دائماً أفكر في سؤال: كيف يمكنني أن أعرف ما إذا كانت مدخراتي تلبي المعايير؟ وأبسط طريقة هي أن أرى كم يدخر أقراني في نفس العمر. وفقًا لبيانات مجلس الاحتياطي الفيدرالي، فإن وضع الادخار للأمريكيين يختلف بشكل كبير، لكن هناك مستويات متوسطة يمكن الاعتماد عليها كمؤشر.

لنبدأ بتعريف الادخار. الادخار هو ببساطة المال الذي يُحتفظ به لشراء مخطط أو لمواجهة حالات الطوارئ. يقسم مجلس الاحتياطي الفيدرالي الادخار إلى فئتين: حسابات المعاملات (حسابات الشيكات، حسابات التوفير، حسابات السوق النقدي) والودائع الثابتة. وفقًا لبيانات 2019، فإن المتوسط الحسابي لرصيد حسابات المعاملات للأمريكيين هو 41600 دولار، لكن الوسيط فقط 5300 دولار — هذا الفرق يدل على أن الأفراد ذوي الدخل العالي يرفعون المتوسط.

لننظر إلى حالات فئات عمرية مختلفة. في حوالي عمر 25، يكون الادخار المتوسط 11250 دولار، والوسيط 3240 دولار. في هذه المرحلة، الكثيرون لا زالوا يسددون قروض الطلاب أو بدأوا العمل، ومن الطبيعي ألا يدخروا الكثير. لكن هذا لا يعني التوقف عن الادخار، بل يجب استغلال الشباب لفتح حساب توفير عالي العائد أو الانضمام إلى خطة 401(k)، لأن قوة الفائدة المركبة ستظهر على مدى عقود.

عندما تصل إلى عمر 30، لا يزال المتوسط هو 11250 دولار، لكن ربما لديك فرصة لتسريع الادخار — ربما تكون قد اقتربت من سداد قرض الطلاب، أو حصلت على ترقية وزيادة في الراتب. في هذه المرحلة، من المهم تحديد هدف واضح: هل هو بناء صندوق طوارئ، أو بدء التوفير للتقاعد، أو جمع دفعة أولى للشراء؟ تحديد الهدف يساعدك على توزيع دخلك بشكل أكثر ذكاءً.

عند بلوغ 40 عامًا، تتغير الصورة. في الفئة العمرية 35-44، يرتفع المتوسط إلى 27900 دولار، والوسيط إلى 4710 دولار. معظم الناس يكونون في ذروة مسيرتهم المهنية، وأدخلهم أعلى، ويملكون القدرة على الادخار بشكل أكبر. في هذه المرحلة، قد يكون التركيز على العائد من الاستثمارات أكثر من مجرد الادخار، لأن الاستثمارات غالبًا ما توفر عوائد أعلى.

فما هو المبلغ الذي ينبغي أن تدخره؟ نصيحة شائعة هي تخصيص من 3 إلى 6 أشهر من نفقات المعيشة كمبلغ للطوارئ. احسب نفقاتك الشهرية، ثم اضربها في 3 أو 6، لتحصل على هدف الادخار. هذا المبلغ يمكن أن يساعدك على تجاوز فترات البطالة أو الإصابات، ويجنبك اللجوء إلى الاقتراض.

لماذا الادخار مهم جدًا؟ الفائدة المباشرة هي الشعور بالطمأنينة نفسيًا. إذا تعطلت السيارة أو مرض حيوانك الأليف، فوجود مدخرات يتيح لك التعامل مع الأمر فورًا، دون الحاجة إلى الاقتراض. بالإضافة إلى ذلك، إذا وضعت أموالك في حساب توفير عالي العائد، فستكسب فوائد. بالمقابل، فإن استخدام بطاقة الائتمان للمدين أو التراكم بالفوائد العالية يكلفك أكثر بكثير.

هل تريد تسريع عملية الادخار؟ ابدأ بالميزانية. افحص نفقاتك خطوة خطوة، وابحث عن أماكن يمكن تقليلها. يمكنك أيضًا إعداد تحويلات تلقائية، بحيث يتم تحويل جزء من راتبك تلقائيًا من حساب الشيكات إلى حساب التوفير عند استلام الراتب، وبهذا لن تعتمد على إرادتك فقط. ولا تنسَ الاستفادة من "الأموال غير المتوقعة" — مثل استرداد الضرائب، أو العوائد، أو الميراث، أو الهدايا، أو استرداد النقود من بطاقات الائتمان — فهي كلها طرق لزيادة مدخراتك.

أما عن مكان وضع الأموال، فحسابات التوفير عبر الإنترنت عادةً ما تكون خيارًا جيدًا: معدلات فائدة تنافسية، رسوم قليلة، وسهولة في التحويل. وإذا كنت بحاجة إلى بطاقة خصم أو وظيفة شيك، فحساب السوق النقدي خيار مناسب أيضًا. للأموال التي لن تحتاجها في المدى القصير، الودائع الثابتة خيار، رغم أن سحبها قبل الأوان قد يتسبب في غرامات.

بشكل عام، مقارنة مدخراتك مع المتوسط الأمريكي يمكن أن تعطيك فكرة، لكن لا تنسَ أن ظروف كل شخص تختلف. الدخل، النفقات، والديون كلها تؤثر على قدرتك على الادخار. المهم هو أن تجعل الادخار عادة يومية، وتلتزم بها.