لقد كنت أبحث في معدلات القروض الشخصية مؤخرًا وبصراحة، فإن متوسط سعر الفائدة على قرض شخصي أعلى بكثير مما يدركه معظم الناس. إذا كان لديك ائتمان قوي—مثل درجة 720 أو أفضل—فأنت تتوقع حوالي 15% لمدة ثلاث سنوات قياسية. للقروض الأقصر لمدة عامين، تتراوح المعدلات حوالي 12%، لكن هذا لا يزال مرتفعًا جدًا مقارنة بما رأيناه قبل بضع سنوات.

ما هو مثير للاهتمام هو عدد الأشخاص الذين لا يزالون يأخذون هذه القروض على الرغم من المعدلات. آخر مرة تحققت فيها، كان أكثر من 23 مليون شخص يحملون قروضًا شخصية بمتوسط رصيد حوالي 11,700 دولار. يستخدمها الناس لأغراض متنوعة—توحيد ديون بطاقات الائتمان، تمويل مشتريات كبيرة، من هذا القبيل. الطبيعة الثابتة للقروض الشخصية تجذب الكثير من المقترضين لأنها تتيح لك معرفة المبلغ الذي ستدفعه كل شهر بدون مفاجآت.

دعني أشرح لماذا يختلف متوسط سعر الفائدة على القرض الشخصي بشكل كبير بين الأفراد. يعتبر درجة الائتمان الخاصة بك العامل الأهم. إذا كانت لديك ائتمان ممتاز، يرى المقرضون أنك أقل خطورة وسيقدمون معدلات تنافسية. إذا كانت درجتك أضعف، قد تواجه معدلات أعلى بكثير من ذلك 15%. بالإضافة إلى الائتمان، ينظر المقرضون أيضًا إلى نسبة الدين إلى الدخل، استقرار الدخل، ومدة القرض التي تختارها.

الصورة الاقتصادية الأوسع أيضًا مهمة. كانت الاحتياطي الفيدرالي نشطًا جدًا في رفع المعدلات خلال العامين الماضيين لمكافحة التضخم، مما دفع متوسط سعر الفائدة على القروض الشخصية إلى الارتفاع عبر الجميع. إذا كنت تفكر في التقديم، هناك بعض الخطوات العملية التي تستحق النظر فيها. المقارنة بين مختلف المقرضين—البنوك، الاتحادات الائتمانية، المنصات الإلكترونية—يمكن أن تكشف عن عروض مختلفة جدًا. يمكنك عادةً التقديم المسبق دون التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك، لذلك لا يوجد ضرر من المقارنة.

تحسين درجة الائتمان الخاصة بك قبل التقديم هو استراتيجية جيدة إذا لم تكن في عجلة من أمرك. حتى التحسينات الصغيرة يمكن أن تخفض معدل الفائدة بشكل ملحوظ. بعض الأشخاص يفكرون أيضًا في القروض المضمونة أو إضافة ضامن، على الرغم من أن ذلك يأتي مع موازناته الخاصة التي يجب تقييمها بعناية. مدة السداد مهمة أيضًا—المدد الأطول قد تكون لها دفعات شهرية أقل لكنك ستدفع فوائد أكثر في النهاية. من المفيد حساب الأرقام لعدة خيارات مدة لمعرفة ما يناسب ميزانيتك فعليًا.