليف رعاية صحية أعلى. آخرون يحتاجون أقل إذا كانوا يمتلكون منزلهم بالكامل. المفتاح هو أن تكون محددًا بشأن وضعك الخاص بدلاً من مجرد مطاردة رقم معين.

خطوة عملية—إذا كان صاحب العمل يقدم مطابقة 401(k)، قم بزيادة الحد الأقصى أولاً. إنه في الأساس مال مجاني. إذا كنت تبلغ 50 عامًا أو أكثر، فإن مساهمات الاستدراك تتيح لك الادخار بمبالغ إضافية. بدءًا من 2025، يمكن للأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 60-63 إضافة ما يصل إلى 11,250 دولارًا إضافيًا سنويًا من خلال أحكام الاستدراك الفائقة. التحركات الصغيرة تتراكم مع الوقت.

إذا شعرت أن الأمر مرهق، فإن التحدث إلى مستشار مالي يمكن أن يساعد. يمكنهم رسم مسارات الدخل، وتحديد توقيت الضمان الاجتماعي، ووضع استراتيجية سحب مخصصة لحياتك. يصبح المبلغ المطلوب للتقاعد في سن 65 أكثر وضوحًا بمجرد أن يكون لديك خطة حقيقية بدلاً من مجرد التخمين في رقم هدف.