لقد أدركت للتو أن الكثير من الناس لا يفهمون فعلاً ما يحدث في نهاية العام مع مساهماتهم في 401k. هناك شيء يُسمى "التسوية الحقيقية" الذي تقوم به الشركات، ومن المهم جدًا معرفته.

إذن إليك الأمر. عندما يقدم صاحب العمل مساهمات مطابقة على 401k الخاص بك، فهو يقول بشكل أساسي إنه سيطابق ما تضعه، عادةً بنسبة مئوية معينة من راتبك. يبدو الأمر بسيطًا، أليس كذلك؟ المشكلة هي كيف يعالجونه فعليًا.

معظم أصحاب العمل يحسبون ما يدينون لك سنويًا، لكنهم يدفعون المطابقة مع كل راتب بدلًا من القيام بمبلغ كبير مرة واحدة في النهاية. هذا منطقي من منظور التدفق النقدي. لكن هذا يخلق وضعًا غريبًا إذا لم تساهم بالتساوي طوال العام.

دعني أعطيك مثالًا. لنفترض أنك تكسب 72 ألف دولار سنويًا، أي 6 آلاف دولار شهريًا، ويطابق صاحب العمل حتى 5% سنويًا. هذا يعني أنهم يدينون لك بمجموع 3,600 دولار للسنة. عادةً إذا ساهمت بـ 300 دولار لكل راتب، فإنهم يطابقون 300 دولار لكل راتب، وبعد 12 شهرًا تكون أنت وهو عند 3,600 دولار. مثالي.

لكن ماذا لو سرّعت مساهماتك؟ لنفترض أنك تضع 3,000 دولار شهريًا بدلًا من ذلك. تصل إلى الحد الأقصى للمساهمة السنوية في يوليو وتتوقف. الآن لقد ساهمت فقط لمدة 7 أشهر، لذا فإن صاحب العمل يطابق لمدة 7 أشهر فقط أيضًا. دفعوا 2,100 دولار بينما كانوا مدينين لك فعليًا بـ 3,600 دولار. هذا نقص بمقدار 1,500 دولار.

أو تخيل أنك تساهم فقط في يناير عندما تحصل على مكافأة. تضع كل شيء في 401k الخاص بك. صاحب العمل يطابق حتى 5% من ذلك الراتب، لكنه لا يزال مدينًا لك بـ 5% من راتبك السنوي الكامل. مرة أخرى، هناك عدم تطابق.

هنا تأتي عملية التسوية الحقيقية. في نهاية العام، يُفترض أن تقوم الشركات التي وعدت بمساهمات مطابقة سنوية بمصالحة ما تدين به فعليًا مقابل ما دفعته. إذا كانت مدينتها أقل، فإنها تقوم بتسوية حسابك لتعويض الفرق. إنها طريقتهم ببساطة في القول إننا وعدنا بمطابقة سنوية وسنفي بهذا الوعد، حتى لو أصبح التوقيت غريبًا.

لكن ليست كل خطط 401k بحاجة إلى القيام بذلك. إذا كان صاحب العمل يحسب المطابقات على أساس فترة الدفع بدلًا من سنوي، فإنهم يدينون لك بمطابقة فقط عن الرواتب التي ساهمت فيها. لا حاجة للتسوية الحقيقية إلا إذا حدث خطأ.

الاستنتاج الرئيسي هو أنه إذا كان صاحب عملك يقدم مساهمات مطابقة، فتأكد من أن خطتك تقوم فعليًا بعملية تسوية في نهاية العام. إنه شيء سهل أن تتغاضى عنه، لكنه قد يعني أموالًا حقيقية في حساب التقاعد الخاص بك.