لقد كنت أفكر في شيء يتغاضى عنه معظم الناس تمامًا عندما يأخذون قرضًا، سواء كان رهن عقاري، قرض شخصي، أو تمويل سيارة. يُطلق عليه اسم التسوق على المعدلات، وبصراحة، الفرق الذي يمكن أن يحدثه مذهل.

فما هو بالضبط التسوق على المعدلات؟ إنه بسيط جدًا - أنت في الأساس تتحقق من مقرضين مختلفين لمقارنة أسعارهم وشروطهم قبل الالتزام بالقرض. يبدو الأمر بسيطًا، أليس كذلك؟ لكن إليك الشيء: معظم الناس يذهبون فقط مع من يوصيهم به وكيل العقارات الخاص بهم أو يلتزمون بالبنك الذي يتعاملون معه دون حتى النظر حولهم. هذا يترك أموالاً جدية على الطاولة.

أعرف ما تفكر فيه - ألن يؤذي التسوق حولك درجة الائتمان الخاصة بك؟ قلق مشروع، لكن إليك الواقع. نعم، عندما يقوم المقرض بفحص ائتماني صارم، فإنه يؤثر على درجتك قليلاً. لكن كل من FICO وVantageScore يفهمان أن التسوق على المعدلات أمر طبيعي. يمنحانك نافذة من 14 إلى 45 يومًا حيث تعتبر عمليات الاستعلام الصارم المتعددة لنفس نوع القرض بمثابة استعلام واحد فقط. التأثير المتوسط أقل من خمس نقاط على أي حال. لذا، فإن القلق بشأن درجة الائتمان مبالغ فيه حقًا.

إليك طريقتي عندما أبحث عن أفضل معدلات. أولاً، نظم تقرير الائتمان الخاص بك. تحقق من الأخطاء، واحتج على أي شيء لا ينتمي إليك، وإذا كانت درجتك منخفضة، اتخذ خطوات لرفعها قبل أن تبدأ في التقديم. كلما كانت درجة الائتمان أعلى، كانت المعدلات التي ستتأهل لها أفضل. ثم اجمع مستنداتك - قسائم الرواتب، كشوف الحسابات البنكية، الإقرارات الضريبية. يرغب المقرضون في إثبات الدخل والأصول.

عندما تبدأ بالمقارنة، هذا مهم جدًا: انسَ سعر الفائدة فقط. ركز على معدل النسبة السنوية (APR) بدلاً من ذلك. الـ APR هو المعدل السنوي الذي يشمل كل شيء - الفائدة، رسوم الإنشاء، نقاط الخصم، جميع تلك الرسوم المخفية. هذا هو الرقم الحقيقي للمقارنة. اطلب عروض أسعار من خمسة مقرضين على الأقل، بما في ذلك بنكك أو اتحاد الائتمان الخاص بك. حافظ على ذلك ضمن نافذة الـ 14 يومًا لتكون في الجانب الآمن.

شيء آخر - انظر إلى خيارات السداد جنبًا إلى جنب. قد تظن أن مدة السداد الأطول توفر عليك المال في الأقساط الشهرية، لكنك ستدفع أكثر بكثير من الفائدة الإجمالية. قم بحساب الأرقام لكل سيناريو.

دعني أعطيك مثالًا حقيقيًا على سبب أهمية ذلك. لنفترض أنك تحصل على رهن عقاري بقيمة 250,000 دولار لمدة 30 عامًا. يعرض عليك مقرض واحد معدل APR بنسبة 5.99%. قسطك الشهري حوالي 1,497 دولار، وستدفع تقريبًا 289,000 دولار كفائدة إجمالية. لكن إذا قمت بالتسوق على المعدلات ووجدت شخصًا يعرض 5.25%، ينخفض قسطك إلى 1,381 دولار وتدفع حوالي 247,000 دولار فقط كفائدة. هذا يوفر لك 116 دولارًا كل شهر و41,760 دولارًا أقل على مدى عمر القرض. مقابل بعض البحث البسيط.

الخلاصة هي: التسوق على المعدلات يميز العروض الحقيقية عن العروض السيئة. سواء كان رهنًا عقاريًا، قرضًا شخصيًا، أو بطاقة ائتمان، فإن تخصيص بعض الوقت للمقارنة يثمر فعلاً. حتى لو كنت تكره التسوق، فإن هذه المغامرة تستحق بالتأكيد وقتك.