مؤخرًا رأيت الكثير من الناس يناقشون كيف يمكن اقتراض المال بشكل أكثر فاعلية، في الواقع هناك مساران رئيسيان: القروض بالتقسيط والائتمان الدائري. كلتا الطريقتين لهما مزايا وعيوب، واختيار الخطأ قد يكلفك الكثير من المال.

لنبدأ بالقرض بالتقسيط. تحصل على مبلغ نقدي مرة واحدة، ثم تسدد وفق جدول زمني ثابت، بحيث يكون مبلغ السداد الشهري ثابتًا. يمكن أن يكون هذا القرض بضمان أو بدون ضمان — الضمانات مثل الرهن العقاري أو قرض السيارة، أما القروض الشخصية فهي بدون ضمان ولا تتطلب منك تقديم شيء كضمان. أكبر فائدة للقرض بالتقسيط هي أن سعر الفائدة ثابت، مما يمكنك من حساب إجمالي المبلغ الذي ستدفعه مسبقًا، مما يسهل التخطيط. عادةً ما توفر لك البنوك جدول استهلاك يوضح بالتفصيل كم من كل دفعة هو فائدة وكم هو رأس مال.

أما الائتمان الدائري فهو مختلف. هو حد ائتماني يمكنك الاقتراض منه في أي وقت ضمن الحد المسموح، والسداد في أي وقت أيضًا. بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان على قيمة المنزل (HELOC) تنتمي إلى هذا النوع. الائتمان الدائري أيضًا ينقسم إلى بضمان وبدون ضمان — بطاقات الائتمان عادة بدون ضمان، وتحتاج فقط إلى اجتياز فحص الائتمان؛ أما الضمان مثل HELOC فهو يستخدم عقارك كضمان. سعر الفائدة على هذا النوع عادةً متغير، ويتغير وفقًا لمؤشر السوق.

عند استخدام الائتمان الدائري، على الرغم من أن الحالة المثالية هي السداد الكامل كل شهر، إلا أنه ليس إلزاميًا. يمكنك فقط دفع الحد الأدنى للسداد، وبهذا تظل الحالة جيدة في الحساب. على سبيل المثال، إذا كانت بطاقة الائتمان لديك مدين بها 10,000 دولار، والحد الأدنى للسداد هو 2%، فكل ما عليك هو دفع 200 دولار. لكن تكلفة ذلك هي دفع فوائد أعلى، ومع مرور الوقت تتراكم الديون.

من حيث سهولة التقديم، كلا الطريقتين مريحان جدًا. يمكن التقديم للقرض بالتقسيط عبر الإنترنت للمراجعة المسبقة أو الموافقة المسبقة، وتصل الأموال بسرعة، أحيانًا خلال بضعة أيام. الائتمان الدائري أيضًا يدعم التقديم عبر الإنترنت، والموافقة عليه سريعة جدًا، وبعضها لا يتطلب فحص ائتماني.

لكن هناك فرق في التكاليف. قد يتطلب القرض بالتقسيط رسوم طلب، مثل رسوم تسوية الرهن العقاري التي عادةً تكون بين 3% و6% من مبلغ القرض، ورسوم بدء القرض الشخصي التي قد تتراوح بين 1% و8%. وإذا كان هناك قرض بضمان، فعدم السداد قد يؤدي إلى فقدان الضمان. أما الائتمان الدائري فله مخاطر — بطاقة الائتمان قد تفرض رسوم سنوية (بداية من 49 دولارًا)، وإذا سحبت نقدًا من البطاقة، فسيتم فرض رسوم إضافية، وسعر الفائدة يكون أعلى. على الرغم من أن HELOC مرن، إلا أن هناك تكاليف إغلاق في البداية.

متى تستخدم أي منهما؟ إذا كنت تعمل على مشروع غير محدد التكاليف، مثل تجديد المنزل، ولا تعرف كم ستنفق في النهاية، فإن الائتمان الدائري مناسب لأنه يمكنك الاقتراض عند الحاجة. أما إذا كنت تعرف المبلغ المطلوب، مثل شراء سيارة أو دفع فواتير طبية، فإن القرض بالتقسيط هو الخيار الأكثر موثوقية — خطة السداد الثابتة تساعدك على تنظيم مالك بشكل أكثر استقرارًا، وسعر الفائدة أسهل في التوقع. خاصة عند الشراء الكبير، غالبًا ما يوفر لك القرض بالتقسيط دفعة شهرية أكثر فاعلية من حيث التكلفة.

بشكل عام، اختيار القرض الشخصي أو الائتمان الدائري يعتمد على هدفك من الاقتراض وقدرتك على السداد. فهم الفروق بين الطريقتين يمكن أن يوفر لك الكثير من المال.