لقد تواكبت مع شيء مثير يحدث في الكونغرس. ألقى السيناتور كيفن كريمر مشروع القانون S. 401 في أوائل عام 2025، وهو في الأساس استهداف مباشر لكيفية قرار البنوك بمنح الخدمات المالية. قانون الوصول العادل إلى البنوك بدأ يكتسب زخمًا - كان لديه 42 مناصرة عند طرحه.

إليك ما لفت انتباهي: يُخبر مشروع القانون البنوك الكبرى بشكل أساسي بأنها لا يمكنها فقط رفض الخدمات بناءً على الأجواء أو التفضيلات السياسية. نحن نتحدث عن مؤسسات تتجاوز أصولها 10 مليارات دولار. إذا أرادت أن ترفض شخصًا، فهي بحاجة إلى أسباب موثقة وقائمة على المخاطر. ليس فقط "لا نحب قطاع عملك".

الآليات بسيطة جدًا. لا يمكن للبنوك استخدام نافذة خصم الاحتياطي الفيدرالي إذا كانت تقطع عن عملاء ملتزمين بناءً على أمور ذاتية. تواجه شبكات الدفع قيودًا مماثلة. وإذا تم رفضك بشكل غير عادل؟ يمكنك رفع دعوى مباشرة - لا حاجة لاستنفاد القنوات الإدارية أولاً. مع تعويضات ثلاثية بالإضافة إلى أتعاب المحاماة إذا فزت.

الهيكل العقابي أيضًا ملحوظ. قد تصل المخالفات إلى 10% من قيمة الخدمة، مع حد أقصى $10k لكل مخالفة. بالنسبة لشبكات بطاقات الدفع على وجه التحديد، هناك لغة صريحة تمنعها من حظر الأعمال القانونية بسبب مخاوف سمعة.

لماذا يهم هذا؟ يوضح مشروع القانون ذلك بوضوح - إنهم يشيرون إلى عملية تشوك بوينت، تلك الحقبة التي تعرضت فيها البنوك لضغوط لتقليل المخاطر في قطاعات معينة. يُصور قانون الوصول العادل إلى البنوك الأمر على أنه تجاوز من قبل البنوك، التي تتصرف كأنها جهات تنظيمية بينما هي في الواقع وسطاء ماليون ممولون من دافعي الضرائب.

الشركات التي ستشعر بهذا بشكل مباشر أكثر؟ جي بي مورغان تشيس، بنك أوف أمريكا، جولدمان ساكس، سيتي جروب - بشكل أساسي اللاعبين الرئيسيين الذين يديرون العلاقات التجارية عبر القطاعات الحساسة. سيتعين عليهم إعادة التفكير في كيفية توثيق قرارات المخاطر وإدارة علاقات العملاء في الصناعات ذات الطابع السياسي.

هناك بالطبع نقاش هنا حول ما إذا كان هذا يقيد قدرة البنوك على إدارة المخاطر الحقيقية أم يمنعها من استخدام الوصول إلى رأس المال كسلاح. على أي حال، يمثل قانون الوصول العادل إلى البنوك تحولًا كبيرًا في كيفية تفكير الكونغرس في مسؤوليات المؤسسات المالية.

توقيت مثير أيضًا - هذا نوع من التشريعات التي قد تعيد تشكيل كيفية تعامل النظام المصرفي بأكمله مع استقطاب العملاء وإدارة المخاطر. من الجدير مراقبة تطور هذا الأمر.