لذا لقد كنت أبحث في حسابات التقاعد مؤخرًا وبصراحة، فإن حساب Roth IRA هو نوع من مغير اللعبة إذا فهمت كيف تستخدمه بشكل صحيح. معظم الناس يضعون أشياء عشوائية هناك بدون التفكير في استراتيجية الضرائب، وهو أمر مجنون لأن الهدف كله هو النمو المعفى من الضرائب.

إليك ما أدركته: مكان احتفاظك باستثماراتك مهم بقدر ما هو ما تشتريه فعليًا. مثلًا، حساب Roth IRA الخاص بك معفى من الضرائب إلى الأبد، لذا تريد تحميله بأصول ستنمو فعليًا أو تولد دخلًا سيتم فرض ضرائب عليه في أماكن أخرى. هذا هو الميزة الأساسية.

أسهم الأرباح الموزعة هي مثال مثالي. تحصل على دفعات ربع سنوية من شركات راسخة، وعادةً ما تُفرض ضرائب على تلك الأرباح كمصدر دخل عادي بمعدلات تصل إلى 37% بالإضافة إلى ضرائب الولاية. لكن إذا وضعتها في حساب Roth، فإنك تدفع صفر ضرائب. هذه كفاءة ضريبية مذهلة. نفس المنطق ينطبق على صناديق الأرباح الموزعة - تحصل على التنويع بالإضافة إلى تلك العوائد العالية، وكل ذلك محمي من الضرائب. ابحث عن صناديق المؤشرات السلبية، لأن الإدارة النشطة تستهلك عوائدك مع الرسوم.

أسهم النمو وصناديق النمو هي فئة أخرى تستحق النظر. نعم، الأسهم الفردية للنمو أكثر خطورة من محفظة متنوعة، لكن هذا بالضبط سبب وجودها في استراتيجية استثمار Roth IRA. إذا ارتفعت أسهم شركة ناشئة 10 أضعاف، تريد أن يحدث ذلك داخل حساب معفى من الضرائب، وليس في حساب وساطة خاضع للضرائب. توفر صناديق المؤشرات المرتكزة على النمو تلك الإمكانية مع مخاطر أقل على الشركات الفردية.

صناديق مؤشر S&P 500 جيدة أيضًا. هذه الأشياء حققت متوسط عائد سنوي حوالي 10% منذ عام 1957، وهو موثوق جدًا للأموال التقاعدية على المدى الطويل. وتصدر بعض الأرباح كمكافأة.

صناديق REITs مثيرة للاهتمام لأنها ملزمة بتوزيع 90% من الدخل الخاضع للضرائب للمساهمين، مما يخلق مسؤولية ضريبية هائلة في الحسابات العادية. لكن في حساب Roth؟ مناسبة تمامًا. تحصل على تعرض للعقارات بدون إدارة الممتلكات فعليًا، وكل ذلك الدخل معفى من الضرائب.

صناديق السندات ذات العائد العالي هي خيار آخر. مخاطر أعلى، عوائد أعلى، ولكن إذا كنت مرتاحًا لهذه التقلبات وسوف تحتفظ بها على أي حال، فاحتفظ بها بالتأكيد في حساب Roth حيث لا تُفرض ضرائب على العوائد.

ما لا يجب فعله هو إهدار مساحة Roth الخاص بك على أشياء مملة مثل شهادات الإيداع، النقد، أو السندات البلدية المعفاة من الضرائب. تلك لا تحتاج إلى الملاذ الضريبي على أي حال، وأنت فقط تهدر القوة الحقيقية للحساب. تجنب أيضًا الأسهم الصغيرة أو العملات المشفرة إذا كنت تعتمد على هذا المال للتقاعد الحقيقي - لا تريد أن يعتمد مستقبلك على شيء يمكن أن يخسر نصف قيمته في يوم واحد.

صناديق التاريخ المستهدفة يمكن أن تعمل إذا كنت تريد استثمارًا بدون تدخل، على الرغم من أن بعض الناس يقولون إنها تصبح محافظة جدًا بسرعة وتفرض رسومًا أعلى من بناء محفظتك الخاصة. لكن بشكل عام، بالنسبة لأفضل استثمارات Roth IRA، فهي لا تزال معقولة إذا لم ترغب في التفكير في الأمر.

الاستراتيجية الأساسية هي ببساطة: ضع أصولك الأكثر عدوانية، والأعلى نموًا، والأكثر توليدًا للدخل في حساب Roth لأنه لن يتم فرض ضرائب على أي من ذلك النمو أو الدخل أبدًا. احتفظ بالأشياء المحافظة والمملة في حسابات أخرى. إنها استراتيجية الموقع الضريبي، وربما هي الجزء الأكثر تقليلًا من التخطيط للتقاعد.