لقد كنت أفكر فيما يتطلبه الأمر فعلاً للتقاعد بشكل مريح، وقد تفاجئك الأرقام. إذا كنت تهدف إلى دخل تقاعدي قدره 60,000 دولار سنويًا، دعنا نوضح بالضبط كم يجب أن تكون قد ادخرت قبل أن تتوقف عن العمل.

أولاً، فحص الواقع. بالنسبة لمعظم الناس الذين يخططون لمقدار المال الذي يحتاجونه للتقاعد عند سن 60 أو أكثر، فإن 60,000 دولار سنويًا تغطي الأساسيات بشكل جيد — السكن، الرعاية الصحية، الطعام، وبعض المساحة للتكاليف غير المتوقعة. أظهر مكتب إحصاءات العمل أن المتقاعدين أنفقوا في المتوسط حوالي 55,000 دولار سنويًا في عام 2022، على الرغم من أن هذا يختلف بشكل كبير حسب المكان الذي تعيش فيه وخيارات نمط حياتك.

إليك دور الضمان الاجتماعي. يبلغ متوسط المساعدة الشهرية في الوقت الحالي حوالي 1,975 دولار، وهو ما يضيف إلى حوالي 23,700 دولار سنويًا. هذا مفيد، لكن معظم الناس لا يزالون بحاجة إلى سحب من مدخراتهم لتحقيق هدف 60,000 دولار.

الآن، أداة التخطيط الرئيسية: قاعدة 4%. استمدت هذه الاستراتيجية من أبحاث ويليام ب. بنجن في عام 1994، ولا تزال صامدة إلى حد كبير. الفكرة الأساسية بسيطة — إذا كانت أموالك مستثمرة في مزيج متوازن من الأسهم والسندات يحقق حوالي 7% سنويًا في المتوسط، يمكنك سحب 4% بأمان كل عام دون نفاد أموالك لمدة تقارب 30 عامًا. الحساب بسيط: 60,000 دولار مقسومًا على 0.04 يساوي 1.5 مليون دولار. لذلك، من الناحية النظرية، يجب أن يدعم هذا المبلغ من المدخرات مستوى الإنفاق هذا.

لكن هناك مشكلة — الأسواق لا تتعاون دائمًا. تشير أبحاث حديثة من Morningstar إلى أن العوائد المستقبلية قد تكون أقل من المتوسطات التاريخية، مما يعني أن معدل السحب الآمن قد ينخفض إلى حوالي 3.7% بدلًا من ذلك. من الجدير أن تظل مرنًا وتعدل خطتك مع تغير الظروف.

لنفترض أنك جاد بشأن مقدار المال الذي تحتاجه فعلاً للتقاعد عند 60 أو في أي وقت آخر. إذا كانت الضمان الاجتماعي توفر 23,700 دولار سنويًا، فكل ما تحتاجه هو أن تولد مدخراتك مبلغًا إضافيًا قدره 36,300 دولار. هذا يغير الحساب بشكل كبير: 36,300 دولار مقسومًا على 0.04 يوصلك إلى حوالي 907,500 دولار من المدخرات المطلوبة. هذا فرق كبير عن 1.5 مليون دولار.

التضخم هو جزء آخر من هذه المعادلة. على مدى الثلاثين عامًا الماضية، كان متوسط التضخم بين 2.5% و3% سنويًا. إذا استمر ذلك، فقد يكلفك نمط حياتك البالغ 60,000 دولار اليوم حوالي 108,000 دولار في 20 سنة. الخبر السار هو أن قاعدة 4% تأخذ هذا في الاعتبار بالفعل، على افتراض أن استثماراتك تنمو بما يكفي لتغطية كل من سحوباتك وتكاليفك المتزايدة.

عوامل أخرى مهمة أيضًا. عمر التقاعد الخاص بك حاسم — التقاعد مبكرًا يعني أن أموالك يجب أن تمتد لفترة أطول، مما يتطلب مبلغًا أكبر من المدخرات. عوائد الاستثمار تلعب دورًا، وكذلك نمط إنفاقك. شخص يعيش بتقشف يمكن أن يجعل مدخراته تدوم أطول من شخص يعيش برفاهية. الرعاية الصحية أيضًا عامل كبير؛ يقدر الخبراء أن الشخص العادي ينفق حوالي 165,000 دولار على الرعاية الصحية طوال فترة التقاعد.

فكيف تبني هذا فعلاً؟ ابدأ بزيادة استثمار حسابات التقاعد مثل 401(k) و IRA، خاصة إذا كان صاحب العمل يطابق المساهمات. استثمر للنمو من خلال الأسهم عندما تكون أصغر سنًا — فقد حقق مؤشر S&P 500 متوسط عوائد سنوية تتراوح بين 7-8%. والأهم من ذلك، راجع خطتك بانتظام. تتغير الحياة، وتتغير الأسواق، ويجب أن تتطور استراتيجيتك معها.

الخلاصة: إذا أردت أن تعرف كم من المال تحتاج للتقاعد عند سن 60 بدخل مريح قدره 60,000 دولار سنويًا، فالأمر يتراوح بين حوالي 900,000 و1.5 مليون دولار اعتمادًا على وضع الضمان الاجتماعي وظروف السوق. ابدأ مبكرًا، وكن ثابتًا، وعدل خطتك مع مرور الوقت. هذه هي الصيغة التي تعمل حقًا.