لقد بدأت أبحث مؤخرًا في سياسات التأمين على الحياة من نوع IUL، وبصراحة، فإن المزايا والعيوب تستحق الفهم إذا كنت تفكر في التخطيط للتقاعد.

إذن، إليك الأمر حول التأمين على الحياة الشامل المرتبط بالمؤشر - فهو بشكل أساسي يجمع بين منحة الوفاة وحساب استثماري. يذهب قسطك جزئيًا إلى حساب نقدي يتتبع شيئًا مثل مؤشر S&P 500 بدلاً من أن يبقى عند معدل تحدده شركة التأمين. هذا فعلاً مثير للاهتمام لأنه يمنحك أرباحًا من مكاسب السوق ولكن عادةً ما يكون هناك حد أدنى حوالي 0% حتى لا تتكبد خسارة كاملة إذا انهارت الأسواق.

الجاذبية الرئيسية؟ النمو المعفى من الضرائب على القيمة النقدية، ويمكنك سحب المال على شكل قروض (والتي عادةً تكون معفاة من الضرائب). أمر جيد جدًا لدخل التقاعد لأنك لا تتعرض لضربات الضرائب كل عام. بالإضافة إلى ذلك، هناك مرونة في تعديل أقساطك ومنحة الوفاة مع تغير الحياة.

لكن هنا حيث تصبح مزايا وعيوب IUL حقيقية - هذه السياسات معقدة حقًا ومكلفة. نحن نتحدث عن رسوم إدارية، تكاليف التأمين، رسوم الاستسلام التي تستهلك عوائدك. وتلك القدرة على النمو؟ عادةً ما تكون محدودة. لذلك إذا حقق السوق عائدًا بنسبة 8% ولكن معدل مشاركتك هو 50%، فستحصل فقط على 4%. هذا فرق كبير على مدى عقود.

شيء آخر - إذا أخذت قروضًا ضد القيمة النقدية، فإن منحة الوفاة تقل. لذا هناك توازن حقيقي بين الوصول إلى تلك الأموال في التقاعد وما يحصل عليه ورثتك فعليًا.

مقارنة مزايا وعيوب IUL مع أدوات التقاعد الأخرى: 401(k) و IRAs أبسط بكثير، وتكاليفها أقل، وتوفر مزايا ضريبية مماثلة. حسابات Roth IRA تتيح لك سحب الأموال معفاة من الضرائب. المعاشات توفر دخلًا مضمونًا لكنها أيضًا مكلفة وأقل مرونة.

بصراحة - مزايا وعيوب التأمين على الحياة الشامل المرتبط بالمؤشر تتلخص أساسًا في ما إذا كنت تقدر البساطة والتكاليف المنخفضة (حسابات التقاعد التقليدية) أو إذا كنت تريد حقًا مكون التأمين على الحياة المدمج مع مدخرات التقاعد. بالنسبة لمعظم الناس، تجعل التعقيدات والرسوم الخيارات التقليدية أكثر جاذبية. ولكن إذا كان التأمين على الحياة جزءًا من خطتك بالفعل، فقد يكون IUL يستحق النظر بشكل أدق.