كنت أبحث في بعض الأبحاث القديمة حول بطاقات الائتمان الفرعية، وبصراحة، الأرقام مدهشة جدًا. في عام 2017، قامت NerdWallet بدراسة شاملة كشفت حقًا مدى تكلفة هذه البطاقات للأشخاص الذين يحاولون إعادة بناء ائتمانهم.

إليكم ما لفت انتباهي: أكثر من 16 مليون أمريكي لديهم درجات ائتمان أقل من 600 كانوا يحملون هذه البطاقات، معتقدين أنها ستساعد على تحسين ائتمانهم. يبدو معقولًا، أليس كذلك؟ لكن التكلفة الفعلية كانت قاسية. كانت بطاقة الائتمان الفرعية المتوسطة تفرض على الناس حوالي 150-165 دولارًا سنويًا فقط في الرسوم غير القابلة للتجنب - وذلك قبل الفوائد. وعندما تضرب ذلك في جميع حاملي البطاقات، نتحدث عن أكثر من 2.5 مليار دولار سنويًا فقط في الرسوم. هذا جنون.

ما حقًا أدهشني هو المقارنة مع البطاقات المضمونة. تعرفون، تلك التي تضع فيها وديعة نقدية؟ كانت تلك تكلف فقط 19-26 دولارًا في السنة في الرسوم. إذن، أنت تنظر إلى فرق قدره 130-150 دولارًا سنويًا بين بطاقات الائتمان الفرعية وبديل أكثر أمانًا. معظم الناس لا يدركون أن البطاقات المضمونة حتى خيار متاح.

كانت أرقام الاستخدام تُظهر صورة أكثر قتامة. كان الشخص العادي الذي يحمل بطاقة ائتمان فرعية يستخدم 94% من حد الائتمان المتاح له. للمقارنة، الأشخاص ذوو الائتمان الممتاز كانوا يستخدمون حوالي 11% فقط من حدهم. واسمح لي أن أقول لك - بينما كانت حدود الائتمان لحاملي البطاقات الفرعية تتقلص، كانت حدود الأشخاص ذوي الائتمان الممتاز تتزايد. كأن النظام مصمم ليبقي الناس عالقين.

ما أزعجني أكثر هو أن مزودي البطاقات المتخصصين في الائتمان الفرعي لم يساعدوا الناس على تحسين ائتمانهم فعليًا. فقط واحد من كل عشرة بطاقات نظروا إليها قدمت مراقبة مجانية لدرجة الائتمان، على الرغم من أن 15% من الأشخاص الذين شملهم الاستطلاع قالوا إنهم سيكونون محفزين لتحسين ائتمانهم إذا استطاعوا تتبع درجتهم بانتظام. خاصة للشباب - تقريبًا ربع من تتراوح أعمارهم بين 18-34 سنة - الوصول إلى درجتهم الائتمانية كان سيحدث فرقًا حقيقيًا.

لكن الدراسة طرحت نقطة مهمة: هناك طرق أفضل لبناء الائتمان دون الوقوع في فخ بطاقات الائتمان الفرعية المكلفة. البطاقات المضمونة، أن تصبح مستخدمًا مخولًا على حساب شخص آخر، أو الحصول على قرض لبناء الائتمان كلها خيارات أفضل. المفتاح هو الدفع في الوقت المحدد بشكل منتظم على مدى فترة طويلة.

أفكر في هذا البحث كلما رأيت شخصًا يفكر في بطاقات الائتمان الفرعية. بالتأكيد، من السهل الحصول على الموافقة عليها، لكن هذا هو نوع من الفخ. الخطوة الحقيقية إما أن تختار بطاقة مضمونة أو تستكشف خيارات أخرى أثناء إعادة بناء الائتمان. الأمر يستغرق وقتًا أطول، لكنك لن تتكبد خسائر مالية على الرسوم وأنت تحاول إصلاح ائتمانك.