هل تتساءل، هل حساب التقاعد الفردي البسيط هو نفسه حساب التقاعد التقليدي؟ يسألني الكثير من الناس عن ذلك، والإجابة المختصرة هي لا—هما متشابهان من بعض النواحي، لكن هناك بعض الاختلافات المهمة التي قد تؤثر على استراتيجيتك للتقاعد.

دعني أشرح ما تعلمته عن هذين النوعين. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تدير شركة صغيرة وليس لديك وصول إلى خطة 401(k)، فإن كلا هذين الحسابين للتقاعد يمكن أن يكونا خيارات جيدة. كلاهما يسمح لك بوضع المال قبل الضرائب، مما يمنحك خصمًا ضريبيًا فوريًا. ثم عندما تتقاعد وتبدأ في السحب، حينها تدفع الضرائب على المبالغ المسحوبة. الأمور واضحة حتى الآن.

إليك ما يميز حسابات التقاعد التقليدية: يمكنك المساهمة حتى حد معين كل عام (في عام 2016 كان 5500 دولار إذا كنت تحت 50، أو 6500 دولار إذا كنت تبلغ 50 أو أكثر)، ومتى ما أودعت هذا المال، فإنه يُقفل حتى تصل إلى سن 59 ونصف. إذا سحبت مبكرًا، فستواجه غرامة بنسبة 10%، على الرغم من وجود بعض الاستثناءات مثل شراء منزل لأول مرة أو دفع تكاليف التعليم. وعندما تصل إلى سن 70 ونصف، يُطلب منك البدء في سحب الأموال سواء رغبت أم لا.

أما حسابات التقاعد البسيطة فهي مصممة خصيصًا لأصحاب الأعمال الصغيرة والأشخاص العاملين لحسابهم الخاص. حدود المساهمة فيها أعلى بشكل ملحوظ—12,500 دولار سنويًا في عام 2016، أو 15,500 دولار إذا كنت تبلغ 50 أو أكثر. هذا فرق مهم عندما تحاول تعظيم مدخرات التقاعد الخاصة بك. المشكلة؟ إذا كنت صاحب عمل مع موظفين، عليك مطابقة جزء من مساهماتهم، إما بنسبة تصل إلى 3% من رواتبهم أو بنسبة ثابتة 2% بغض النظر عما إذا كانوا يشاركون أم لا.

قواعد السحب متشابهة بين الاثنين، لكن هناك شيء مهم: سحب المال من حساب التقاعد البسيط خلال أول عامين من الانضمام إلى الخطة يعرضك لغرامة بنسبة 25% بدلًا من 10% المعتادة. هذا فرق كبير.

هل حساب التقاعد البسيط هو نفسه حساب التقاعد التقليدي؟ ليس تمامًا. الحساب البسيط يمنحك حدود مساهمة أعلى وخيارات مطابقة من صاحب العمل، وهو أمر يمكن أن يكون مفيدًا جدًا إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تملك شركة صغيرة. يمكنك حتى المساهمة كموظف وصاحب عمل في نفس الوقت، مما يضاعف من إمكانيات ادخارك. لكن التزام صاحب العمل بالمطابقة هو شيء يجب أخذه في الاعتبار إذا كان لديك موظفون.

أما الحساب التقليدي فهو أكثر مرونة من حيث من يمكنه استخدامه ولا يتطلب مساهمات من صاحب العمل. هو بشكل أساسي لأي شخص يرغب في الادخار للتقاعد.

كلا الحسابين يمنحك ميزة الضرائب المسبقة ويسمح لمالكك بالنمو معفًا من الضرائب مع مرور الوقت. السؤال الحقيقي بالنسبة لك هو ما إذا كانت حدود المساهمة الأعلى وهيكل المطابقة من قبل صاحب العمل في حساب التقاعد البسيط يناسب وضعك. البدء مبكرًا مع أي منهما هو المفتاح—النمو المركب على مدى عقود هو ما يبني الثروة حقًا للتقاعد.