لقد لاحظت مؤخرًا الكثير من الضجة حول بطاقات الخصم التي تبني الائتمان، وبصراحة، الأمر غريب نوعًا ما عندما تفكر فيه. لسنوات قيل لنا إن الطريقة الوحيدة لبناء الائتمان هي من خلال بطاقات الائتمان أو القروض — لكن هذه المنتجات الجديدة تحاول قلب تلك القصة تمامًا.

إذن إليك الأمر. ديون بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة تجاوزت تريليون دولار، ومع اقتراب معدلات الفائدة من 20% الآن، يتعرض الناس لضغوط هائلة. في الوقت نفسه، تظهر بطاقات خصم تبني الائتمان من كل مكان، تستهدف بشكل خاص الشباب وأي شخص يحاول التعافي من سجل ائتماني سيء. الأبرز التي تثير الضجة هي Extra، Sesame Cash، و Fizz. جميعها تدعي أنه يمكنك بناء الائتمان بدون فخ الديون الذي يصاحب بطاقات الائتمان التقليدية.

دعني أشرح كيف يعمل كل واحد منها فعليًا. Extra يتصل بحسابك البنكي ويحدد حد الإنفاق بناءً على ما لديك من أموال — من $100 إلى 1500 دولار. عندما تستخدم البطاقة، يسددون المبلغ على الفور ويخصمون المال من حسابك الجاري في اليوم التالي. لا رصيد، لا دوامة ديون. يرسلون تقارير إلى إيكوفكس وإكسبيريان كل شهر. المشكلة؟ أنت تدفع 20-25 دولار شهريًا مقابل هذه الميزة، وهو ما يتراكم بسرعة.

Sesame Cash يتبع نهجًا مختلفًا. تودع مبلغًا كوديعة ضمان، ويقومون بإنشاء خط ائتمان بناءً على ذلك. يتم عكس إنفاقك على بطاقة الخصم كرابط على ذلك الخط الائتماني، والذي يتم سداده تلقائيًا. يرسلون تقارير إلى جميع مكاتب الائتمان الثلاثة. لكن هناك حد أدنى للإنفاق — إما إيداع مباشر أو 1000 دولار في المعاملات شهريًا، أو تدفع رسوم 9.99 دولار.

Fizz هو الأبسط — لا رسوم، لا إعداد معقد. حمّل التطبيق، وصل حسابك الجاري، احصل على حدك، وانتهى الأمر. يرسلون تقارير إلى جميع المكاتب الثلاثة. المشكلة الوحيدة أنه متاح فقط لنظام iOS حاليًا.

هل تعمل هذه بطاقات الخصم التي تبني الائتمان فعلاً؟ تشير البيانات المبكرة إلى نعم — أظهرت دراسة Extra أن المستخدمين زادوا بمعدل 48 نقطة في درجة الائتمان خلال سنة. رأى مستخدمو Sesame Cash زيادة حوالي 35 نقطة. هذا حقيقي. فرص الموافقة على القروض وبطاقات الائتمان تضاعفت. إذن الآلية تعمل.

لكن هنا يجب أن أكون صريحًا معك — معظم المستشارين الماليين يعتقدون أن هذه نوع من إضاعة المال. نعم، تبني الائتمان، لكنك تدفع رسومًا شهرية مقابل ذلك. لنفس الهدف، يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان مضمونة بدلاً من ذلك. تودع مبلغًا نقديًا، وتحصل على حد ائتمان منخفض، وتبني التاريخ بالطريقة التقليدية. بدون رسوم شهرية. أو إذا كنت في الجامعة، توجد بطاقات ائتمان للطلاب لهذا السبب بالذات. تأتي مع مكافآت أيضًا، ونعم، هناك خطر الإفراط في الإنفاق، لكن هذا هو في الواقع كيف تتعلم الانضباط المالي.

الزاوية الأخرى التي لا يتحدث عنها الكثيرون — يمكنك بناء الائتمان من خلال الأمور العادية. قروض السيارات، قروض الطلاب، خدمات تقارير الإيجار. إذا كنت تدفع تلك، فأنت بالفعل تبني الائتمان.

إذن هل تستحق بطاقات الخصم التي تبني الائتمان ذلك؟ يعتمد على وضعك. إذا كنت حقًا لا تستطيع الحصول على موافقة لأي شيء آخر وأنت مصمم على تجنب بطاقات الائتمان تمامًا، ربما. لكن إذا كانت لديك خيارات أخرى، فربما لا تستحق الرسوم الراحة التي توفرها. إنها ابتكار رائع، لكنها تحل مشكلة يوجد لها حلول أرخص بالفعل.