لقد كنت أبحث مؤخرًا في معدلات القروض الشخصية ولاحظت شيئًا يستحق المناقشة. متوسط ​​المعدل على قرض شخصي لمدة ثلاث سنوات يقف عند حوالي 15.36٪ للمقترضين ذوي الائتمان الممتاز (720+)، على الرغم من أن المعدلات تختلف حسب وضعك. ما هو مثير للاهتمام هو عدد الأشخاص الذين لا زالوا يأخذون هذه القروض على الرغم من التكاليف الأعلى — نحن نتحدث عن أكثر من 23 مليون مقترض يحملون قروضًا شخصية حتى العام الماضي، بمعدل حوالي 11,692 دولارًا لكل شخص.

إليك الأمر عن القروض الشخصية: فهي تأتي بمعدلات ثابتة، لذلك تعرف بالضبط ما ستدفعه كل شهر. لا مفاجآت. لنفترض أنك اقترضت 10,000 دولار بمعدل 11٪ على مدى ثلاث سنوات — ستنظر في دفعات شهرية تقارب 327 دولارًا وحوالي 1,786 دولارًا كإجمالي فوائد. الحساب بسيط بمجرد أن تفهم كيف يعمل.

لكن هنا حيث يصبح الأمر حقيقيًا: درجة الائتمان الخاصة بك تحدد بشكل أساسي ما إذا كنت ستحصل على أفضل معدلات الفائدة على القروض الشخصية أو ستدفع أكثر بكثير. إذا كانت درجتك 720+، يرى المقرضون أنك منخفض المخاطر وسيقدمون معدلات تنافسية. الائتمان الأضعف؟ قد تواجه معدلات أعلى أو الرفض تمامًا.

ما الذي يدفع هذه المعدلات فعليًا؟ قام الاحتياطي الفيدرالي برفع المعدلات خلال العامين الماضيين لمكافحة التضخم، مما دفع معدلات القروض الشخصية إلى الارتفاع عبر جميع القطاعات. بالإضافة إلى ذلك، ينظر المقرضون إلى عوامل شخصية يمكن تقييمها: نسبة الدين إلى الدخل (أي أقل من 36٪ يساعد)، استقرار الدخل، حتى مبلغ القرض. فترات السداد الأطول أحيانًا تكون بمعدلات أقل، لكنك تدفع فوائد أكثر بشكل إجمالي — إنها صفقة تبادل.

إذا كنت جادًا في الحصول على أفضل معدلات الفائدة على القروض الشخصية، إليك ما يعمل فعلاً: قارن العروض. تختلف المعدلات بين البنوك، الاتحادات الائتمانية، والمقرضين عبر الإنترنت. العديد منها يتيح لك التقديم المسبق دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك. أيضًا، إذا كان لديك وقت قبل التقديم، حسن من درجتك الائتمانية — سدّد الديون، أصلح أي أخطاء في تقريرك. خفض نسبة الدين إلى الدخل إذا أمكن. فكر في كفيل أو قرض مضمون إذا كان الائتمان الضعيف يعيقك، لكن قيّم ما إذا كانت مخاطر الضمان تستحق التوفير.

المفتاح هو مقارنة عروض متعددة بشروط مختلفة. بعض المقرضين يقدمون مرونة من سنة إلى سبع سنوات أو أكثر. ابحث عن شيء يجمع بين معدلات تنافسية ومدفوعات شهرية يمكنك تحملها فعلاً. لا تأخذ العرض الأول فقط — الفرق بين المقرضين يمكن أن يكون كبيرًا عندما تتحدث عن أفضل معدلات الفائدة على القروض الشخصية.