هل تفكر في فتح بطاقة ائتمان جديدة؟ أفهم ذلك — ربما هناك مكافأة تسجيل جيدة أو تريد مكافآت أفضل. لكن إليك ما يتساءل عنه معظم الناس: هل يضر فتح بطاقة ائتمان جديدة بدرجة الائتمان الخاصة بك؟ الجواب المختصر هو نعم، لكنه عادة ليس سيئًا كما تظن، ويمكن أن يكون العائد على المدى الطويل في صالحك.

دعني أشرح ما يحدث فعليًا عندما تقدم طلبًا.

أولاً، هناك الصدمة الفورية. في كل مرة تتقدم فيها بطلب للحصول على بطاقة ائتمان، يقوم المُصدر بإجراء ما يُسمى استعلامًا قويًا على تقرير الائتمان الخاص بك. هذا يختلف عن عندما تتحقق من درجتك بنفسك — هذا استعلام ناعم ولا يؤثر على شيء. عادةً، يُؤدي استعلام قوي من طلب بطاقة ائتمان جديدة إلى انخفاض درجتك بمقدار حوالي 5 إلى 10 نقاط. أمر بسيط، أليس كذلك؟ لكن هنا يأتي توقيت الأمر.

إذا كنت تخطط لتقديم طلب لشيء كبير مثل رهن عقاري قريبًا، قد ترغب في التمهل. تتطلب معظم الرهون العقارية التقليدية حد أدنى لدرجة الائتمان يبلغ 620. إذا كانت درجتك عند 624 وتعرضت لضربة قدرها 10 نقاط من فتح بطاقة ائتمان جديدة، فقد تقع فجأة تحت هذا الحد. وهذه مشكلة حقيقية. لكن إذا كانت درجتك بالفعل عند 720 أو أعلى، فإن انخفاضًا بسيطًا لن يؤثر كثيرًا.

هناك عامل آخر أيضًا. فتح بطاقة جديدة يقلل من متوسط عمر جميع حساباتك. إذا كان لديك سبع بطاقات تحملها منذ أكثر من عقد، فإن إضافة بطاقة جديدة لن تضر كثيرًا. لكن إذا كان لديك بطاقتان قديمتان فقط؟ فقد تؤدي تلك الحسابات الجديدة مؤقتًا إلى تقليل متوسط العمر وتؤثر على درجتك أكثر قليلاً.

الآن، هنا حيث يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام. إذا لم تنفق بشكل مفرط على تلك البطاقة الجديدة، فإن فتح بطاقة ائتمان جديدة يمكن أن يساعد في تحسين درجتك مع مرور الوقت. السبب؟ نسبة استخدام الائتمان. هذه بشكل أساسي مدى استخدامك للائتمان المتاح لديك، وتهم كثيرًا لدرجتك — وربما أكثر مما يهم مدة وجودك في الائتمان.

دعني أعطيك مثالاً. لنفترض أن لديك حد ائتمان إجمالي قدره 10,000 دولار عبر جميع بطاقاتك، وتحمل رصيدًا قدره 3,500 دولار. هذا يعني استخدام بنسبة 35%، وهو مرتفع جدًا وسيؤثر على درجتك. أي شيء 30% أو أقل يُعتبر صحيًا. لكن إذا فتحت بطاقة جديدة بحد ائتمان قدره 3,000 دولار، فإن إجمالي الائتمان المتاح يرتفع إلى 13,000 دولار. فجأة، ذلك الرصيد نفسه البالغ 3,500 دولار يمثل فقط 27% من الاستخدام. ستتحسن درجتك.

هل يجب أن تذهب لذلك؟ إذا لم تكن تخطط لتقديم طلب قرض كبير في الأشهر القليلة القادمة ويمكنك الحفاظ على رصيد تلك البطاقة الجديدة منخفضًا، فإن انخفاض درجة الائتمان الأولي يستحق ذلك. ستتعافى، وزيادة حد الائتمان قد تحسن درجتك أكثر مما أضر به الاستعلام القوي. فقط لا تفتح خمس بطاقات مرة واحدة — فهذا قصة مختلفة.