كنت أبحث عن طرق للاستفادة من قيمة المنزل بدون اللجوء للطريقة التقليدية، وبصراحة فإن اتفاقيات مشاركة قيمة المنزل أكثر إثارة للاهتمام مما كنت أعتقد في البداية. إليك ما تعلمته عن كيفية عملها فعليًا وأي الشركات تستحق النظر فيها.

فالفكرة الأساسية تختلف تمامًا عن قرض قيمة المنزل العادي أو خط الائتمان على المنزل. بدلاً من الاقتراض مقابل قيمة منزلك الحالية، أنت تراهن على التقدير المستقبلي. شركة استثمارية تمنحك نقدًا مقدمًا، وفي المقابل تحصل على حصة من قيمة منزلك المستقبلية. لا دفعات شهرية، ولا فائدة تتراكم—وهذا هو الجزء المثير بالمقارنة مع التمويل التقليدي.

الآليات بسيطة بما يكفي. تحصل على مبلغ كبير، يضعون رهنًا على ممتلكاتك (عادة في المرتبة الثانية إذا كان لديك رهن عقاري)، وعندما تنهي الاتفاقية أو تنتهي مدتها، تسوي الأمر بناءً على القيمة الفعلية لمنزلك في ذلك الوقت. قد تكون المدة من 10 إلى 30 سنة حسب الشركة. ومع ذلك، يمكنك الانسحاب في أي وقت، وهو مرونة جيدة.

ما الذي يحدد مقدار ما يمكنك اقتراضه؟ قيمة تقييم منزلك، رأس مالك الحالي، الموقع، والملف الائتماني كلها تؤثر. تقوم الشركة بتقييم مستقل، وأحيانًا تعدله، ويصبح ذلك هو قيمة البداية الخاصة بك. إذا زادت قيمة منزلك، فإنهم يستفيدون. وإذا انخفضت، فهناك حماية من الجانب السلبي مدمجة لهم.

الآن هنا حيث تصبح الأمور حقيقية—الرسوم. رسوم التأسيس تتراوح بين 3-5% من المبلغ الذي تقدمه، التقييمات تتراوح بين 200 إلى 1250 دولار، والتفتيشات تتراوح بين 650 إلى 1050 دولار. خدمات الملكية والضمانات تضيف بين 200 إلى 900 دولار و250 إلى 500 دولار على التوالي. عند الخروج، قد تدفع تلك الرسوم مرة أخرى. وإذا كنت تبيع، فإن عمولة العقارات تكون فوق كل ذلك.

بدأت أبحث عن أفضل شركات اتفاقيات قيمة المنزل المتاحة، والواقع أن السوق محدود جدًا. لن تجد هذه الأمور في البنوك التقليدية أو الاتحادات الائتمانية. هذه شركات حديثة مدعومة بالتكنولوجيا المالية حصلت على تمويل من رأس المال المغامر. حتى أوائل 2024، إليك ما وجدته: شركة Point تعمل في أغلب الولايات (26 بالإضافة إلى واشنطن العاصمة)، Unison تغطي 29 ولاية بالإضافة إلى واشنطن، HomeTap موجودة في 16 ولاية، بينما Aspire وSplitero لديهما نطاق جغرافي محدود أكثر مع 5 ولايات فقط لكل منهما. HomePace وUnlock تقع في مكان ما بينهما.

أفضل شركات اتفاقيات قيمة المنزل تعتمد حقًا على مكان إقامتك، وهذا هو القيد الأكبر. إذا كنت في كاليفورنيا، أريزونا، أو فلوريدا، لديك الكثير من الخيارات. لكن إذا كنت في ولاية أقل كثافة سكانية، خياراتك تتقلص بسرعة.

ما أراه مقنعًا في هذا النهج هو أنه فعلاً يناسب الأشخاص الذين لا يتأهلون للتمويل التقليدي—سوء الائتمان، دخل غير منتظم، أو غير ذلك. أنت لا تدفع دفعات شهرية، وهذا يغير صورة التدفق النقدي. لكن المقايضة هي أنك تتخلى عن الارتفاع إذا زادت قيمة منزلك بشكل كبير. وهذا ليس بلا مقابل.

إذا بقيت قيمة منزلك ثابتة، عادةً تسدد ما اقترضته في البداية بالإضافة إلى نسبة من القيمة النهائية. إذا زادت، تدفع جزءًا من تلك الزيادة أو نسبة من القيمة الجديدة. وإذا انخفضت، قد تدفع أقل أو ربما لا شيء حسب شروط الاتفاقية.

قبل الالتزام بأي من أفضل شركات اتفاقيات قيمة المنزل، من الضروري أن تتسوق وتقارن أيضًا مع القروض التقليدية لقيمة المنزل. التكاليف تتراكم بسرعة، والحسابات طويلة الأمد مهمة. قم بحساب ما ستدين به تحت سيناريوهات مختلفة لقيمة المنزل. هذه ليست حلاً يناسب الجميع، لكن في الحالة الصحيحة قد يكون منطقيًا.