لذا، لقد مررت بالإفلاس وتتساءل عما إذا كنت ستؤهل للحصول على رهن عقاري آخر يوماً ما. بصراحة، الأمر ليس مستحيلاً—هناك مسار حقيقي للمضي قدمًا إذا كنت مستعدًا لبذل الجهد. لقد قرأت عن هذا الأمر لأنه يبدو أن المزيد من الناس يسألون عن فرصة ثانية للرهن العقاري بعد الإفلاس، والإجابة أكثر تعقيدًا من مجرد الانتظار.

أول شيء يجب معرفته: الإفلاس لا يطارد تقرير الائتمان الخاص بك إلى الأبد. يتم إزالته بعد سبع سنوات من أول دفعة متأخرة لك. هذا هو التاريخ الرئيسي—أول تأخير، وليس عندما اكتمل الإفلاس فعليًا. يجب أن تتعامل مكاتب الائتمان مع الإزالة تلقائيًا، وإذا لم تفعل، يمكنك الاعتراض على ذلك.

الآن، التأثير الحقيقي. الإفلاس يخفض من درجة الائتمان الخاصة بك، خاصة إذا كانت لديك درجة جيدة في البداية. تظهر أبحاث FICO أن الأشخاص الذين لديهم درجات أعلى في البداية يرون انخفاضات أكبر في البداية، ومن المثير للسخرية، أنهم يحتاجون وقتًا أطول للتعافي أيضًا. نتحدث عن سبع إلى عشر سنوات للتعافي الكامل في بعض الحالات. الأمر محبط، لكنه الواقع.

إليك ما يثير الاهتمام للأشخاص الذين يحاولون الحصول على موافقة على رهن عقاري فرصة ثانية بعد الإفلاس. فترات الانتظار تختلف بشكل كبير حسب نوع القرض. القروض التقليدية عبر فاني ماي وفريدي ماك؟ ذلك انتظار لمدة سبع سنوات من تاريخ اكتمال الإفلاس. لكن هناك خيارًا لمدة ثلاث سنوات إذا كانت لديك ظروف استثنائية—مثل فقدان وظيفة، مرض، وفاة معيل، أو طلاق كان خارج إرادتك حقًا. الشرط: تحتاج إلى وثائق، ويجب أن تظهر أن ائتمانك قد تم بناؤه من جديد.

قروض FHA أسرع. ثلاث سنوات، تبدأ من تاريخ نقل ملكية العقار. قروض VA؟ فقط سنتان، وربما أقل إذا كانت الظروف خارجة عن إرادتك. قروض USDA أيضًا ثلاث سنوات على الأقل. إذا كان لديك خيارات غير ممتازة، لا توجد فترة انتظار محددة، لكن الحد الأدنى للدرجة الائتمانية هو حوالي 500 ونسبة الدفعة المقدمة 20%.

العمل الحقيقي يبدأ مع إعادة البناء. تحتاج إلى سحب تقرير الائتمان الخاص بك والتحقق من وجود أخطاء—اعترض على أي شيء غير صحيح. ثم راقب درجتك بانتظام. هذا يعني دفع جميع الفواتير في وقتها، والحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان منخفضة، وبناء بعض المدخرات للطوارئ. يبدو الأمر بسيطًا، لكن الانتظام هو كل شيء. بعض الأشخاص يأتون بموقع ضامن إذا كانوا قلقين بشأن الموافقة، على الرغم من أن ذلك يعرض الضامن للخطر أيضًا.

إذا كنت جادًا في التأهل للحصول على رهن عقاري فرصة ثانية بعد الإفلاس، فإن الجدول الزمني يعتمد على وضعك. ثلاث سنوات على الأقل مع FHA أو USDA إذا كانت لديك ظروف استثنائية موثقة. سبع سنوات للقروض التقليدية إذا كنت فقط تعيد البناء. سنتان لقروض VA إذا كنت مؤهلًا. المفتاح هو البدء الآن—عادات ائتمانية أفضل، دفعات منتظمة، ووثائق لأي ظروف أدت إلى الإفلاس. الأمر ليس سريعًا، لكنه ممكن.